Jedes Jahr zum 1. Januar legt die Bundesregierung fest, bis zu welchem Einkommen Beiträge zur Sozialversicherung fällig werden. Für 2027 hat das Bundeskabinett diese Rechengrößen am 7. Oktober 2026 beschlossen. Besonders deutlich fällt der Sprung in der gesetzlichen Krankenversicherung aus: Die Grenze steigt um 562,50 Euro im Monat. Das trifft nur Beschäftigte mit höherem Gehalt, kann sich für sie aber auf mehrere Hundert Euro im Jahr summieren. Dieser Ratgeber zeigt die Werte für Deutschland, rechnet Beispiele durch und enthält einen Rechner.

Was das Kabinett für 2027 beschlossen hat

Nach der Pressemitteilung des Bundesministeriums für Arbeit und Soziales (BMAS) vom 7. Oktober 2026 beträgt die Beitragsbemessungsgrenze in der Krankenversicherung 2027 monatlich 6.375 Euro, jährlich 76.500 Euro. Die Deutsche Rentenversicherung (DRV) meldete am 8. Oktober 2026 dieselben Werte und nennt die Grenze ausdrücklich für die Kranken- und die Pflegeversicherung. Die Beitragsbemessungsgrenze legt fest, bis zu welchem Teil des Einkommens Beiträge berechnet werden. Was darüber hinaus verdient wird, bleibt beitragsfrei.

Quelle: Bundesministerium für Arbeit und Soziales (BMAS), Pressemitteilung vom 7. Oktober 2026; Deutsche Rentenversicherung (DRV), Meldung vom 8. Oktober 2026. Prozentwerte: eigene Berechnung. Stand: 25. Oktober 2026.

Als Grundlage nennt das BMAS die Lohnentwicklung 2025 von 4,38 Prozent. Bei der Krankenversicherung kommt laut der Verordnungsseite des Ministeriums ein Zuschlag hinzu: Versicherungspflichtgrenze und Beitragsbemessungsgrenze werden zusätzlich um 300 Euro im Monat angehoben. Deshalb liegt der Zuwachs dort mit 9,7 Prozent mehr als doppelt so hoch wie die Lohnentwicklung. Die Rentenversicherung steigt mit 4,7 Prozent dagegen im Rahmen der Löhne.

Wer 2027 mehr zahlt – und wer nicht

Die Grenze ist eine Obergrenze. Wer 2026 weniger als 5.812,50 Euro im Monat verdient, zahlt auf das volle Einkommen Beiträge und merkt von der Anhebung nichts. Nach Angaben des Ministeriums sind nur Versicherte betroffen, die bisher über den Grenzen lagen. Wer zwischen 5.812,50 und 6.375 Euro liegt, zahlt auf den Mehrbetrag Beitrag, wer darüber liegt, auf genau 562,50 Euro zusätzlich.

Wie viel das ausmacht, hängt vom Beitragssatz ab. Der allgemeine Satz beträgt nach § 241 SGB V 14,6 Prozent, dazu kommt der Zusatzbeitrag der Kasse, den § 242 SGB V regelt. Für die Beispiele unten nimmt die Redaktion einen Zusatzbeitrag von 2,9 Prozent an. Das ist ein Rechenwert aus unserem Bericht zum Zusatzbeitrag 2027, kein Wert deiner Kasse. Der Beitrag wird je zur Hälfte von Arbeitnehmenden und Arbeitgebern getragen.

Modellrechnung der Redaktion: allgemeiner Beitragssatz 14,6 % plus angenommener Zusatzbeitrag 2,9 %, je zur Hälfte von Arbeitnehmenden und Arbeitgebern getragen; gleicher Zusatzbeitrag in beiden Jahren unterstellt. Kein Wert deiner Krankenkasse. Stand: 25. Oktober 2026.

Der Höchstbeitrag steigt unter diesen Annahmen von 1.017,19 Euro auf 1.115,62 Euro im Monat, davon trägt die beschäftigte Person jeweils die Hälfte. Für Beschäftigte mit 7.000 Euro brutto bedeutet das rund 49 Euro mehr im Monat, also etwa 590 Euro im Jahr, und noch einmal so viel für den Arbeitgeber. Freiwillig Versicherte ohne Arbeitgeberzuschuss, etwa Selbstständige, tragen den Beitrag dagegen allein; für sie ist der Effekt entsprechend größer. Das ist eine Modellrechnung, keine Prognose: Ändert deine Kasse den Zusatzbeitrag, ändert sich auch der Betrag.

Auch in der Pflegeversicherung gilt nach den DRV-Angaben dieselbe Grenze. Wie sich der Pflegebeitrag 2027 selbst entwickelt, ist noch offen; wir berichten dazu in den Plänen zum Pflegebeitrag 2027. Der Rechner unten bezieht die Pflegeversicherung deshalb nicht ein.

Rechner: Was ändert sich bei deinem Gehalt?

