Wie teuer darf ein Ratenkredit sein, bevor er unwirksam ist? Bislang beantworteten das in Deutschland allein die Gerichte, gestützt auf das Verbot sittenwidriger Geschäfte. Ab dem 20. November 2026 steht die Antwort für neue Verbraucherkredite im Gesetz – samt einer Schwelle, ab der ein Vertrag in der Regel nichtig ist. Für Kreditnehmer/-innen, die gerade Angebote vergleichen, ist das eine Messlatte, die sich selbst nachrechnen lässt.

Was der neue § 492 Absatz 9 BGB regelt

Die Vorschrift steht im Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge, verkündet am 18. Mai 2026 im Bundesgesetzblatt (BGBl. 2026 I Nr. 139). Nach dessen Artikel 16 tritt es im Wesentlichen am 20. November 2026 in Kraft. Der Wortlaut: Ein auffälliges Missverhältnis „liegt in der Regel vor, wenn der vertragliche effektive Jahreszinssatz diesen marktüblichen effektiven Jahreszinssatz um 100 Prozent oder um zwölf Prozentpunkte überschreitet“. Nichtig sind dann auch die dafür bestellten Sicherheiten.

Neu ist die Schwelle nicht. Laut Begründung des Regierungsentwurfs (Bundestags-Drucksache 21/1851) kodifiziert sie die Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs, grundlegend das Urteil vom 13. März 1990 (Aktenzeichen XI ZR 252/89). Neu ist zweierlei: Es kommt nur noch auf objektive Merkmale an – subjektive Voraussetzungen wie beim Wucher nach § 138 BGB wurden ausdrücklich nicht übernommen. Das „in der Regel“ soll laut Begründung eine schematische Anwendung vermeiden.

Maßgeblich ist der effektive Jahreszins nach § 16 der Preisangabenverordnung, in den neben den Zinsen sämtliche Kosten des Kredits einfließen. Der Sollzins, also der reine Vertragszins ohne Nebenkosten, ist nicht der richtige Vergleichswert.

Was das in Zahlen heißt

Den „marktüblichen“ Zins definiert das Gesetz nicht. Eine Größenordnung liefert die Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank für Konsumentenkredite: Neu vergebene Konsumentenkredite kosteten im August 2026 im Schnitt 8,99 Prozent effektiven Jahreszins einschließlich Kosten (Datenstand 1. Oktober 2026, vorläufig). Die Septemberwerte will die Bundesbank nach eigenen Angaben voraussichtlich am 2. November 2026 veröffentlichen. Mit diesem Durchschnitt als Vergleichswert ergeben sich folgende Grenzen; ein Gericht kann für „vergleichbare Darlehen“ einen anderen Marktzins ansetzen.

Weil schon eine der beiden Überschreitungen genügt, greift jeweils die niedrigere Schwelle. Unterhalb von 12 Prozent Marktzins ist das die Verdopplung, darüber der Aufschlag von 12 Prozentpunkten:

Quelle: § 492 Abs. 9 BGB in der ab 20.11.2026 geltenden Fassung (BGBl. 2026 I Nr. 139); Durchschnittswert: Deutsche Bundesbank; Berechnung: steuerratschlag.eu. Modellrechnung, die Einzelfallbewertung durch Gerichte bleibt vorbehalten.

Was der Unterschied im Geldbeutel ausmacht, zeigt ein Rechenbeispiel mit offenen Annahmen: 10.000 Euro, 60 gleiche Monatsraten, keine weiteren Kosten außerhalb des effektiven Jahreszinses. Bei 8,99 Prozent beträgt die Rate rund 205,84 Euro, die Kreditkosten summieren sich auf rund 2.350 Euro. Bei 17,98 Prozent steigt die Rate auf rund 246,64 Euro, die Kosten auf rund 4.799 Euro – also gut doppelt so viel.

Was sich beim Abschluss außerdem ändert

Für Kredite ohne Immobilienbezug bringt dasselbe Gesetz weitere Regeln:

• Kopplungsverbot: Der Kreditgeber darf den Vertrag nach dem neuen § 492a BGB nicht davon abhängig machen, dass du weitere Finanzprodukte kaufst. Laut Begründung erfasst das neben Restschuldversicherungen alle gesonderten Finanzprodukte. Verbotene Koppelgeschäfte sind nichtig, der Kredit bleibt wirksam.
• Keine vorangekreuzten Kästchen: Ein Häkchen, das der Anbieter voreingestellt hat, reicht für den Vertragsschluss nicht (§ 492 Absatz 1a). Das gilt auch für Zusatzleistungen.
• Kein Kredit ohne Anforderung: Für Geld, das du weder angefordert noch ausdrücklich angenommen hast, entsteht grundsätzlich kein Anspruch gegen dich (§ 492 Absatz 8, mit Ausnahmen etwa bei erkennbaren Irrläufern).
• Absage mit Hinweis: Lehnt der Kreditgeber nach der Kreditwürdigkeitsprüfung ab, muss er das unverzüglich mitteilen und gegebenenfalls auf Schuldnerberatungsdienste verweisen (§ 505a).

Für bestehende Verträge ändert sich daran nichts. Nach der Übergangsregel in Artikel 229 § 71 des Einführungsgesetzes zum BGB bleibt für Kredite, die vor dem 20. November 2026 bestanden, das alte Recht maßgeblich.

Unser Fazit

Die neue Regel macht eine Grenze sichtbar, die bisher vor allem Jurist/-innen kannten. Bei Angeboten nahe dem Durchschnitt von 8,99 Prozent liegt sie weit entfernt; relevant wird sie bei sehr teuren Angeboten, deren Gebühren den effektiven Jahreszins treiben. Beim Vergleich zählen der effektive Jahreszins und die Gesamtkosten in Euro. Ob ein Vertrag nichtig ist, entscheidet im Streitfall ein Gericht.

Portal-Check: Die Datenbank meine-schulden.de betreibt die Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung e.V. (BAG-SB), ein gemeinnütziger Verein mit Sitz in Berlin, gegründet 1986. Finanziert wird das Angebot nach eigenen Angaben durch Förderung von Bundesministerien. Ein Startdatum der Website nennt er nicht. Eine Alternative sind die Beratungsangebote der Verbraucherzentralen. Redaktionsurteil: ★★★★☆ (4 von 5) – nicht kommerziell, öffentlich gefördert und mit Filter für kostenfreie Stellen; einen Stern Abzug gibt es, weil der Betreiber selbst keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität übernimmt und die Kostenfreiheit je Stelle geprüft werden muss.

Häufige Fragen

Gilt die neue Grenze für meinen laufenden Kredit?
Nein. Für Verträge, die vor dem 20. November 2026 bestanden, gilt das bisherige Recht weiter. Überhöhte Zinsen prüfen Gerichte dort weiter nach § 138 BGB.

Was ist der „marktübliche“ Zins?
Das Gesetz definiert ihn nicht. Gemeint ist der Zins für vergleichbare Darlehen zum Zeitpunkt der Zinsvereinbarung. Die Bundesbank-Durchschnitte sind ein Anhaltspunkt für die Größenordnung, aber keine verbindliche Grenze.

Gilt die Regel auch für Ratenkäufe beim Händler?
Nach dem neuen § 506 Absatz 1 BGB gelten die Vorschriften für Allgemein-Verbraucherdarlehen – darunter § 492 – entsprechend auch für Zahlungsaufschübe und sonstige Finanzierungshilfen, soweit keine der dort genannten Ausnahmen greift.

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Die Regeln gelten für jeden Wahrscheinlichkeitswert, mit dem über einen Vertrag mit dir entschieden wird – also nicht nur für die bekannteste deutsche Auskunftei, die Schufa, sondern auch für andere Auskunfteien, Banken, Versandhändler oder Mobilfunkanbieter, die mit einem Score arbeiten.

Ob du einen Ratenkredit, einen Handyvertrag oder einen Kauf auf Raten bekommst, hängt oft an einer einzigen Zahl: dem Bonitätsscore. Wie er entsteht, war für Verbraucher/-innen bislang kaum nachvollziehbar. Das ändert sich in knapp drei Wochen. Mit dem Gesetz zur Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie hat der Bundestag auch das Bundesdatenschutzgesetz (BDSG) geändert. Der bisherige § 31 entfällt, an seine Stelle tritt ein neuer § 37a mit der Überschrift „Scoring“. Er listet erstmals ausdrücklich, welche Daten tabu sind, und gibt dir ein Recht auf Erklärung.

Was das Gesetz regelt und seit wann es feststeht

Das Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge wurde am 12. Mai 2026 ausgefertigt und am 18. Mai 2026 im Bundesgesetzblatt (BGBl. 2026 I Nr. 139) verkündet. Nach seinem Artikel 16 tritt es im Wesentlichen am 20. November 2026 in Kraft. Die Änderungen am Datenschutzrecht stehen in Artikel 3. Eine eigene Übergangsfrist für die neuen Scoring-Vorgaben enthält das Gesetz nicht; die Übergangsregel im Einführungsgesetz zum Bürgerlichen Gesetzbuch betrifft Kreditverträge, die vor dem Stichtag bestanden.

Die Scoring-Regeln hat der Bundestag erst im parlamentarischen Verfahren verändert. Das deutsche Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz (BMJV) schreibt in seinen Antworten auf häufige Fragen, das Scoring werde dadurch „verbraucherfreundlicher, transparenter und nachvollziehbarer“ ausgestaltet und an Entscheidungen des Europäischen Gerichtshofs (EuGH) angepasst. Gemeint ist vor allem das Urteil vom 7. Dezember 2023 (Rechtssache C-634/21): Danach ist schon die Erstellung eines Scorewerts eine automatisierte Einzelentscheidung im Sinne der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO), wenn eine Bank ihn maßgeblich für die Kreditvergabe heranzieht. Das Urteil des EuGH ist nicht anfechtbar.

Diese Daten zählen ab 20. November nicht mehr

Nach § 37a Absatz 2 BDSG in der neuen Fassung dürfen Wahrscheinlichkeitswerte nur noch erstellt oder verwendet werden, wenn dafür sieben Arten von Daten nicht genutzt werden. Außerdem dürfen sie keine minderjährige Person betreffen, und die verwendeten Daten müssen nach einem wissenschaftlich anerkannten mathematisch-statistischen Verfahren nachweisbar erheblich sein. Der Vergleich mit dem bisherigen § 31 BDSG, der bis zum 19. November gilt:

Quelle: Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 139, Artikel 3; § 31 BDSG in der bis 19. November 2026 geltenden Fassung. „Nicht ausdrücklich geregelt“ heißt: Es galten nur die allgemeinen Vorgaben des Datenschutzrechts. Stand: 1. November 2026.