Versicherungspflichtgrenze: Auswirkung auf die private Krankenversicherung

Die Versicherungspflichtgrenze, im Gesetz Jahresarbeitsentgeltgrenze genannt, steigt 2027 auf 84.150 Euro im Jahr, das sind 7.012,50 Euro im Monat; 2026 liegt sie bei 77.400 Euro. Nach § 6 Absatz 1 SGB V sind Beschäftigte nur dann versicherungsfrei, wenn ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt die Grenze übersteigt. Wer die Grenze 2026 überschreitet, die höhere Grenze 2027 aber nicht, bleibt nach den Regeln des § 6 Absatz 4 SGB V in der Regel versicherungspflichtig. Ob das für dich gilt, solltest du bei deiner Krankenkasse klären, bevor du Verträge kündigst oder abschließt. Wie sich die Beiträge in der privaten Versicherung entwickeln, zeigt unser Bericht zu den PKV-Beiträgen 2027.

Beitragsbemessungsgrenze und Versicherungspflichtgrenze sind zwei verschiedene Werte: Die erste begrenzt die Beiträge nach oben, die zweite entscheidet, ob eine Pflicht zur gesetzlichen Versicherung besteht. Ein Gehalt zwischen beiden Grenzen kann also beitragspflichtig und trotzdem versicherungspflichtig sein.

Unser Fazit

Für die große Mehrheit der Beschäftigten ändert sich durch die neuen Rechengrößen nichts. Wer über 5.812,50 Euro im Monat verdient, sollte 2027 mit einem höheren Abzug rechnen, wenn der Bundesrat zustimmt. Wichtiger als die Grenze selbst ist für viele der Zusatzbeitrag der Kasse, den du vergleichen kannst; die Verbraucherzentrale erklärt, wann ein Sonderkündigungsrecht besteht. Das ist eine Einordnung der Redaktion, keine Empfehlung für eine Kasse oder einen Tarif.

Wo finde ich was?

Die Verordnung und die Zahlen stehen beim Bundesministerium für Arbeit und Soziales. Die Gesetzestexte findest du auf gesetze-im-internet.de: § 6 SGB V regelt die Versicherungsfreiheit, § 223 SGB V die Beitragspflicht und die Bemessungsgrenze. Allgemeine Informationen zur gesetzlichen Krankenversicherung bietet der GKV-Spitzenverband, dem Verband der gesetzlichen Krankenkassen.

Portal-Check: Wo du die Werte prüfen kannst

gesetze-im-internet.de: Betrieben wird das Portal vom Bundesministerium der Justiz zusammen mit der juris GmbH. Es ist ein öffentliches Angebot und nach unserer Durchsicht werbefrei. Alternativen sind die amtlichen Verkündungsblätter und Kommentardatenbanken. Redaktionsurteil: 4 von 5 Sternen. Es liefert den verlässlichen Gesetzeswortlaut kostenlos, erklärt aber nichts und zeigt die Rechengrößen der jeweiligen Verordnung nicht gesammelt.

bmas.de: Das Bundesministerium für Arbeit und Soziales veröffentlicht die Rechengrößen selbst und als Tabelle. Das Portal ist staatlich und nicht auf Werbeeinnahmen angewiesen. Alternativ nennt die Deutsche Rentenversicherung dieselben Werte. Redaktionsurteil: 4 von 5 Sternen. Die Tabelle ist klar, nach unserem Abruf am 25. Oktober 2026 trägt die Verordnungsseite aber noch den Zusatz „Stand: Referentenentwurf“; maßgeblich ist daher die Pressemitteilung vom 7. Oktober 2026. Für einen fünften Stern fehlen eine einheitliche Statusangabe und Erläuterungen für Laien.

Häufige Fragen

Müssen alle gesetzlich Versicherten 2027 mehr Krankenversicherungsbeitrag zahlen?

Nein. Nach den Angaben des Bundesarbeitsministeriums betrifft die Anhebung nur Versicherte, deren Einkommen bisher über der Grenze von 5.812,50 Euro im Monat lag. Wer darunter bleibt, zahlt auf sein volles Einkommen wie bisher. Ob dein Beitragssatz steigt, hängt vom Zusatzbeitrag deiner Krankenkasse ab, nicht von der Bemessungsgrenze.

Gilt die höhere Grenze schon?

Noch nicht. Das Bundeskabinett hat die Verordnung am 7. Oktober 2026 beschlossen, der Bundesrat muss ihr noch zustimmen. Vorgesehen ist die Geltung ab dem 1. Januar 2027. Ändert sich im weiteren Verfahren etwas, gelten die dann veröffentlichten Werte.

Was bedeutet die höhere Versicherungspflichtgrenze für den Wechsel in die private Krankenversicherung?