Wichtig ist die Abgrenzung: § 37a betrifft den Scorewert, also die errechnete Wahrscheinlichkeit. Die gesetzlich vorgeschriebene Kreditwürdigkeitsprüfung bleibt davon getrennt. Nach dem neuen § 505b Absatz 2 Bürgerliches Gesetzbuch stützt sich der Kreditgeber dabei auf Informationen zu Einkommen, Ausgaben und weiteren finanziellen Umständen. Eine Bank darf also weiter nach Gehaltsnachweisen oder Kontoauszügen fragen, um zu prüfen, ob du die Raten tragen kannst – in den Score selbst dürfen Kontoumsätze aber nicht mehr eingerechnet werden.

Ob einzelne Auskunfteien oder Banken ihre Verfahren deshalb umstellen müssen, hängt davon ab, welche Daten sie bislang verwenden. Das ist öffentlich nicht für jedes Unternehmen belegt. Die Schufa etwa hat nach Angaben der Verbraucherzentrale am 17. März 2026 einen neuen Score mit zwölf festgelegten Kriterien und einer Skala von 100 bis 999 Punkten vorgestellt.

Unverändert: Wann eine offene Rechnung in den Score darf

Bei den Zahlungsstörungen übernimmt § 37a Absatz 3 die bisherige Regel wortgleich. Eine unbezahlte Forderung darf eine Auskunftei nur berücksichtigen, wenn sie durch Urteil oder Vollstreckungstitel festgestellt ist, im Insolvenzverfahren festgestellt und nicht bestritten wurde, von dir ausdrücklich anerkannt ist, wenn ein Vertrag wegen Zahlungsrückständen fristlos gekündigt werden kann – oder wenn du nach Fälligkeit mindestens zweimal schriftlich gemahnt wurdest, die erste Mahnung mindestens vier Wochen zurückliegt, du vorher auf die mögliche Meldung an eine Auskunftei hingewiesen wurdest und die Forderung nicht bestritten hast. Wer eine Rechnung für unberechtigt hält, sollte ihr deshalb schriftlich widersprechen.

Neu: Dein Recht auf Erklärung und auf einen Menschen

Wer Scorewerte erstellt, muss dir nach § 37a Absatz 4 auf Antrag in klarer und einfacher Sprache mitteilen:

• welche deiner Daten und welche Kriterien genutzt wurden,
• wie die Kriterien gewichtet sind und welche den Wert am stärksten beeinflussen,
• wie aussagekräftig der konkrete Wert ist,
• welche Werte erstellt wurden und an wen sie gingen.

Die Frist richtet sich nach Artikel 12 Absatz 3 DSGVO: grundsätzlich unverzüglich, spätestens innerhalb eines Monats; in begründeten Fällen ist eine Verlängerung möglich. Die nötigen Informationen müssen ein Jahr lang gespeichert werden. Nach Absatz 5 kannst du eine auf dem Score beruhende Entscheidung anfechten, deinen Standpunkt darlegen und verlangen, dass ein Mensch entscheidet.

Für Kredite kommen Pflichten aus dem neuen § 30 BDSG hinzu: Lehnt ein Kreditgeber deinen Antrag wegen einer Auskunft ab, muss er dich unverzüglich informieren – künftig auch über die abgefragte Datenbank und die berücksichtigten Datenkategorien. Bisher verlangte der geltende § 30 BDSG nur die Unterrichtung über Ablehnung und Auskunft. Wird ein Rückstand bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen in eine Auskunftei-Datenbank eingetragen, muss die Auskunftei dich innerhalb von 30 Tagen darüber informieren. Verstöße gegen diese Informationspflichten sind nach § 43 BDSG Ordnungswidrigkeiten; Verbraucherverbände können Verstöße gegen §§ 30 und 37a nach dem Unterlassungsklagengesetz verfolgen.

Unser Fazit

Für Kreditnehmer/-innen ist § 37a die wichtigste Datenschutzänderung des Verbraucherkredit-Pakets. Wohnort, Kontobewegungen, Alter und Geschlecht dürfen nicht mehr in den Scorewert einfließen, und der Score muss erklärbar sein. Die eigentliche Prüfung, ob du dir einen Kredit leisten kannst, bleibt dagegen Sache des Kreditgebers – mit Blick auf Einkommen und Ausgaben. Wie gut das in der Praxis funktioniert, zeigt sich erst, wenn die ersten Auskünfte nach dem 20. November vorliegen. Wer einen größeren Kredit oder eine Baufinanzierung plant, kann vorher die eigenen gespeicherten Daten prüfen und Fehler korrigieren lassen. Ein Anspruch auf einen Kredit entsteht durch die neuen Regeln nicht.

Die Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO ist bei der Schufa nach Angaben der Verbraucherzentrale kostenlos. Kostenpflichtige Bonitätsprodukte brauchst du dafür nicht. Andere Auskunfteien sind ebenfalls zur Auskunft verpflichtet; die Anfrage richtest du direkt an das jeweilige Unternehmen.

Häufige Fragen

Gilt das nur für die Schufa?

Nein. § 37a BDSG gilt für alle, die Wahrscheinlichkeitswerte über dein künftiges Verhalten erstellen oder verwenden, um über einen Vertrag zu entscheiden, und für Auskunfteien, die deine Zahlungsfähigkeit bewerten. Das können auch Banken, Händler oder Telekommunikationsanbieter sein.

Wird mein Score jetzt automatisch besser?

Das lässt sich nicht pauschal sagen. Fallen Merkmale wie die Wohnadresse weg, kann sich ein Wert in beide Richtungen verändern. Entscheidend bleiben vor allem Zahlungsstörungen und bestehende Kredite, soweit sie nach den Regeln berücksichtigt werden dürfen.

Was kann ich tun, wenn ich wegen des Scores abgelehnt werde?

Ab dem 20. November kannst du eine Erklärung der wichtigsten Kriterien verlangen, deinen Standpunkt darlegen und eine Entscheidung durch einen Menschen fordern. Hilft das nicht, kannst du dich an die zuständige Datenschutz-Aufsichtsbehörde wenden.

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Die Zinswende nach oben macht Pause: Nach zwei Erhöhungen im Juni und September hat der Rat der Europäischen Zentralbank seine drei Leitzinsen am Donnerstag in Frankfurt am Main unverändert gelassen. Einen Tag später meldete das Statistische Bundesamt (Destatis), dass die Preise in Deutschland im Oktober etwas langsamer gestiegen sind als im Vormonat.

Für Sparer/-innen ist damit die Rechnung klar, die über den Wert ihres Guthabens entscheidet: Zinsen minus Teuerung. Auf dem durchschnittlichen Tagesgeldkonto in Deutschland geht diese Rechnung weiterhin nicht auf. Festgeld mit längerer Laufzeit kommt im Schnitt nahe an die Inflationsrate heran, liegt aber ebenfalls knapp darunter.

Was die EZB am 29. Oktober beschlossen hat

Laut Pressemitteilung der EZB vom 29. Oktober 2026 bleiben der Zinssatz für die Einlagefazilität bei 2,50 Prozent, der Hauptrefinanzierungssatz bei 2,65 Prozent und der Spitzenrefinanzierungssatz bei 2,90 Prozent. Der Einlagesatz ist der Zins, den Banken bekommen, wenn sie überschüssiges Geld über Nacht bei der Notenbank parken – er gilt als wichtigster Anker für Spar- und Kreditzinsen im Euroraum.

Als Begründung nennt die EZB weiter steigende Energiepreise, die Aufwärtsrisiken für die Inflation und Abwärtsrisiken für das Wachstum mit sich brächten. Der EZB-Rat legt sich nach eigenen Angaben nicht im Voraus auf einen Zinspfad fest und entscheidet „von Sitzung zu Sitzung“. Die nächste geldpolitische Sitzung ist laut Terminkalender der EZB für den 16. und 17. Dezember 2026 angesetzt.

Inflation im Oktober: 2,8 Prozent

Nach der Schnellmeldung von Destatis vom 30. Oktober 2026 lag die Inflationsrate in Deutschland im Oktober voraussichtlich bei 2,8 Prozent, gemessen am Verbraucherpreisindex gegenüber dem Vorjahresmonat. Im September waren es 3,3 Prozent. Energie war 12,2 Prozent teurer als ein Jahr zuvor (September: 14,9 Prozent), die Kerninflation ohne Nahrungsmittel und Energie lag bei 2,1 Prozent. Die endgültigen Zahlen will das Amt am 11. November veröffentlichen.

Wie es weitergehen könnte, zeigt die am selben Tag veröffentlichte Umfrage der EZB unter professionellen Prognostikern (Survey of Professional Forecasters) für den gesamten Euroraum: Die 52 Teilnehmenden erwarten im Mittel 3,0 Prozent Inflation für 2026, 2,6 Prozent für 2027 und 2,0 Prozent für 2028. Das sind Einschätzungen, keine Gewissheiten, und sie gelten für den Euroraum, nicht speziell für Deutschland.

Zinsen gegen Teuerung: der Vergleich

Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht monatlich, welche Zinsen Banken in Deutschland im Neugeschäft mit privaten Haushalten im Schnitt zahlen (MFI-Zinsstatistik). Jüngster Monat ist der August 2026. Die Werte für September erscheinen laut Veröffentlichungskalender am 2. November. Zur Einordnung haben wir die Zinsen der Oktober-Inflationsrate gegenübergestellt – vereinfacht als Differenz in Prozentpunkten.

Effektivzinsen im Neugeschäft mit privaten Haushalten, August 2026 vorläufig. Differenz in Prozentpunkten, eigene Berechnung. Quelle: Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik (Datenstand 1. Oktober 2026); Destatis, Pressemitteilung Nr. 382 vom 30. Oktober 2026 (vorläufig); EZB, Leitzinsen. Stand: 30. Oktober 2026.

Unschärfe: Die Zinsen stammen aus dem August, die Inflationsrate aus dem Oktober. Der Tagesgeld-Durchschnitt bewegt sich aber seit Monaten nur im Hundertstelbereich, wie der längere Verlauf zeigt.

Als die EZB den Einlagesatz zwischen Juni 2024 und Juni 2025 in acht Schritten von 4,00 auf 2,00 Prozent senkte, fiel der Tagesgeld-Durchschnitt nur von 0,59 auf 0,47 Prozent. Festgeld bis ein Jahr folgte dem Leitzins dagegen eng – nach unten wie seit Juni 2026 wieder nach oben. Variabel verzinste Guthaben reagieren im Durchschnitt also kaum, in beide Richtungen.