Beschäftigte sind nach § 6 Absatz 1 SGB V nur dann versicherungsfrei, wenn ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt die Grenze übersteigt. Liegt die Grenze höher, muss das Gehalt dafür höher sein. Ob und wann ein Wechsel möglich ist, hängt vom Einzelfall ab; das klären die Krankenkasse oder eine unabhängige Beratung.

Wo steht der Beitragssatz der Krankenversicherung?

Der allgemeine Beitragssatz beträgt nach § 241 SGB V 14,6 Prozent der beitragspflichtigen Einnahmen. Dazu kommt der Zusatzbeitrag der jeweiligen Kasse.

Der Beitrag Kabinett beschließt Rechengrößen 2027: Krankenversicherung bis 6.375 Euro im Monat beitragspflichtig erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Der Umzug in ein Pflegeheim ist für viele Familien die größte finanzielle Entscheidung im Alter. Die Pflegeversicherung ist eine Teilleistungsversicherung: Sie zahlt einen festen Betrag für die Pflege, den Rest tragen die Bewohner/-innen selbst. Dieser Rest ist erneut gestiegen. Gleichzeitig berät die Politik über eine große Pflegereform, deren erste Lesung im Bundestag für den 5. November 2026 angesetzt ist. Wer jetzt einen Heimplatz sucht oder für Eltern plant, will wissen: Mit welchen Kosten muss ich rechnen, wie stark sinken sie mit der Zeit – und ändert die Reform daran etwas? Wir haben die Zahlen der Ersatzkassen, das Gesetz und den 250 Seiten starken Entwurf ausgewertet.

Inhalt: Was Heimplätze kosten · So wirkt der Zuschlag · Was die Reform ändert · Rechenbeispiel · Rechner · Wenn das Geld nicht reicht · Wo finde ich was? · FAQ

Was ein Heimplatz Bewohner/-innen derzeit kostet

Der vdek wertet zweimal im Jahr aus, was Pflegebedürftige im Heim aus eigener Tasche zahlen. Zum Stichtag 1. Juli 2026 waren es im ersten Aufenthaltsjahr bundesweit durchschnittlich 3.364 Euro im Monat, so die Pressemitteilung des Verbands vom 14. Juli 2026. Ein halbes Jahr zuvor, am 1. Januar 2026, lag der Wert nach vdek-Angaben bei 3.245 Euro. Am stärksten gestiegen ist der sogenannte einrichtungseinheitliche Eigenanteil (EEE): der Anteil an den Pflegekosten, den die Pflegekasse nicht übernimmt. Er kletterte im ersten Jahr binnen zwölf Monaten von 1.583 auf 1.775 Euro, ein Plus von mehr als zwölf Prozent. Als Hauptgrund nennt der Verband die gestiegenen Personalkosten.

Monatliche Eigenbeteiligung im Bundesdurchschnitt inklusive Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten. Quelle: vdek, Auswertung zum 1. Juli 2026 (PDF); Veränderung: Berechnung steuerratschlag.eu.

Die Spanne zwischen den Bundesländern ist groß. Am niedrigsten war die Eigenbeteiligung im ersten Jahr im Bundesland Sachsen-Anhalt mit durchschnittlich 2.891 Euro, am höchsten im Bundesland Bremen mit 3.761 Euro. Innerhalb eines Heims ist der EEE für alle Bewohner/-innen mit Pflegegrad 2 bis 5 gleich hoch, unterscheidet sich aber von Haus zu Haus. Der Durchschnitt sagt also wenig darüber, was ein konkretes Heim verlangt – dafür zählt der Heimvertrag.

So wirkt der Zuschlag der Pflegekasse

Die Pflegekasse zahlt für die Pflege im Heim zunächst einen festen Betrag je Pflegegrad. Nach § 43 Elftes Buch Sozialgesetzbuch (SGB XI) sind das monatlich 805 Euro bei Pflegegrad 2, 1.319 Euro bei Pflegegrad 3, 1.855 Euro bei Pflegegrad 4 und 2.096 Euro bei Pflegegrad 5. Was an Pflegekosten darüber hinausgeht, ist der EEE. Auf diesen Betrag gibt es einen Leistungszuschlag nach § 43c SGB XI: 15 Prozent bis einschließlich zum zwölften Monat, 30 Prozent nach mehr als zwölf, 50 Prozent nach mehr als 24 und 75 Prozent nach mehr als 36 Monaten. Angefangene Monate zählen mit. Die Kasse überweist den Zuschlag direkt an das Heim; die Bewohner/-innen bekommen nur noch den Rest in Rechnung gestellt.

Wichtig für die Planung: Der Zuschlag gilt nur für den Pflege-Anteil. Unterkunft und Verpflegung (im Schnitt 1.068 Euro) und die Investitionskosten für Gebäude und Ausstattung (521 Euro) zahlen Bewohner/-innen in voller Höhe, egal wie lange sie schon im Heim leben. Ohne jeden Zuschlag läge die durchschnittliche Eigenbeteiligung rechnerisch bei 3.677 Euro, davon 2.088 Euro EEE. Für Pflegegrad 1 gibt es weder Leistungsbetrag noch Zuschlag, sondern derzeit nur einen Zuschuss von 131 Euro im Monat.