Rechenbeispiel: 10.000 Euro ein Jahr lang

Eine vereinfachte Modellrechnung mit offenen Annahmen: 10.000 Euro werden ein Jahr angelegt, die Zinsen bleiben beim Durchschnitt aus dem August, die Preise steigen in diesem Jahr um 2,8 Prozent wie im Oktober. Keine Steuern, weil die Zinsen unter dem Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro nach § 20 Absatz 9 Einkommensteuergesetz bleiben (bei Zusammenveranlagung 2.000 Euro) – sofern keine weiteren Kapitalerträge anfallen und ein Freistellungsauftrag vorliegt.

Modellrechnung, keine Prognose. Kaufkraft = Endguthaben geteilt durch 1,028. Berechnung: steuerratschlag.eu auf Basis der Bundesbank-Durchschnittszinsen (August 2026, vorläufig) und der vorläufigen Oktober-Inflationsrate von Destatis.

Der Unterschied zwischen Tagesgeld und längerem Festgeld beträgt in diesem Beispiel gut 200 Euro Kaufkraft im Jahr. Festgeld bindet das Geld allerdings bis zum Ende der Laufzeit. Fällt die Inflation, wie es die Prognostiker für den Euroraum bis 2028 erwarten, verbessert sich die Rechnung – sicher ist das nicht.

Unser Fazit

Die Zinspause ändert für Sparkonten kurzfristig wenig; entscheidend ist, was die eigene Bank zahlt. Der Tagesgeld-Durchschnitt liegt seit Jahren weit unter Leitzins und Teuerung. Wer Geld einige Monate nicht braucht, kann den eigenen Zins mit dem Festgeld-Durchschnitt vergleichen – mit Blick auf Laufzeit, Verfügbarkeit und Einlagensicherung. Eine Empfehlung für ein Produkt oder einen Anbieter ist das nicht.

Bei Angeboten ausländischer Banken über Zinsportale gilt die Einlagensicherung des jeweiligen Landes der Bank. Welches Land das ist, steht in den Vertragsunterlagen.

Häufige Fragen

Steigen die Tagesgeldzinsen jetzt?

Aus der Zinspause folgt kein Automatismus. Die EZB hat die Leitzinsen weder angehoben noch gesenkt. Wie Banken ihre Zinsen setzen, entscheiden sie selbst; im Durchschnitt hat Tagesgeld auf die Erhöhung vom Juni bis August kaum reagiert.

Was bedeutet „real im Minus“?

Liegt der Zins unter der Inflationsrate, kann man sich vom Guthaben samt Zinsen am Ende weniger kaufen als zu Beginn. Der Nennbetrag auf dem Konto sinkt dabei nicht.

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Wer in Deutschland gerade einen Kredit für Auto, Küche oder Möbel aufnimmt, zahlt so viel wie lange nicht. Das zeigen die jüngsten Durchschnittswerte der Deutschen Bundesbank für das Neugeschäft der Banken mit privaten Haushalten.

Gleichzeitig ist der Dispositionskredit auf dem Girokonto – im Schnitt – seit 2024 deutlich günstiger geworden. Damit verschiebt sich eine Faustregel, die viele kennen: Wer dauerhaft im Minus ist, schuldet in einen Ratenkredit um und spart Zinsen. Das kann weiterhin stimmen, aber nicht mehr automatisch. Entscheidend ist, welchen Dispozins deine eigene Bank verlangt und welchen effektiven Jahreszins dir ein Ratenkredit tatsächlich anbietet.

Ratenkredite: 8,99 Prozent im August

Nach der Zinsstatistik der Bundesbank zu Konsumentenkrediten an private Haushalte (Datenstand 1. Oktober 2026) lag der effektive Jahreszins für neu vergebene Konsumentenkredite im August 2026 bei 8,99 Prozent. Im Juli waren es 8,53 Prozent, im August 2025 8,35 Prozent. Einen höheren Monatswert weist die Reihe seit ihrem Start im Januar 2003 nicht aus; der bisherige Höchstwert lag bei 8,73 Prozent im Januar 2024. Die Augustzahl ist vorläufig.

Wichtig für das Lesen der Zahlen: Die Bundesbank veröffentlicht zwei Werte. Der effektive Jahreszins von 8,99 Prozent enthält neben den Zinsen auch sonstige Kreditkosten, etwa für Bearbeitung oder Kreditversicherungen – ähnlich dem Wert, den Banken nach § 16 der Preisangabenverordnung in jedem Angebot nennen müssen. Der enger gefasste Effektivzinssatz ohne diese Kosten lag bei 8,70 Prozent (Juli: 8,17 Prozent). Nicht zu verwechseln ist beides mit dem Sollzins, also dem reinen Vertragszins ohne Umrechnung auf ein Jahr.

Der Anstieg zeigt sich in fast allen Laufzeitgruppen. Bei einer Zinsbindung von über einem bis fünf Jahren stieg der Effektivzinssatz von 7,02 auf 7,53 Prozent, bei über fünf Jahren von 8,93 auf 9,37 Prozent. Variable oder bis zu ein Jahr gebundene Kredite blieben mit 6,41 Prozent nahezu unverändert, machen mit 233 Millionen Euro aber nur einen kleinen Teil des Neugeschäfts von rund 9,05 Milliarden Euro aus.

Durchschnittszinsen deutscher Banken, August 2026 vorläufig. Abstand in Prozentpunkten: Berechnung steuerratschlag.eu. Quelle: Deutsche Bundesbank, Zeitreihen Konsumentenkredite effektiver Jahreszins und revolvierende Kredite und Überziehungskredite. Stand: 31. Oktober 2026.

Fair verglichen werden können nur Werte derselben Art. Deshalb steht beim Abstand der Effektivzinssatz ohne sonstige Kosten auf beiden Seiten: 9,39 Prozent bei Dispo und Co. gegen 8,70 Prozent beim Ratenkredit.

Dispo im Schnitt deutlich günstiger als 2024

Die zweite Reihe, die die Bundesbank als revolvierende Kredite und Überziehungskredite sowie Kreditkartenkredite an private Haushalte ausweist, fasst mehrere Produkte zusammen: eingeräumte und nicht eingeräumte (geduldete) Dispositionskredite, Kontokorrentkredite und echte Kreditkartenkredite, bei denen die Abrechnung nicht sofort ausgeglichen wird. Erfasst wird der volumengewichtete Durchschnitt aller Salden am Monatsende. Der Wert sank von 11,00 Prozent im April 2024 auf 9,39 Prozent im August 2026.

Der Ratenkredit-Zins bewegte sich in derselben Zeit lange seitwärts und ist erst im Sommer 2026 gesprungen. Das fällt in die Phase, in der die Europäische Zentralbank (EZB) ihren Einlagesatz in zwei Schritten angehoben hat – laut Übersicht der EZB-Leitzinsen auf 2,25 Prozent ab 17. Juni und 2,50 Prozent ab 16. September 2026. Bei ihrer Sitzung am 29. Oktober hat die EZB die Leitzinsen unverändert gelassen. Einen direkten Zusammenhang zwischen Leitzins und einzelnen Kreditangeboten weist die Statistik nicht aus.

Durchschnittswerte verdecken große Unterschiede: Der Dispozins einer einzelnen Bank kann deutlich über oder unter 9,39 Prozent liegen,. Deinen eigenen Satz findest du im Preis- und Leistungsverzeichnis deiner Bank, auf dem Kontoauszug oder im Kontenvergleich der Finanzaufsicht BaFin.

Rechenbeispiel: 5.000 Euro in 24 Monaten abbezahlen

Eine Modellrechnung mit offenen Annahmen: 5.000 Euro Schulden werden in 24 gleich hohen Monatsraten getilgt. Beim Ratenkredit gilt der Durchschnitt von 8,99 Prozent effektivem Jahreszins inklusive Kosten. Für den Dispo nehmen wir an, dass du ihn mit denselben festen Monatsbeträgen zurückführst – einmal zum Durchschnittszins von 9,39 Prozent, einmal zu zwei höheren Beispielzinsen. Abrechnungsweise und Zinsrhythmus der Bank sind vereinfacht.

Modellrechnung, keine Prognose und kein Angebot. Annuität mit monatlichem Zins aus dem effektiven Jahreszins, 24 Raten. 11 und 13 Prozent sind frei gewählte Beispielwerte. Berechnung: steuerratschlag.eu auf Basis der Bundesbank-Durchschnittszinsen (August 2026, vorläufig).

Beim Durchschnittszins bringt die Umschuldung in diesem Beispiel rund 20 Euro über zwei Jahre – weniger, als ein einziger Fehler bei Laufzeit oder Restschuldversicherung kosten kann. Liegt dein eigener Dispozins bei 11 oder 13 Prozent, werden daraus rund 100 bis 200 Euro. Dazu kommt ein Vorteil, der in keiner Zinsrechnung steht: Ein Ratenkredit hat einen festen Tilgungsplan, ein Dispo nicht.

Rechner: Lohnt sich die Umschuldung für mich?

Der Rechner vergleicht die Zinskosten, wenn du einen Betrag in gleich hohen Monatsraten tilgst – einmal zum effektiven Jahreszins eines Ratenkredit-Angebots, einmal zu deinem Dispozins. Er gilt für Verbraucherkredite in Deutschland und ersetzt kein Angebot und keine Beratung. Es werden keine Eingaben gespeichert oder übertragen.

Gib beim Ratenkredit immer den effektiven Jahreszins aus dem konkreten Angebot ein, nicht den beworbenen „ab“-Zins. Der persönliche Zins hängt in der Regel von Bonität, Betrag und Laufzeit ab.

Was Kreditnehmer/-innen jetzt wissen sollten

Ratenkredit vorzeitig tilgen: Nach § 500 Absatz 2 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) darfst du einen Verbraucherkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Die Bank kann bei festem Sollzins eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die nach § 502 Absatz 3 BGB höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags beträgt – bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr 0,5 Prozent – und nie mehr als die Zinsen, die bis zum Laufzeitende angefallen wären.

Dauerhaft im Dispo: Nimmst du den eingeräumten Dispo sechs Monate ununterbrochen und im Schnitt zu mehr als 75 Prozent in Anspruch, muss dir die Bank nach § 504a BGB eine Beratung zu kostengünstigeren Alternativen anbieten, in Textform; die Beratung selbst ist ein persönliches Gespräch, das auch per Telefon oder Video stattfinden kann.

Neue Anschaffung auf Pump: Wer ohnehin finanzieren muss, sollte Angebote mit gleicher Laufzeit am effektiven Jahreszins vergleichen. Längere Zinsbindungen waren im August im Schnitt teurer als kürzere – eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber meist die Zinskosten insgesamt.

Unser Fazit

Die Bundesbank-Zahlen sind ein Signal, keine Einzelfallrechnung. Neue Ratenkredite sind im Schnitt so teuer wie nie seit 2003, der Dispo im Schnitt günstiger als vor zwei Jahren. Die alte Daumenregel „Dispo immer umschulden“ gilt deshalb nur noch, wenn dein eigener Dispozins deutlich über dem Ratenkredit-Angebot liegt oder du einen festen Tilgungsplan brauchst, um aus dem Minus zu kommen. Wer nur kurz im Minus ist, braucht für den Ausgleich nicht zwingend einen neuen Kreditvertrag. Eine Empfehlung für ein Produkt oder einen Anbieter ist das nicht.

Die Septemberwerte der Bundesbank stehen noch aus. Ob der Sprung im August ein Ausreißer war oder ein Trend, zeigen erst die nächsten Monate.

Portal-Check: Wo du Zinsen selbst prüfen kannst

Redaktionsurteil von STEUERRATSCHLAG.eu nach Neutralität, Nutzwert, Verständlichkeit und Trägerschaft; keine Bewertung einzelner Kreditangebote. Private Vergleichsportale bieten oft konkrete Kreditangebote – bei ihnen lohnt ein Blick ins Impressum und in die Angaben zur Vergütung.

Für die eigentliche Entscheidung zählen am Ende zwei Zahlen aus deinen eigenen Unterlagen: der Dispozins deiner Bank und der effektive Jahreszins eines konkreten Kreditangebots.

Häufige Fragen

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?

Der Sollzins ist der vertraglich vereinbarte Zins. Der effektive Jahreszins rechnet ihn auf ein Jahr um und bezieht nach § 16 Preisangabenverordnung auch bestimmte sonstige Kosten ein. Für den Vergleich von Kreditangeboten ist der effektive Jahreszins maßgeblich.

Ist mein Dispo jetzt günstiger als ein Ratenkredit?

Im Durchschnitt nicht: Auch im August 2026 lag der Dispo-Wert der Bundesbank mit 9,39 Prozent über dem Ratenkredit mit 8,70 Prozent (jeweils ohne sonstige Kosten). Der Abstand ist aber klein geworden. Ob sich eine Umschuldung lohnt, hängt von deinem eigenen Dispozins und dem konkreten Angebot ab.

Was kostet es, einen Ratenkredit früher zurückzuzahlen?

Höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit bis zu einem Jahr höchstens 0,5 Prozent – und nie mehr als die eingesparten Zinsen (§ 502 BGB). Ist im Vertrag kein fester Sollzins vereinbart, fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an.

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Wer demnächst einen Ratenkredit, ein Autodarlehen oder eine Baufinanzierung beantragen will, trifft auf einen Kreditmarkt, der sich in zwei Richtungen bewegt. Bei Wohnungsbaukrediten haben die Banken ihre internen Vergaberichtlinien zuletzt etwas gelockert. Gleichzeitig berichten sie von einer steigenden Quote abgelehnter Anträge und von Haushalten, die sich wegen höherer Zinsen mit neuen Krediten zurückhalten. Das geht aus der Oktober-Umfrage zum Kreditgeschäft hervor, die die Deutsche Bundesbank am 27. Oktober 2026 veröffentlicht hat. Einen Tag später, am 29. Oktober, tagt der Rat der Europäischen Zentralbank (EZB) zur Geldpolitik.

Für den sogenannten Bank Lending Survey (BLS) des Eurosystems hat die Bundesbank vom 21. September bis 6. Oktober 2026 nach eigenen Angaben 33 Banken in Deutschland befragt, die Rücklaufquote lag bei 100 Prozent. Sie misst keine Zinssätze, sondern Einschätzungen der Banken. Die Ergebnisse werden als Nettosaldo ausgewiesen: der Anteil der Banken, die etwa eine steigende Nachfrage melden, abzüglich des Anteils mit sinkender Nachfrage, jeweils in Prozent der Antworten.

Was die Banken für private Haushalte melden

Bei Wohnungsbaukrediten haben die Banken ihre Kreditrichtlinien – also die internen Maßstäbe, nach denen sie Anträge prüfen – im dritten Quartal gelockert. Als Grund nannten sie laut Bundesbank eine gestiegene Risikotoleranz. Die tatsächlich vereinbarten Bedingungen in den Verträgen blieben bei Baukrediten unterm Strich unverändert. Bei Konsumenten- und sonstigen Krediten sahen die Banken keinen Anpassungsbedarf bei den Richtlinien, die Kreditbedingungen strafften sie aber – nach Angaben der Bundesbank vor allem durch gestiegene Kreditzinsen.

Gleichzeitig nahm die Kreditablehnungsquote in allen drei abgefragten Segmenten weiter zu. Die Nachfrage nach Wohnungsbaukrediten ging zum zweiten Mal in Folge deutlich zurück, stärker als die Banken selbst im Juli erwartet hatten. Als Gründe nannten sie vor allem das höhere Zinsniveau und ein gesunkenes Verbrauchervertrauen. Bei Konsumkrediten schwächte sich der Rückgang der Nachfrage dagegen deutlich ab. Die einzelnen Nettosalden stehen in der Ergebnistabelle der Bundesbank für Deutschland.

Quelle: Deutsche Bundesbank, Bank Lending Survey, Ergebnisse für Deutschland, Nettoanteile (Oktober-Umfrage 2026, Fragen 10, 17, 18, 21 und 22). Nettosaldo: Anteil der Banken mit Anstieg minus Anteil mit Rückgang.

Wichtig für die Einordnung: Ein Nettosaldo von plus 7 bei den Ablehnungen bedeutet nicht, dass sieben Prozent der Anträge abgelehnt werden. Er bedeutet, dass mehr Banken eine steigende als eine sinkende Ablehnungsquote gemeldet haben. Wie viele Anträge tatsächlich scheitern, weist die Umfrage nicht aus.

Noch im ersten Halbjahr 2025 meldeten deutlich mehr Banken eine steigende als eine sinkende Nachfrage nach Baukrediten, seit Anfang 2026 überwiegen die Meldungen über eine schwächere Nachfrage.

Was neue Kredite im Durchschnitt kosten

Wie teuer Kredite geworden sind, zeigt nicht die Umfrage, sondern die MFI-Zinsstatistik der Bundesbank. Sie weist für das Neugeschäft den Effektivzinssatz aus, also den Zins einschließlich bestimmter Kosten, umgerechnet auf ein Jahr. Die aktuelle Tabelle für Kredite an private Haushalte (Stand 1. Oktober 2026) reicht bis August 2026; die jüngsten Werte gelten laut Bundesbank als vorläufig.

Quelle: Deutsche Bundesbank, Zinsstatistik, Zinssätze für das Neugeschäft – Kredite an private Haushalte (Stand 1. Oktober 2026). Durchschnittswerte über alle meldenden Banken.

Am deutlichsten fällt der Sprung bei Konsumentenkrediten mit 1 bis 5 Jahren Zinsbindung aus, zu denen typische Ratenkredite gehören: von 7,02 Prozent im Juli auf 7,53 Prozent im August. Einzelne Monatswerte schwanken allerdings spürbar.

Rechenbeispiel: Was 0,62 Prozentpunkte bei 10.000 Euro ausmachen

Annahmen dieser Modellrechnung: 10.000 Euro Kreditbetrag, 48 gleich hohe Monatsraten, Effektivzins als Durchschnittswert der Bundesbank-Statistik, vereinfachte Annuitätenrechnung ohne weitere Kosten oder Versicherungen. Echte Angebote hängen von Bonität, Laufzeit und Bank ab.

Berechnung: STEUERRATSCHLAG.eu auf Basis der Bundesbank-Durchschnittszinsen; Modellrechnung, kein Angebot.

Der Anstieg des Durchschnittszinses kostet im Modellfall also rund 130 Euro über vier Jahre. Für die eigene Entscheidung wichtiger als der Durchschnitt ist in der Regel der Abstand zwischen den Angeboten, die man tatsächlich bekommt – deshalb lohnt der Vergleich mehrerer Angebote anhand des effektiven Jahreszinses, nicht anhand des Sollzinses.

Was Kreditsuchende jetzt prüfen können

Banken müssen vor jedem Verbraucherkredit die Kreditwürdigkeit prüfen und dürfen den Vertrag nach § 505a des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) nur abschließen, wenn daran bei einem Ratenkredit keine erheblichen Zweifel bestehen. Vor dem Vertrag stehen dir nach § 491a BGB vorvertragliche Informationen zu, mit denen sich Angebote vergleichen lassen. Nach Abschluss hast du nach § 495 BGB grundsätzlich ein Widerrufsrecht, und nach § 500 BGB kannst du einen Verbraucherkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen – bei Baukrediten mit fester Zinsbindung gelten dafür Einschränkungen.

Wird ein Antrag abgelehnt, erfahren Betroffene den Grund oft nicht: In einer Befragung im Auftrag des Verbraucherzentrale Bundesverbands (vzbv) gaben 40 Prozent der Befragten mit Kreditablehnung an, dass ihnen kein Grund genannt wurde; weitere 24 Prozent konnten die Begründung nicht nachvollziehen. Die bei der Schufa gespeicherten Daten kannst du nach Angaben der Schufa Holding AG über die kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 der Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) einsehen und fehlerhafte Einträge berichtigen lassen. Ab dem 20. November 2026 gilt zudem neues Verbraucherkreditrecht, über das wir hier berichtet haben.

Unser Fazit

Die Umfrage zeichnet kein Bild eines verschlossenen Kreditmarkts, aber eines vorsichtigeren: Baukredite sind bei den Vergaberegeln etwas leichter zu bekommen, Konsumkredite im Schnitt teurer, und mehr Banken melden steigende Ablehnungsquoten. Wer einen Kredit braucht, fährt mit mehreren vergleichbaren Angeboten, vollständigen Unterlagen und einem Blick in die eigenen Schufa-Daten besser als mit einem einzelnen Antrag. Wie sich die EZB-Entscheidung vom 29. Oktober auf die Konditionen auswirkt, lässt sich vorab nicht sagen.

Für Vergleiche gilt: Maßgeblich ist der effektive Jahreszins für denselben Kreditbetrag und dieselbe Laufzeit; Restschuldversicherungen und andere Zusatzprodukte sollten getrennt bewertet werden.

Häufige Fragen

Bedeutet die Umfrage, dass ich jetzt schwerer einen Kredit bekomme?
Nicht zwingend. Die Umfrage beschreibt Tendenzen bei 33 Banken. Mehr Banken melden steigende Ablehnungsquoten, bei Baukrediten wurden die Vergaberichtlinien aber gelockert. Entscheidend bleibt die eigene Bonität.

Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins?
Der Sollzins ist der vertraglich vereinbarte Zins auf den Kreditbetrag. Der effektive Jahreszins rechnet bestimmte Kosten mit ein und eignet sich deshalb besser zum Vergleich von Angeboten.