Die Grafik zeigt auch, warum gerade die ersten Monate finanziell am schwersten wiegen: Der Zuschlag ist dann am kleinsten, im Schnitt 313 Euro im Monat. Ab dem 37. Monat übernimmt die Kasse im Schnitt 1.566 Euro des Pflege-Anteils.

Was der Reformentwurf für Heimbewohner/-innen ändert – und was nicht

Die Bundesregierung hat das Pflegeneuordnungsgesetz als Gesetzentwurf beschlossen; seit 9. Oktober 2026 liegt es dem Bundesrat als Drucksache 587/26 (neu) vor, die Frist für die Stellungnahme der Länder läuft laut Beratungsvorgang des Bundesrats bis 20. November 2026. Der Bundestag will laut seinem Textarchiv am 5. November 2026 in erster Lesung beraten. Der Entwurf zielt vor allem auf die häusliche Pflege und die Finanzen der Pflegeversicherung. Für Menschen im Heim sind drei Punkte wichtig:

Quelle: § 43c, § 43 und § 30 SGB XI (geltendes Recht); Bundesrats-Drucksache 587/26 (neu), Stand 9.10.2026. Der Entwurf kann sich im Verfahren noch ändern.

Der Knackpunkt liegt in der zweiten Zeile. Die festen Leistungsbeträge nach § 43 SGB XI wurden zuletzt zum 1. Januar 2025 um 4,5 Prozent angehoben. Nach heutigem Recht stiege der Betrag als Nächstes zum 1. Januar 2028. Der Entwurf streicht diesen Schritt und spart damit laut seiner Finanzübersicht im Jahr 2028 rund 4,7 Milliarden Euro; die erste reguläre Anpassung käme 2029. Steigen die Pflegesätze der Heime weiter, wächst der EEE in dieser Zeit rechnerisch stärker, weil der Kassenbetrag gleich bleibt. Die Bundesregierung begründet die jährliche Anpassung ab 2029 im Entwurf damit, den Anstieg der Eigenanteile künftig zu begrenzen. Eine feste Obergrenze für Eigenanteile im Heim haben wir im Entwurf nicht gefunden. Er sieht aber vor, die regional üblichen Entlohnungsniveaus, an denen sich die Bezahlung in vielen Pflegeeinrichtungen orientiert, in den Jahren 2027 bis 2029 nicht neu zu ermitteln, sondern jährlich um die Veränderungsrate nach § 71 Absatz 3 Fünftes Buch Sozialgesetzbuch fortzuschreiben. Ob und wie stark das die Pflegesätze und damit den EEE bremst, beziffert der Entwurf nicht. Was er für Beiträge und die Pflege zu Hause bedeutet, steht in unserem Beitrag zur Pflegereform 2027 und im Beitrag zum Kinderlosenzuschlag.

Rechenbeispiel: vier Jahre Heim im Durchschnitt

Annahmen: Pflegegrad 2 bis 5, Einzug zu Monatsbeginn, Heimkosten bleiben vier Jahre lang auf dem Bundesdurchschnitt vom 1. Juli 2026. Diese letzte Annahme ist bewusst vorsichtig gewählt: Allein im vergangenen Jahr stieg die Eigenbeteiligung im ersten Jahr um 256 Euro im Monat. Reale Kosten können also höher liegen.

Modellrechnung: steuerratschlag.eu auf Basis der vdek-Durchschnittswerte zum 1.7.2026; keine Prognose.

Ohne Zuschlag wären es in vier Jahren 176.496 Euro gewesen; die Pflegekasse übernimmt über den Zuschlag also rund 42.600 Euro zusätzlich zum festen Leistungsbetrag. Für Familien heißt das: Das Vermögen schmilzt im ersten Jahr am schnellsten. Wer Rücklagen, Rente und eine eventuelle private Pflegezusatzversicherung gegenrechnet, sollte das erste Jahr mit dem höchsten Monatsbetrag ansetzen.

Rechner: Eigenanteil im Heim nach Wohndauer

Der Rechner gilt für die soziale Pflegeversicherung in Deutschland und für Pflegegrad 2 bis 5. Du brauchst die Beträge aus dem Heimvertrag oder der Kostenaufstellung des Heims: den einrichtungseinheitlichen Eigenanteil vor Abzug des Zuschlags (inklusive Ausbildungsumlage), die Kosten für Unterkunft und Verpflegung und die Investitionskosten, jeweils je Monat. Ein Formular musst du damit nicht ausfüllen; die Werte dienen nur der Planung. Voreingestellt sind die Bundesdurchschnitte vom 1. Juli 2026.