Sinken die Kreditzinsen nach der EZB-Sitzung am 29. Oktober?
Das ist offen. Die Bundesbank-Umfrage meldet für das dritte Quartal etwas verschlechterte Refinanzierungsbedingungen der Banken.

Der Beitrag Bundesbank-Umfrage unter 33 Banken: Ablehnungsquote steigt, Nachfrage nach Baukrediten sinkt erneut erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Die Zahlen sind Durchschnitte. Für dich zählt, wie dein eigenes Geld verteilt ist – das lässt sich damit grob einordnen.

Die Deutsche Bundesbank rechnet jedes Quartal nach, wie viel Geld die privaten Haushalte in Deutschland besitzen und wo es liegt. Die Auswertung vom 20. Oktober 2026 zeigt zwei Seiten einer Entwicklung. Wer in Aktien und Investmentfonds investiert war, hat im Frühjahr 2026 kräftig von steigenden Kursen profitiert. Die vermögensärmere Hälfte der Haushalte, die ihr Geld überwiegend in Einlagen und Versicherungen hält, lag nach Rechnung der Bundesbank dagegen weiterhin real im Minus, weil die Inflation die Zinsen auffraß: bei rund minus 0,7 Prozent. Gleichzeitig liegen 2,4 Billionen Euro als Bargeld oder jederzeit verfügbares Guthaben bereit.

Was die Bundesbank gemessen hat

Nach der Pressemitteilung der Deutschen Bundesbank betrug das Geldvermögen der privaten Haushalte zum Ende des zweiten Quartals 2026 insgesamt 9.831 Milliarden Euro, 335 Milliarden mehr als im Vorquartal. Den größten Teil davon erklärt die Bundesbank mit „außerordentlich hohen positiven Bewertungseffekten“ von 258 Milliarden Euro, also mit gestiegenen Kursen. Auf kapitalmarktnahe Anlagen entfielen davon 202 Milliarden Euro, auf Versicherungs- und Pensionsansprüche 48 Milliarden Euro.

Neu angelegt haben die Haushalte im Quartal 77 Milliarden Euro. Etwa ein Drittel davon floss nach Angaben der Bundesbank in Bargeld und Sichteinlagen – jederzeit verfügbare Guthaben wie auf dem Girokonto oder Tagesgeldkonto. Auch Festgeld und sogar Spareinlagen legten zu; am stärksten gefragt waren Investmentfondsanteile mit 33 Milliarden Euro.

Bestände in Milliarden Euro, unkonsolidiert; Veränderung = Neuanlage plus Kursveränderungen. „Insgesamt“ enthält zusätzlich 3,7 Mrd. Euro sonstige Forderungen. Quelle: Deutsche Bundesbank, Tabellen zur Pressemitteilung vom 20. Oktober 2026; Veränderung: Berechnung steuerratschlag.eu.

Fondsanteile legten in drei Monaten um rund 162 Milliarden Euro zu, Sichteinlagen um knapp 24 Milliarden Euro – der Unterschied kommt überwiegend aus den Kursen. Dass Kurse auch in die andere Richtung gehen, zeigt das Vorquartal: Von Ende Dezember 2025 bis Ende März 2026 sank der Bestand an Aktien und sonstigen Anteilsrechten laut den Bundesbank-Tabellen von 1.824,3 auf 1.771,9 Milliarden Euro.

Bargeld und Sichteinlagen machen mit 2.404,5 Milliarden Euro knapp ein Viertel des gesamten Geldvermögens aus.

Warum die ärmere Hälfte real verliert

Die Bundesbank betrachtet die reale, also um die Inflation bereinigte Gesamtrendite des Geldvermögens getrennt nach Vermögensgruppen. Grundlage ist ihre verteilungsbasierte Vermögensbilanz (Distributional Wealth Accounts, DWA). Ergebnis: Die reale Rendite ist im zweiten Quartal 2026 in allen Gruppen gestiegen, besonders bei den vermögendsten 10 Prozent, die von Aktien und Fonds profitierten. Die vermögensärmere Hälfte erzielte dagegen trotz leichter Verbesserung weiterhin rund minus 0,7 Prozent. Diese Haushalte halten ihr Geldvermögen laut Bundesbank „überwiegend in Einlagen und Versicherungsansprüchen“, auf deren reale Rendite die gestiegene Inflation besonders stark durchschlug. Über alle Haushalte hinweg lag die reale Gesamtrendite auf Jahressicht bei etwa 3,2 Prozent.

Der Hintergrund sind die Preise. Die Inflationsrate in Deutschland stieg laut Statistischem Bundesamt (Destatis) im September 2026 auf 3,3 Prozent, nach 2,9 Prozent im August. Auf der Zinsseite meldet die Bundesbank für täglich fällige Einlagen privater Haushalte im August 2026 einen Durchschnittszins von 0,51 Prozent, für neu abgeschlossene Einlagen mit bis zu einem Jahr Laufzeit 2,28 Prozent (beide Werte vorläufig). Der Wert für täglich fällige Einlagen ist so niedrig, weil darin auch Girokonten enthalten sind, die oft gar nicht verzinst werden.

Rechenbeispiel: Was 10.000 Euro in einem Jahr real wert sind

Die Modellrechnung setzt die Durchschnittszinsen der Bundesbank ein, keine Angebote einzelner Banken.

* Annahme: Die Preise steigen in den zwölf Monaten um 3,3 Prozent (Inflationsrate September 2026). Vor Steuern und Kontogebühren, Zinsen einmal jährlich. Die tatsächliche Inflation der kommenden Monate kann höher oder niedriger ausfallen. Berechnung: steuerratschlag.eu.

Im Beispiel verliert auch das Festgeld real an Wert, aber deutlich weniger als Guthaben auf dem Girokonto. Der Abstand zwischen 0 und 2,28 Prozent Zins macht bei 10.000 Euro rund 220 Euro Kaufkraft im Jahr aus. Wie sich die Laufzeiten im Schnitt unterscheiden, steht in unserem Beitrag zu den Sparzinsen in Deutschland aufgeschlüsselt.

Was du daraus für deine Entscheidung ableiten kannst

Notgroschen bleibt verfügbar. Geld für unerwartete Ausgaben muss sofort greifbar sein – dafür reicht aber auch ein verzinstes Tagesgeldkonto statt des Girokontos. Für Einlagen bei Banken in Deutschland gilt die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro je Person und Bank, die die deutsche Finanzaufsicht BaFin auf ihrer Seite zur Einlagensicherung und Anlegerentschädigung erklärt.

Festgeld für Geld mit festem Termin. Was du in einem oder zwei Jahren sicher nicht brauchst, bringt im Schnitt mehr als täglich verfügbares Guthaben. Vor Ablauf kommst du in der Regel nicht heran. Die nächste Zinsentscheidung trifft der Rat der Europäischen Zentralbank (EZB) laut Sitzungskalender am 28. und 29. Oktober 2026; zuletzt hatte die EZB ihre Leitzinsen mit Wirkung zum 17. Juni und zum 16. September 2026 angehoben.

Kapitalmarkt nur mit Zeit und Risikobewusstsein. Aktien und Fonds trugen im zweiten Quartal 2026 am meisten zum Vermögenszuwachs bei, im ersten Quartal sanken die Bestände dagegen. Investmentfonds und Aktien können deutlich an Wert verlieren, Verluste bis hin zum Totalverlust einzelner Anlagen sind möglich, und frühere Kursgewinne sagen nichts über künftige aus. Geld, das du in absehbarer Zeit brauchst, ist dafür nicht geeignet. Orientierung bieten die Verbraucherzentralen zu Geldanlage und Inflation.

Unser Fazit

Die Bundesbank-Zahlen bestätigen, was viele Sparer/-innen auf dem Kontoauszug sehen: Bei 3,3 Prozent Inflation reicht der Durchschnittszins auf Tagesgeld und Girokonto bei Weitem nicht, um die Kaufkraft zu halten, und auch Festgeld gleicht sie im Schnitt nicht ganz aus. Gewinner des Frühjahrs waren Haushalte mit Aktien und Fonds – mit dem Risiko, das solche Anlagen tragen. Eine Pauschalantwort folgt daraus nicht, wohl aber ein Prüfauftrag für die eigene Aufteilung: Was brauchst du jederzeit, was kannst du festlegen, was langfristig Schwankungen aussetzen? Größere Summen unverzinst auf dem Girokonto kosten nach den Durchschnittswerten am meisten Kaufkraft.

Wo finde ich was?

Deutschland: Die Vermögenszahlen veröffentlicht die Deutsche Bundesbank in der gesamtwirtschaftlichen Finanzierungsrechnung, die Durchschnittszinsen in der MFI-Zinsstatistik. Die aktuelle Inflationsrate steht beim Statistischen Bundesamt unter Verbraucherpreisindex und Inflationsrate. Ob deine Bank einem Einlagensicherungssystem angehört, erklärt die BaFin.

Häufige Fragen

Was zählt die Bundesbank zum Geldvermögen?
Bargeld, Bankeinlagen, Anleihen, Aktien, Fondsanteile sowie Versicherungs- und Rentenansprüche, aber keine Immobilien. Nach Abzug der Schulden von 2.192 Milliarden Euro blieben Ende Juni 2026 netto 7.639 Milliarden Euro.

Was bedeutet „reale Rendite“?
Die Rendite nach Abzug der Inflation. Bringt ein Konto 0,51 Prozent Zinsen und steigen die Preise um 3,3 Prozent, kannst du dir nach einem Jahr mit dem Guthaben weniger kaufen als vorher – die reale Rendite ist negativ.

Der Beitrag Geldvermögen bei 9.831 Milliarden Euro: Ärmere Haushaltshälfte real bei minus 0,7 Prozent Rendite erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Die deutsche Finanzaufsicht, die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), hat allein am 22. und 23. Oktober 2026 vor zwei Websites mit angeblichen Tages- und Festgeldangeboten gewarnt. Eine davon nutzte den Namen einer bei der BaFin registrierten Bank, ohne mit ihr etwas zu tun zu haben. Laut BaFin nennen Kriminelle dabei manchmal eine angebliche Partnerbank, bei der das Geld durch die Einlagensicherung geschützt sei. Was die Einlagensicherung wirklich leistet, wo ihre Grenzen liegen und wie du in wenigen Minuten prüfst, ob dein Erspartes darunter fällt, erklären wir hier – mit Rechner, Modellfällen und einem Blick auf die Prüfportale.