Die hervorgehobene Zeile zeigt die Stufe, die im nächsten Monat gilt. Liegt dein Heim deutlich über dem Bundesschnitt, verändern sich alle Stufen entsprechend – deshalb lohnt es sich, vor dem Einzug die Kostenaufstellung mehrerer Heime zu vergleichen.

Wenn Rente und Ersparnisse nicht reichen

Reichen Einkommen und Vermögen nicht aus, gibt es in Deutschland Hilfe zur Pflege vom Sozialamt nach § 61 Zwölftes Buch Sozialgesetzbuch (SGB XII). Dabei werden Einkommen und Vermögen der pflegebedürftigen Person herangezogen, bei Verheirateten und eingetragenen Paaren, die nicht getrennt leben, auch das des Partners oder der Partnerin. Kinder müssen für ihre Eltern nach § 94 Absatz 1a SGB XII nur dann Unterhalt leisten, wenn ihr Jahresgesamteinkommen jeweils mehr als 100.000 Euro beträgt; das Sozialamt muss zunächst davon ausgehen, dass die Grenze nicht überschritten ist. Der Reformentwurf ändert daran nichts. Die Bundesregierung kündigt darin lediglich an, nach Abschluss der Evaluation des Angehörigen-Entlastungsgesetzes zu prüfen, wie die Kommunen entlastet werden können. Wird absehbar, dass das Geld nicht reicht, sprich das Sozialamt früh an.

Unser Fazit

Die Eigenbeteiligung im Heim ist binnen eines Jahres in allen vier Stufen gestiegen, am stärksten im ersten Jahr, in dem der Zuschlag am geringsten ist. Der Reformentwurf bringt Heimbewohner/-innen keine unmittelbare Entlastung: Die Zuschläge bleiben, wie sie sind, und die nächste Anhebung der Kassenleistung rückt nach dem Entwurf von 2028 auf 2029. Erst danach soll es regelmäßige jährliche Anpassungen geben. Wer einen Heimplatz plant, sollte deshalb mit dem höchsten Monatsbetrag des ersten Jahres und weiter steigenden Kosten rechnen, die Kostenaufstellungen mehrerer Heime vergleichen und einen Antrag auf Hilfe zur Pflege nicht zu spät stellen. Ob sich eine private Pflegezusatzversicherung lohnt, hängt von Alter, Gesundheit und Beitrag ab – das ist eine Einzelfallfrage.

Wo finde ich was?

• Gesetzestexte: § 43 SGB XI (Leistungsbeträge), § 43c SGB XI (Zuschlag), § 61 SGB XII (Hilfe zur Pflege) auf gesetze-im-internet.de, betrieben vom Bundesministerium der Justiz.
• Reformentwurf im Wortlaut: Bundesrats-Drucksache 587/26 (neu); Stand des Verfahrens beim Bundesrat.
• Kosten einzelner Heime: der Pflegelotse der Ersatzkassen unter pflegelotse.de (Beschreibung des vdek: Pressemitteilung zum Pflegelotsen); alternativ der PflegeFinder des BKK Dachverbands.
• Unabhängige Beratung vor Ort: die Beratungsdatenbank des Zentrums für Qualität in der Pflege (ZQP) mit Pflegestützpunkten und weiteren Stellen; außerdem die Pflegeberatung der eigenen Pflegekasse.

Für die Entscheidung zwischen zwei Heimen zählt am Ende die schriftliche Kostenaufstellung: Lass dir EEE, Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten getrennt nennen und frage, wann die letzte Erhöhung war.

FAQ

Wann steigt mein Zuschlag auf die nächste Stufe?

Nach § 43c SGB XI nach mehr als 12, 24 und 36 Monaten Bezug von Heimleistungen. Angefangene Monate zählen mit. Die Pflegekasse berechnet den Zuschlag und zahlt ihn direkt an das Heim.

Gilt der Zuschlag auch für Unterkunft und Verpflegung?

Nein. Er bezieht sich nur auf den einrichtungseinheitlichen Eigenanteil an den Pflegekosten. Unterkunft, Verpflegung und Investitionskosten tragen Bewohner/-innen voll, im Bundesschnitt zusammen 1.589 Euro im Monat (Stand 1. Juli 2026).

Ändert die Pflegereform 2027 die Zuschläge?

Nach dem Regierungsentwurf (Bundesrats-Drucksache 587/26 vom 9. Oktober 2026) nicht. Er streicht aber die für 2028 geplante Anhebung der Leistungsbeträge und führt ab 2029 eine jährliche Anpassung ein. Beschlossen ist das noch nicht.

Müssen Kinder für das Pflegeheim der Eltern zahlen?

Nur wenn ihr Jahresgesamteinkommen über 100.000 Euro liegt (§ 94 Absatz 1a SGB XII). Darunter greift das Sozialamt nicht auf das Einkommen der Kinder zurück.