Was der Gesetzgeber garantiert: 100.000 Euro je Bank

Grundlage ist das deutsche Einlagensicherungsgesetz (EinSiG). Nach § 8 EinSiG ist der Entschädigungsanspruch auf 100.000 Euro begrenzt. Entscheidend ist der Zusatz in § 7 Absatz 3 EinSiG: Die Grenze gilt für die Gesamtforderung gegen ein Kreditinstitut, „unabhängig von der Zahl der Konten, der Währung und dem Ort“. Girokonto, Tagesgeld, Festgeld und Sparbuch bei derselben Bank zählen also zusammen. Zinsen sind bis zur Feststellung des Entschädigungsfalls eingeschlossen.

Bei Gemeinschaftskonten zählt nach § 7 Absatz 4 der Anteil jeder Kontoinhaberin und jedes Kontoinhabers; fehlt eine andere Vereinbarung, wird zu gleichen Teilen aufgeteilt. Die BaFin rechnet auf ihrer Verbraucherseite zur Einlagensicherung vor, dass sich der Schutz bei zwei Kontoinhaber/-innen, etwa einem Ehepaar, so auf 200.000 Euro verdoppelt. Ausgezahlt wird nach § 14 Absatz 3 EinSiG spätestens sieben Arbeitstage, nachdem die BaFin den Entschädigungsfall festgestellt hat – ohne Antrag.

Dass das kein theoretischer Fall ist, zeigt eine Mitteilung der Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB): Die BaFin hat am 10. September 2026 für die Frankfurter Filiale der iranischen Bank Sepah den Entschädigungsfall festgestellt. Die Filiale ist nach Angaben der EdB der Einlagensicherung des Bundesverbands deutscher Banken angeschlossen und der EdB zugeordnet.

Bis 500.000 Euro – aber nur für sechs Monate

Wer gerade eine große Summe auf dem Konto hat, weil er die selbst genutzte Wohnung verkauft, geheiratet oder sich hat scheiden lassen, in Rente gegangen ist oder eine Abfindung erhalten hat, ist nach § 8 Absatz 2 EinSiG bis zu 500.000 Euro geschützt. Das gilt auch für Kapitalauszahlungen aus der betrieblichen Altersversorgung und aus Riester-Verträgen sowie für bestimmte Entschädigungen, etwa für Opfer von Gewalttaten. Zwei Bedingungen schränken das ein: Der Entschädigungsfall muss innerhalb von sechs Monaten nach der Gutschrift eintreten, und der höhere Anspruch muss nach § 8 Absatz 5 gesondert schriftlich und mit Nachweisen glaubhaft gemacht werden. Die EdB nennt diese Fälle auch auf ihrer Startseite.

Rechenbeispiel mit offenen Annahmen: Wer 150.000 Euro auf Giro-, Tagesgeld- und Festgeldkonto bei derselben Bank hält (Fall B), hat gesetzlich 100.000 Euro gesichert; für 50.000 Euro bleibt nur eine eventuelle freiwillige Sicherung. Liegen 100.000 Euro bei Bank A und 50.000 Euro bei Bank B (Fall C), ist der volle Betrag gesetzlich gedeckt. Beim Ehepaar mit 180.000 Euro auf einem Gemeinschaftskonto (Fall D) entfallen 90.000 Euro auf jede Person – beide bleiben unter der Grenze. Fall E unterstellt, dass die 300.000 Euro aus dem Verkauf einer privat genutzten Immobilie stammen, vor weniger als sechs Monaten gutgeschrieben wurden und der Nachweis gelingt.

Gesetzlich, institutsbezogen, freiwillig: wer was absichert

In Deutschland gibt es nicht ein System, sondern mehrere nebeneinander. Welchem deine Bank angehört, muss sie dir nach § 23a Kreditwesengesetz im Preisaushang und vor Vertragsbeginn mitteilen; den standardisierten Informationsbogen für Einleger bekommst du mindestens einmal im Jahr, und auf dem Kontoauszug muss stehen, dass es sich um entschädigungsfähige Einlagen handelt.

Quellen: BaFin, Einlagensicherungsfonds, DSGV (abgerufen am 26.10.2026). Darstellung: STEUERRATSCHLAG.eu

Die Institutssicherung von Sparkassen und Genossenschaftsbanken setzt früher an: Sie soll nach Darstellung der BaFin verhindern, dass ein Mitgliedsinstitut überhaupt insolvent wird, etwa durch Eigenkapital, Garantien oder Fusionen; so werden Einlagen indirekt in voller Höhe geschützt. Der Deutsche Sparkassen- und Giroverband (DSGV) gibt an, seit Gründung seines Systems in den 1970er-Jahren habe noch nie jemand Einlagen bei einem Mitgliedsinstitut verloren. Beim Einlagensicherungsfonds der privaten Banken gilt: Er besteht nach eigenen Angaben seit 1976 und hat bisher in allen Fällen zu 100 Prozent entschädigt – ein einklagbarer Anspruch auf diesen Zusatzschutz besteht laut BaFin aber nicht.

Was nicht geschützt ist – und warum Fake-Festgeld durchfällt

Keine Einlagen im Sinne des Gesetzes sind nach Angaben der BaFin Inhaber- und Orderschuldverschreibungen, Genussrechte und Zertifikate. Aktien, Fonds und andere Wertpapiere im Depot fallen ebenfalls nicht unter die Einlagensicherung – sie bleiben aber dein Eigentum; bei einer Bankpleite kannst du ihre Herausgabe verlangen oder das Depot übertragen lassen. Kursverluste ersetzt dagegen niemand.

Bei Betrug hilft die Einlagensicherung nicht. Nach § 5 EinSiG entschädigt das Sicherungssystem Einlagen bei dem Kreditinstitut, für das die BaFin den Entschädigungsfall feststellt. Wer auf ein gefälschtes Angebot hin überweist, hat aber keine Einlage bei der genannten Bank. Die BaFin beschreibt das in ihrem Ratgeber zu unseriösen Festgeldangeboten klar: Ein Festgeldkonto musst du immer persönlich eröffnen; behauptet jemand, er könne für dich ein Konto bei einer Partnerbank im Ausland eröffnen, auf das du Geld überweisen sollst, handelt es sich „eindeutig um Betrug“. Die angegebene IBAN gehört dann den Kriminellen.

Genau dieses Muster steckt hinter den jüngsten Warnungen: Am 22. Oktober warnte die BaFin vor angeblichen Tages- und Festgeldangeboten über denmarkubs(.)com; die bei ihr registrierte UBS Europe SE steht danach in keinerlei Zusammenhang mit der Seite, es handele sich um Identitätsdiebstahl. Am 23. Oktober folgte die Warnung zu novafestfinanz(.)com; die Aufsicht ermittelt nach eigenen Angaben gegen die Betreiber. Wir haben über die erste Warnung bereits gesondert berichtet. Auch die EdB selbst warnt vor gefälschten E-Mails, die eine Entschädigung gegen eine vorab zu zahlende „Versicherungsprämie“ versprechen. Ihr Hinweis: Die EdB fordert niemals Geld als Gegenleistung für eine Entschädigung.

Banken im Ausland und Zinsportale

Im Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) – den Ländern der Europäischen Union sowie Island, Liechtenstein und Norwegen – muss jeder Staat Einlagen bis 100.000 Euro absichern. Zuständig ist aber das Sicherungssystem des jeweiligen Landes, dessen Regeln von den deutschen abweichen können. Die BaFin weist zudem auf eine Besonderheit hin: Wird Geld über ein Treuhandmodell angelegt, läuft das Konto bei der Bank auf den Namen des Treuhänders und nicht auf deinen; dann kann der Schutz anders ausfallen. Außerhalb Europas variieren die Regeln nach Angaben der BaFin stark; verlässlich Auskunft gibt nur die Einlagensicherung des jeweiligen Landes. Ob eine Bank in Deutschland überhaupt tätig sein darf, zeigt die Unternehmenssuche der BaFin.

Rechner: Wie viel ist bei einer Bank gesetzlich gesichert?

Der Rechner gilt für die gesetzliche Einlagensicherung in Deutschland nach dem EinSiG. Trage für eine Bank ein, was dort auf deinen Namen liegt. Freiwillige Fonds und die Institutssicherung bleiben außen vor.

Der Rechner bildet die beiden wichtigsten Regeln ab: Zusammenrechnung aller Konten bei einer Bank und anteilige Zurechnung bei Gemeinschaftskonten. Treuhandkonten, Einlagen in Fremdwährung und Konten von Wohnungseigentümergemeinschaften behandelt er nicht gesondert.

Portal-Check: Wo du die Sicherung prüfst

Redaktionsurteil von STEUERRATSCHLAG.eu, Kriterien: Trägerschaft, Verbindlichkeit der Auskunft, Kosten für Nutzende und Verständlichkeit. Alternativen: der Informationsbogen deiner Bank und die Erklärseite der Verbraucherzentrale Hamburg.

Unser Fazit

Die gesetzliche Einlagensicherung reicht bei Gemeinschaftskonten und nach einem Hausverkauf über 100.000 Euro hinaus, ist aber zugleich eng begrenzt: Sie zählt pro Bank, nicht pro Konto, und sie schützt nur echtes Geld bei echten Banken. Wer mehr als 100.000 Euro bei einem Institut hält, sollte im Informationsbogen nachsehen, welches System dahintersteht, und das Ergebnis bewusst abwägen. Bei Festgeldangeboten, die über Vermittler/-innen, Messenger oder unbekannte Vergleichsseiten kommen, ist der Hinweis auf die Einlagensicherung kein Gütesiegel: Entscheidend ist, ob du das Konto selbst bei der Bank eröffnest und die Bank in der BaFin-Unternehmenssuche steht.

Wo finde ich was?

Deutschland: Das Gesetz steht vollständig im Einlagensicherungsgesetz. Die BaFin erklärt die Systeme auf ihrer Verbraucherseite und warnt laufend vor unseriösen Festgeldangeboten. Den Informationsbogen der gesetzlichen Sicherung privater Banken zeigt die EdB. Für Sparkassen ist das Sicherungssystem der Sparkassen-Finanzgruppe zuständig, für Volks- und Raiffeisenbanken die BVR Institutssicherung. Zusätzliche Fonds betreiben der Bankenverband und der Bundesverband Öffentlicher Banken; für Wertpapierfirmen gibt es die EdW.

Häufige Fragen

Muss ich im Entschädigungsfall einen Antrag stellen? Für Beträge bis 100.000 Euro nicht: Nach § 14 EinSiG zahlt das Sicherungssystem spätestens sieben Arbeitstage nach der Feststellung durch die BaFin, auf Basis der Bankdaten. Für den erhöhten Schutz bis 500.000 Euro musst du den Anspruch schriftlich mit Nachweisen belegen.

Sind Tagesgeld und Festgeld bei derselben Bank getrennt geschützt? Nein. Alle Konten bei einer Bank werden nach § 7 Absatz 3 EinSiG zusammengerechnet, auch in Fremdwährung. Wer getrennten Schutz will, braucht Konten bei verschiedenen Banken – nicht bei verschiedenen Marken desselben Instituts.

Ist mein Depot bei einer Bankpleite verloren? Nein. Wertpapiere gehören dir und fallen nicht in die Insolvenzmasse; du kannst sie nach Angaben der BaFin herausverlangen oder übertragen lassen. Geschützt sind sie damit aber nur vor der Pleite der Bank, nicht vor Kursverlusten.

Woran erkenne ich ein falsches Festgeldangebot? Laut BaFin an fehlender Legitimationsprüfung durch die Bank, an Vermittler/-innen, die für dich ein Konto bei einer „Partnerbank“ eröffnen wollen, und an Links zu angeblichen Bankseiten. Prüfe die Bank selbst in der BaFin-Unternehmenssuche und gehe nur über deren offizielle Website.

Der Beitrag Einlagensicherung: 100.000 Euro je Person und Bank, bis 500.000 Euro für sechs Monate erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Wenn der EZB-Rat am Donnerstag in Frankfurt über die Leitzinsen entscheidet, geht es für Haushalte in Deutschland um ganz praktische Fragen: Steigt der Zins auf dem Tagesgeldkonto? Wird der Dispo teurer? Lohnt es sich, Festgeld jetzt abzuschließen oder zu warten? Die Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank liefert eine Zwischenbilanz der ersten Erhöhung vom Juni, und sie fällt je nach Produkt sehr unterschiedlich aus: Bei variabel verzinsten Einlagen kam bis August kaum etwas an, bei Festgeld etwa so viel wie der Leitzinsschritt, bei Ratenkrediten mehr.

Was die EZB 2026 beschlossen hat

Die EZB hat am 11. Juni 2026 beschlossen, ihre drei Leitzinsen um je 0,25 Prozentpunkte anzuheben, wirksam ab 17. Juni. Am 10. September 2026 folgte ein zweiter Schritt gleicher Größe. Seit 16. September liegt der Zinssatz für die Einlagefazilität – der Satz, zu dem Banken über Nacht Geld bei der Notenbank parken – bei 2,50 Prozent, der Hauptrefinanzierungssatz bei 2,65 Prozent. Zuvor lag der Einlagesatz laut Übersicht der EZB-Leitzinsen seit Juni 2025 bei 2,00 Prozent.

Als Grund nennt die EZB den Konflikt im Nahen Osten, der über die Energiepreise die Inflation treibe. Ihre Fachleute erwarteten im September für den Euroraum eine durchschnittliche Inflation von 3,0 Prozent für 2026 und 2,5 Prozent für 2027. In Deutschland lag die Inflationsrate im September 2026 nach Angaben des Statistischen Bundesamts (Destatis) bei 3,3 Prozent.

Die nächste geldpolitische Sitzung ist laut Terminkalender der EZB für den 28. und 29. Oktober angesetzt, mit Pressekonferenz am 29. Oktober. Wie sie ausgeht, ist offen: Der EZB-Rat legt sich nach eigener Mitteilung nicht im Voraus auf einen Zinspfad fest und entscheidet „von Sitzung zu Sitzung“.

Was bei Sparkonten und Krediten ankam

Die Bundesbank veröffentlicht monatlich die durchschnittlichen Effektivzinsen, die Banken in Deutschland im Neugeschäft mit privaten Haushalten vereinbaren (MFI-Zinsstatistik). Wir haben Mai 2026, den letzten Monat vor der ersten Erhöhung, mit August 2026 verglichen, dem jüngsten verfügbaren Monat. In diesem Zeitraum stieg der EZB-Einlagesatz um 0,25 Punkte.

Effektivzinsen im Neugeschäft, Veränderung in Prozentpunkten. Quelle: Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik (August vorläufig, Datenstand 1. Oktober 2026); EZB, Leitzinsen. Stand: 25. Oktober 2026.

Beim Tagesgeld und auf dem Girokonto hat sich im Schnitt fast nichts bewegt – 0,51 Prozent liegen weit unter den 2,25 Prozent, die Banken im August selbst für Guthaben bei der Notenbank bekamen. Festgeld folgte dem Leitzins ungefähr im gleichen Umfang, Konsumkredite wurden deutlich teurer, lange Baukredite nur leicht.

Wichtig: Die Durchschnitte hängen auch davon ab, welche Verträge in einem Monat abgeschlossen wurden – bei Ratenkrediten etwa von Laufzeit, Betrag und Bonität. Der Anstieg um 0,59 Punkte lässt sich deshalb nicht allein auf den Leitzins zurückführen. Die Werte für September, in denen die zweite Erhöhung erstmals auftauchen kann, sind laut Veröffentlichungskalender der EZB für den 2. November angekündigt.

Was das in Euro bedeutet

Ein vereinfachtes Rechenbeispiel mit den Durchschnittszinsen aus der Tabelle. Annahmen: Betrag über ein volles Jahr angelegt bzw. genutzt, ohne Zinseszins innerhalb des Jahres, ohne Steuern; beim Dispo ist vereinfacht mit dem Effektivzins gerechnet, beim Ratenkredit mit gleichbleibender Monatsrate über 48 Monate.

Modellrechnung: STEUERRATSCHLAG.eu auf Basis der Durchschnittszinsen der Deutschen Bundesbank; Monatsrate des Ratenkredits 243,30 Euro (Mai) bzw. 245,88 Euro (August). Keine Angebote, eigene Konditionen weichen ab.

Der größere Hebel als die Zinsänderung ist der Abstand zwischen den Produkten: Tagesgeld statt Festgeld kostet im Modell bei 10.000 Euro rund 177 Euro Ertrag im Jahr.

Was du vor und nach dem 29. Oktober prüfen kannst

Tagesgeld und Girokonto: Ob deine Bank einen Zinsschritt weitergibt, entscheidet sie selbst. Ein Blick auf den aktuellen Zinssatz im Onlinebanking und in den Preisaushang zeigt, ob sich seit Juni etwas getan hat.

Festgeld: Der Zins ist für die Laufzeit fest – bei weiter steigenden Zinsen ein Nachteil, bei sinkenden ein Vorteil. Wie es weitergeht, kann niemand verlässlich vorhersagen. Die gesetzliche Einlagensicherung deckt bis 100.000 Euro je Person und Bank, wie die deutsche Finanzaufsicht BaFin auf ihrer Seite zur Einlagensicherung erklärt.

Dispo: Banken müssen ihre Kundschaft nach § 504 BGB in regelmäßigen Abständen über die Konditionen ihrer Überziehungsmöglichkeit unterrichten. Wer den Dispo dauerhaft nutzt, kann prüfen, ob ein günstigerer Ratenkredit die Kosten senkt. Hinweise dazu gibt die Verbraucherzentrale.

Ratenkredit: Beim Vergleich zählt der effektive Jahreszins, der neben dem Sollzins (dem reinen Zins auf den Kreditbetrag) auch weitere Kosten enthält.

Unser Fazit

Die erste Leitzinserhöhung der EZB in diesem Jahr ist bei Haushalten in Deutschland bislang ungleich angekommen: bei Festgeld und Ratenkrediten spürbar, bei Tagesgeld und Girokonto im Durchschnitt kaum. Für Sparer/-innen heißt das: Ein Zinsschritt der EZB erhöht nicht automatisch den Zins auf dem eigenen Konto. Für Kreditnehmende: Neue Konsumkredite und der Dispo sind im Schnitt teurer geworden, laufende Verträge mit festem Zins bleiben unberührt. Wie der EZB-Rat am Donnerstag entscheidet, ist offen.

Die verlinkten Zeitreihen der Bundesbank lassen sich kostenlos als Tabelle herunterladen.

Häufige Fragen

Steigt mein Tagesgeldzins automatisch, wenn die EZB den Leitzins erhöht?

Nein. Banken legen den Zins für variabel verzinste Einlagen selbst fest. Im Durchschnitt stieg er in Deutschland von Mai bis August 2026 nur um 0,03 Punkte, obwohl der Einlagesatz der EZB um 0,25 Punkte stieg.

Wird mein laufender Ratenkredit teurer?

Bei einem Kredit mit fest vereinbartem Sollzins ändert sich der Zins während der Laufzeit nicht. Die Durchschnittswerte der Bundesbank betreffen neu abgeschlossene Verträge. Beim Dispo können Banken den Zins dagegen nach den vereinbarten Bedingungen anpassen.

Der Beitrag EZB-Rat entscheidet am 29. Oktober: Juni-Zinsschritt kam beim Tagesgeld nur mit 0,03 Punkten an erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, kurz BaFin, hat am 23. Oktober 2026 vor angeblichen Festgeldangeboten über novafestfinanz(.)com gewarnt. Nach ihrer Mitteilung besteht der Verdacht, dass die unbekannten Betreiber ohne die erforderliche Erlaubnis Finanz- beziehungsweise Wertpapierdienstleistungen anbieten. Für Menschen in Deutschland, die ein entsprechendes Angebot erhalten, ist damit eine neue amtliche Warnung dokumentiert.

Was die Aufsicht konkret mitteilt

Die Originalmeldung der BaFin vom 23. Oktober stellt ausdrücklich fest, dass die Betreiber der Website nicht von ihr beaufsichtigt werden. Zugleich verweist die Behörde auf die nötige Erlaubnis für regulierte Finanzgeschäfte. Die Domain wird hier absichtlich mit einer Klammer geschrieben, damit daraus kein anklickbarer Zugang zum fraglichen Angebot entsteht.

Konkrete Zinssätze, Laufzeiten und Mindesteinlagen nennt die Warnung nicht. Auch eine Zahl geschädigter Personen oder eine bezifferte Schadenssumme lässt sich ihr nicht entnehmen. Solche Angaben wären deshalb in einer Meldung über diesen Fall nicht belegt. Die Redaktion hat das beworbene Angebot nicht selbst genutzt und keine Testüberweisung vorgenommen.

Warum ein Verdacht veröffentlicht werden darf

Die Aufsicht stützt die Information auf § 37 Absatz 4 des Kreditwesengesetzes. Die Vorschrift ermöglicht eine öffentliche Information unter Namensnennung, wenn Tatsachen den Verdacht unerlaubter Bankgeschäfte oder Finanzdienstleistungen rechtfertigen oder entsprechende Feststellungen vorliegen. Sie erfasst auch Fälle, in denen ein Unternehmen lediglich den Anschein entsprechender Geschäfte erweckt.

Das Gesetz unterscheidet damit selbst zwischen Verdacht und Feststellung. Aus der vorliegenden Warnung folgt keine strafrechtliche Verurteilung bestimmter Personen. Im Mittelpunkt steht der von der Aufsicht beschriebene Erlaubnisstatus. Eine Darstellung als bereits gerichtlich nachgewiesener Betrug würde über die hier geprüfte Beleglage hinausgehen.