Der Beitrag Pflegeheim: 3.364 Euro Eigenanteil im ersten Jahr – was die Pflegereform daran ändert erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Rund neun Wochen vor dem Jahreswechsel steht fest, was gesetzlich Versicherte in Deutschland 2027 an Eigenanteilen erwartet. Das GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz, das der Bundestag am 10. Juli 2026 beschlossen hat und das am 29. Juli 2026 verkündet wurde, soll die Finanzen der Krankenkassen entlasten. Ein Teil dieser Entlastung kommt von den Versicherten selbst: Wer ein Rezept einlöst, ins Krankenhaus muss, Physiotherapie verordnet bekommt oder Zahnersatz braucht, zahlt ab Januar in vielen Fällen mehr. Hier liest du, welche Beträge sich ändern, wie viel das in typischen Fällen ausmacht und welche Schritte vor dem Jahreswechsel sinnvoll sein können – etwa bei einem Heil- und Kostenplan oder bei der Befreiung von Zuzahlungen.

Inhalt: Neue Zuzahlungen · Zahnersatz · Belastungsgrenze · Krankengeld · Rechner · Portal-Check · FAQ

Was sich bei den Zuzahlungen ändert

Die Regeln stehen in § 61 Fünftes Buch Sozialgesetzbuch (SGB V). Das Gesetz ersetzt diesen Paragrafen vollständig; die neue Fassung steht im Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 228 (Artikel 1 Nummer 23) und tritt nach Artikel 8 Absatz 2 am 1. Januar 2027 in Kraft. Der Grundsatz bleibt: Versicherte zahlen 10 Prozent des Abgabepreises, aber nie mehr, als das Mittel kostet. Neu sind die Unter- und Obergrenze von 7,50 und 15 Euro. Gleichzeitig steigen die festen Beträge für Klinik, Reha und Heilmittel.

Quelle: § 61 SGB V und § 55 SGB V in der bis 31.12.2026 geltenden Fassung, § 39 Abs. 4 SGB V; neue Fassung laut BGBl. 2026 I Nr. 228, Art. 1 Nr. 22 und 23. Stand: 25.10.2026.

Für Arzneimittel heißt das konkret: Bei Packungen bis 75 Euro Abgabepreis steigt die Zuzahlung, weil die Untergrenze von 5 auf 7,50 Euro klettert; Mittel unter 7,50 Euro kosten dich höchstens ihren Preis. Zwischen 75 und 100 Euro ändert sich nichts, weil dort ohnehin 10 Prozent fällig werden. Ab 100 Euro greift statt der bisherigen Kappung bei 10 Euro die neue bei 15 Euro, die bei 150 Euro Abgabepreis erreicht ist.

Ein Rechenbeispiel mit offenen Annahmen: Wer im Jahr zwölf Packungen zu je 30 Euro und vier Packungen zu je 160 Euro auf Rezept bekommt, zahlte bisher 12 × 5 + 4 × 10 = 100 Euro zu. Nach neuem Recht sind es 12 × 7,50 + 4 × 15 = 150 Euro. Kommen zehn Tage im Krankenhaus hinzu, steigt dieser Posten von 100 auf 150 Euro. Bei sechs Physiotherapie-Behandlungen zu je 30 Euro auf einer Verordnung werden 18 Euro plus 15 statt 10 Euro fällig, also 33 statt 28 Euro.

Zahnersatz: Zuschuss sinkt um 10 Prozentpunkte

Bei Kronen, Brücken und Prothesen zahlt die Krankenkasse einen befundbezogenen Festzuschuss, der sich nach den Kosten der sogenannten Regelversorgung richtet – der einfachen, medizinisch ausreichenden Standardlösung. Laut der geltenden Fassung von § 55 SGB V sind das 60 Prozent dieser Kosten, mit lückenlos geführtem Bonusheft über fünf Jahre 70 und über zehn Jahre 75 Prozent. Ab 1. Januar 2027 gelten 50, 60 und 65 Prozent. Ausdrücklich geregelt ist der Übergang: Für alle vor dem 1. Januar 2027 bewilligten Festzuschüsse gilt das bisherige Recht (§ 55 Absatz 6 neue Fassung).

Modellrechnung mit einer angenommenen Regelversorgung von 1.000 Euro: Der Grundzuschuss sinkt von 600 auf 500 Euro, mit fünf Jahren Bonusheft von 700 auf 600 Euro und mit zehn Jahren von 750 auf 650 Euro. Der Eigenanteil steigt damit in allen drei Stufen um 100 Euro. Wer eine aufwendigere Versorgung wählt, bekommt ebenfalls nur den Festzuschuss; die Mehrkosten trägt die Patientin oder der Patient wie bisher selbst. Für Versicherte, die sonst unzumutbar belastet würden, gibt es eine eigene Härtefallregel in § 55 Absatz 2, die ebenfalls neu gefasst wurde.