Welche Prüfung bei Festgeld wichtig bleibt

In ihren allgemeinen Hinweisen zu unseriösen Festgeldangeboten beschreibt die BaFin mehrere Täuschungsmuster: nachgebaute Bankseiten, scheinbare Vergleichsportale und angebliche Vermittler. Diese allgemeinen Beispiele sind keine zusätzlichen Feststellungen zu novafestfinanz(.)com. Sie erklären, warum ein professioneller Internetauftritt allein keine verlässliche Prüfung ersetzt.

Die Behörde empfiehlt unter anderem, eine behauptete Kooperation mit der kontoführenden Bank unabhängig zu bestätigen. Kontaktdaten sollten dafür von der offiziellen Bankseite stammen. Wichtig ist außerdem die Frage, wer tatsächlich Vertragspartner wird und auf wessen Konto die Zahlung fließen soll. Auch marktüblich wirkende Zinsen schließen nach den allgemeinen Hinweisen ein problematisches Angebot nicht aus.

Bei der Identitätsprüfung ist eine Besonderheit zu beachten: Auf legitimen Vermittlungsplattformen können Abläufe anders organisiert sein als beim direkten Abschluss mit einer Bank. Die BaFin beschreibt Modelle mit einem zuvor eröffneten Referenzkonto und ordnungsgemäßer Legitimation. Das Fehlen einer erneuten Identitätsprüfung bei jedem einzelnen Festgeldabschluss ist deshalb für sich allein kein pauschaler Betrugsbeweis.

Unser Fazit

Die neue Meldung ist ein konkreter Anlass, die Betreiberidentität und eine behauptete Zulassung vor einer Zahlung unabhängig zu klären. Die BaFin nennt einen aufsichtsrechtlichen Verdacht; zusätzliche Behauptungen über Täter, Schäden oder konkrete Vertragskonditionen sind damit nicht bewiesen. Diese Trennung ist für die Einordnung der Warnung entscheidend.

Wo finde ich was?

• Die oben verlinkte Originalwarnung dokumentiert den konkreten Fall mit Veröffentlichungsdatum.
• Die allgemeinen BaFin-Hinweise erklären die Prüfung von Bankkooperationen, Vertragsunterlagen und Kontoeröffnung.
• Der verlinkte § 37 Kreditwesengesetz erläutert die gesetzliche Grundlage der öffentlichen Information.

Wer bei einer Festgeldanlage bereits von einem Betrug betroffen ist, soll nach den allgemeinen BaFin-Hinweisen unverzüglich Polizei oder Staatsanwaltschaft einschalten. Ob dies im Einzelfall zutrifft und welche weiteren Schritte möglich sind, hängt vom jeweiligen Sachverhalt ab. Eine Warnmeldung allein garantiert keine Rückzahlung.

Häufige Fragen

Beitragsgrafik: Eigene Darstellung von STEUERRATSCHLAG.eu mit vorhandenem Originallogo; allgemeine Prüfschritte nach den verlinkten BaFin-Hinweisen. Stand: 24. Oktober 2026. Keine Abbildung der gewarnten Website.

Der Beitrag Festgeldangebote über Novafestfinanz: BaFin veröffentlicht Warnung am 23. Oktober erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Die Umfrage misst, was Menschen erwarten – nicht, was kommt. Für Sparer/-innen ist sie trotzdem ein brauchbarer Maßstab.

Wie stark steigen die Preise im kommenden Jahr? Die Europäische Zentralbank (EZB) stellt diese Frage jeden Monat rund 19.000 Erwachsenen in elf Ländern des Euroraums, darunter gut 3.000 in Deutschland. Am Freitag hat sie die Ergebnisse für September veröffentlicht. Für Deutschland liegt der mittlere Wert bei 2,9 Prozent. Legt man diese Erwartung neben die Zinsen, die Banken in Deutschland zuletzt im Schnitt für neues Spargeld gezahlt haben, ergibt sich ein klares Bild: Keine Anlageform auf dem Konto kommt im Durchschnitt an die erwartete Teuerung heran. Was heißt das für die Kaufkraft auf welchem Konto?

Was die EZB-Umfrage für Deutschland zeigt

Laut Mitteilung der EZB vom 23. Oktober 2026 stieg die mittlere Inflationserwartung für die nächsten zwölf Monate im Euroraum auf 3,1 Prozent, nach 3,0 Prozent im August. Die Erwartungen für drei und fünf Jahre blieben mit 2,9 und 2,5 Prozent unverändert. Befragt wurde vom 27. August bis 28. September 2026. Die Länderwerte stehen im Ergebnisbereich der Umfrage (Consumer Expectations Survey, kurz CES). Danach erwarteten die Befragten in Deutschland für die nächsten zwölf Monate 2,9 Prozent – so viel wie im August und weniger als im April 2026, als der Wert bei 3,5 Prozent lag.

Bemerkenswert ist der Blick zurück: Die Teuerung der vergangenen zwölf Monate schätzten die Befragten in Deutschland auf 3,0 Prozent. Das Statistische Bundesamt (Destatis) hat für September 2026 eine Inflationsrate von 3,3 Prozent gemeldet, für August 2,9 Prozent. Treiber war laut Destatis vor allem Energie (plus 14,9 Prozent).

Median der Antworten, Erhebungsmonat. Quelle: EZB, Consumer Expectations Survey, Ergebnisse nach Ländern, veröffentlicht am 23. Oktober 2026. Zum Vergleich amtlich gemessen (Deutschland, Verbraucherpreisindex): August 2,9 %, September 3,3 % laut Destatis.

Die Tabelle zeigt: Die Befragten in Deutschland liegen bei allen Fragen unter dem Euroraum-Schnitt. Auf längere Sicht erwarten sie eine schwächere Teuerung. Ein Median ist der mittlere Wert: Die Hälfte der Befragten erwartet mehr, die andere Hälfte weniger.

Kein Durchschnittszins hält mit

Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht monatlich, welche Zinsen Banken in Deutschland mit privaten Haushalten neu vereinbaren (MFI-Zinsstatistik). Für August 2026, die jüngsten verfügbaren Werte, meldet sie 0,51 Prozent für täglich fällige Einlagen – dazu zählen Tagesgeld, aber auch meist unverzinste Girokonto-Guthaben. Für Spareinlagen mit bis zu drei Monaten Kündigungsfrist waren es 0,73 Prozent, für Einlagen mit fester Laufzeit bis ein Jahr 2,28 Prozent, für über zwei Jahre 2,72 Prozent. Alle Werte sind vorläufige Durchschnitte vor Steuern.

Selbst die längste Festlegung liegt im Schnitt knapp unter der erwarteten Teuerung. Der Abstand heißt Realzins: Ist er negativ, wächst das Geld nominal, kann aber weniger kaufen. Dabei gilt: Die Augustzinsen spiegeln die EZB-Erhöhung vom September noch nicht. Seit dem 16. September liegt der Einlagesatz der EZB bei 2,50 Prozent. Am 29. Oktober entscheidet der EZB-Rat laut Sitzungskalender erneut; wie er entscheidet und ob Banken das weitergeben, ist offen.

Rechenbeispiel: Was 10.000 Euro in einem Jahr real verlieren

Die folgende Modellrechnung zeigt, was von 10.000 Euro nach einem Jahr an Kaufkraft übrig bleibt. Annahmen: Zinssatz wie im Bundesbank-Durchschnitt für August 2026, Laufzeit ein Jahr, keine Steuern (die Zinsen bleiben unter dem Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro nach § 20 Abs. 9 EStG, sofern keine anderen Kapitalerträge anfallen). Inflation einmal wie von den Befragten erwartet (2,9 Prozent), einmal wie zuletzt amtlich gemessen (3,3 Prozent). Rechenweg: Endbetrag geteilt durch (1 + Inflationsrate), minus 10.000 Euro.

Modellrechnung, Berechnung: steuerratschlag.eu. Durchschnittszinsen laut Deutscher Bundesbank (August 2026, vorläufig), Inflationsannahmen laut EZB-Umfrage (Median Deutschland) bzw. Destatis (September 2026). * Dieser Satz gilt für Bindungen über zwei Jahre; er ist hier nur für ein Jahr angesetzt. Keine Prognose.

Die Rechnung zeigt die Größenordnung, nicht deinen persönlichen Verlust. Einzelne Banken zahlen mehr oder weniger als der Durchschnitt, und deine persönliche Teuerung hängt davon ab, wofür du Geld ausgibst. Klar wird aber, wie groß der Unterschied zwischen einem unverzinsten Girokonto und einem Jahr Festgeld zum Durchschnittszins ausfällt: rund 220 Euro bei 10.000 Euro.

Unser Fazit

Die EZB-Umfrage liefert keine Prognose, aber einen nüchternen Vergleichswert. Wer größere Beträge dauerhaft auf dem Girokonto liegen lässt, verliert nach diesen Zahlen am meisten Kaufkraft. Festgeld verkleinert den Abstand zur erwarteten Teuerung, schließt ihn im Durchschnitt aber nicht – und bindet das Geld. Wie viel davon sinnvoll ist, hängt davon ab, wann du das Geld brauchst und wie groß dein Notgroschen sein soll. Auf die EZB-Sitzung am 29. Oktober zu wetten, ist kein guter Grund für eine bestimmte Laufzeit. Details zu den Laufzeiten stehen in unserem Beitrag zu den Sparzinsen in Deutschland.

Wo finde ich was?

Deutschland: Die monatlichen Inflationsraten veröffentlicht das Statistische Bundesamt auf seiner Seite zum Verbraucherpreisindex. Die Durchschnittszinsen für Spareinlagen stehen in der MFI-Zinsstatistik der Bundesbank. Wie Einlagen bei Banken in Deutschland geschützt sind, erklärt die deutsche Finanzaufsicht BaFin auf ihrer Seite zur Einlagensicherung. Euroraum: Die Verbraucherumfrage mit Methodik findet sich auf der Seite der EZB zur Consumer Expectations Survey, die Leitzinsen in der EZB-Übersicht.

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Häufige Fragen

Ist die erwartete Inflation eine Prognose der EZB?
Nein. Es sind die Antworten befragter Verbraucher/-innen, keine Vorhersage der Notenbank. Die Umfrage zeigt, womit Haushalte rechnen.

Warum ist der Durchschnittszins für Tagesgeld so niedrig?
Weil die Bundesbank unter „täglich fällig“ auch Guthaben auf Girokonten erfasst, die häufig gar nicht verzinst werden. Einzelne Tagesgeldangebote können deutlich darüber liegen; maßgeblich ist das konkrete Angebot.

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