Wer ohnehin Zahnersatz plant, kann mit der Zahnarztpraxis klären, ob der Heil- und Kostenplan noch 2026 bei der Krankenkasse eingereicht und bewilligt werden kann. Maßgeblich ist nach dem Gesetzeswortlaut die Bewilligung, nicht der Behandlungsbeginn. Ob eine Behandlung medizinisch jetzt sinnvoll ist, entscheidet allein die Praxis – eine Behandlung nur wegen der Frist vorzuziehen, ist keine Empfehlung dieser Redaktion.

Belastungsgrenze: 2 Prozent bleiben, 1 Prozent für chronisch Kranke

Nicht angetastet hat der Gesetzgeber § 62 SGB V. Danach musst du im Kalenderjahr Zuzahlungen nur bis zu 2 Prozent deiner jährlichen Bruttoeinnahmen zum Lebensunterhalt leisten. Für chronisch Kranke, die wegen derselben schwerwiegenden Krankheit in Dauerbehandlung sind, liegt die Grenze bei 1 Prozent; für nach dem 1. April 1972 Geborene gilt das nur, wenn sie die vorgesehenen Vorsorgeuntersuchungen wahrgenommen haben oder an einem strukturierten Behandlungsprogramm teilnehmen. Einnahmen und Zuzahlungen der Angehörigen im gemeinsamen Haushalt werden zusammengerechnet, für Ehegatten und Kinder gibt es Freibeträge.

Bei Bruttoeinnahmen von 30.000 Euro im Jahr liegt die Grenze ohne Freibeträge also bei 600 Euro, für anerkannt chronisch Kranke bei 300 Euro. Ist sie erreicht, stellt die Krankenkasse eine Befreiung für den Rest des Jahres aus. Höhere Zuzahlungen sorgen dafür, dass mehr Versicherte diese Grenze früher im Jahr erreichen. Wichtig ist deshalb, Quittungen aus Apotheke, Klinik und Praxis zu sammeln oder die Belege in der Kassen-App zu erfassen, sofern deine Kasse das anbietet.

Weniger Krankengeld nach Jobende

Eine weitere Änderung zum 1. Januar 2027 betrifft Beschäftigte, deren Arbeitsverhältnis während einer Krankschreibung endet. Bisher beträgt das Krankengeld nach § 47 SGB V 70 Prozent des beitragspflichtigen Bruttoverdiensts, höchstens 90 Prozent des Nettos. Der neue § 47 Absatz 2a senkt es ab dem Tag nach dem Ende des Beschäftigungsverhältnisses auf 60 Prozent des Nettoarbeitsentgelts, mit Kind auf 67 Prozent, wenn beide Ehegatten oder Lebenspartner unbeschränkt einkommensteuerpflichtig sind und nicht dauernd getrennt leben. Wer einen Aufhebungsvertrag oder eine Kündigung während einer längeren Krankheit erwägt, sollte diese Folge kennen.

Erst ab 2028 kommt ein Beitragszuschlag von 2,5 Prozentpunkten für familienversicherte Ehegatten und Lebenspartner hinzu (neuer § 242b SGB V). Er entfällt unter anderem, wenn ein Kind unter zwölf Jahren im Haushalt lebt, bei Pflege eines Angehörigen oder ab Erreichen der Regelaltersgrenze. Über diese Regel berichten wir gesondert, sobald Details der Krankenkassen vorliegen.

Rechner: Zuzahlungen 2026 und 2027 vergleichen

Der Rechner gilt nur für die gesetzliche Krankenversicherung in Deutschland. Er vergleicht deine voraussichtlichen Zuzahlungen nach altem und neuem Recht und zeigt, wo deine Belastungsgrenze ungefähr liegt. Ein Formular musst du damit nicht ausfüllen; für den Befreiungsantrag bei deiner Krankenkasse brauchst du die echten Quittungen und Einkommensnachweise.

Die Voreinstellungen entsprechen dem Rechenbeispiel oben. Bei Hilfsmitteln, die zum Verbrauch bestimmt sind, etwa Inkontinenzartikeln, gelten eigene Höchstbeträge je Monat; sie sind im Rechner nicht enthalten.

Ob eine Krankenkasse 2027 zusätzlich ihren Zusatzbeitrag anhebt, entscheiden die Kassen selbst bis zum Jahresende; bei einer Erhöhung haben Mitglieder nach § 175 Absatz 4 SGB V ein Sonderkündigungsrecht. Die Zuzahlungen sind dagegen bei allen gesetzlichen Kassen gleich.

Die Gesetzestexte sind kostenlos abrufbar. Beachte: Gesetze im Internet zeigt bis zum Inkrafttreten noch die alte Fassung, die neue steht bis dahin nur im Bundesgesetzblatt.

Portal-Check

Bewertungskriterien: Verbindlichkeit, Kosten, Verständlichkeit, Aktualität, Trägerschaft. Stand: 25.10.2026.

Die Sterne sind eine redaktionelle Einschätzung. Für Fragen zu deinem Einzelfall ist deine Krankenkasse die zuständige Stelle.

Häufige Fragen

Ab wann gelten die höheren Zuzahlungen?

Ab 1. Januar 2027. Das legt Artikel 8 Absatz 2 des GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetzes (BGBl. 2026 I Nr. 228) fest. Bis zum 31. Dezember 2026 gelten 5 bis 10 Euro je Mittel.

Muss ich für ein Medikament, das 6 Euro kostet, künftig 7,50 Euro zahlen?

Nein. Laut § 61 SGB V ist die Zuzahlung nie höher als die Kosten des Mittels. Bei einem Abgabepreis von 6 Euro zahlst du höchstens 6 Euro.

Gilt für meinen Zahnersatz noch der alte Zuschuss?

Ja, wenn der Festzuschuss vor dem 1. Januar 2027 bewilligt wurde. Für alle später bewilligten Festzuschüsse gelten 50, 60 oder 65 Prozent der Regelversorgung.

Ändert sich die Belastungsgrenze?

Nein. Sie bleibt nach § 62 SGB V bei 2 Prozent der jährlichen Bruttoeinnahmen zum Lebensunterhalt, für anerkannt chronisch Kranke bei 1 Prozent.

Der Beitrag Zuzahlungen ab 2027: 7,50 bis 15 Euro je Medikament, Zahnersatz-Zuschuss sinkt auf 50 Prozent erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Ein Tag auf der Rennstrecke, ein Fahrertraining mit dem eigenen Motorrad, ein paar schnelle Runden ohne Zeitnahme: Wer so etwas bucht, sollte wissen, ob die private Unfallversicherung einspringt, wenn es schiefgeht. Manche Bedingungswerke schließen „Rennen“ oder bestimmte Fahrtveranstaltungen aus – so auch im jetzt entschiedenen Fall. Der Bundesgerichtshof hat jetzt klargestellt, dass eine solche Klausel nicht schon dann greift, wenn die Strecke und die Maschinen hohe Geschwindigkeiten erlauben. Für Versicherte heißt das: Es kommt auf den genauen Wortlaut der eigenen Bedingungen an – und auf die Frage, ob die Veranstaltung ein Wettkampf mit Wertung war. Hier liest du, was das Gericht entschieden hat, was es offenlässt und wie du deine Verträge vor dem nächsten Termin prüfst.

Inhalt: Das Urteil · Was offen bleibt · Drei Verträge prüfen · Was die Versicherung zahlt · Rechner · Fristen · FAQ

Was der Bundesgerichtshof entschieden hat

Geklagt hatte eine Versicherungsnehmerin gegen ihren Unfallversicherer. Der Versicherte war nach Angaben des Gerichts mit seinem Motorrad bei einer Fahrtveranstaltung auf einer Rennstrecke verunglückt; einen Wettbewerb mit Platzierungen gab es dabei nicht. Der Versicherer lehnte die Leistung ab und berief sich auf Nummer 5.1.5 seiner Allgemeinen Unfallversicherungs-Bedingungen (AUB 2012). Danach besteht kein Schutz für Unfälle bei „Fahrtveranstaltungen einschließlich dazugehöriger Übungsfahrten, bei denen es auf die Erzielung von Höchstgeschwindigkeiten ankommt“. Versichert bleiben laut Klausel Veranstaltungen, bei denen es um Durchschnittsgeschwindigkeiten geht, etwa Oldtimer-, Stern-, Zuverlässigkeits- und Orientierungsfahrten. So steht es in der Pressemitteilung Nr. 193/2026 des Bundesgerichtshofs.

Der IV. Zivilsenat, beim BGH unter anderem für das Versicherungsvertragsrecht zuständig, legte die Klausel eng aus. Eine Fahrtveranstaltung, bei der es auf Höchstgeschwindigkeit „ankommt“, setzt danach einen verabredeten oder angekündigten Wettkampf voraus, bei dem Platzierung und Sieg von der erreichten Geschwindigkeit abhängen. Maßgeblich sei, worauf es bei der Veranstaltung ankommt – nicht, was der einzelne Teilnehmer bei seiner Fahrt im Sinn hat. Es genüge nicht, dass Strecke und Fahrzeuge hohe Geschwindigkeiten ermöglichen und die meisten Teilnehmenden diese auch erreichen wollen. Auch ob eine Veranstaltung einem Rennen „angenähert“ ist, weil ähnliche Gefahren drohen, dürfe wegen des Gebots der engen Auslegung von Risikoausschlüssen keine Rolle spielen.

Quelle: Bundesgerichtshof, Pressemitteilung Nr. 193/2026 vom 13.10.2026 (Link im Text). Stand: 25.10.2026.

Das Urteil ist letztinstanzlich. Nur zur Höhe der Verzugszinsen blieb es teilweise bei der Abweisung; zur Klärung, ab wann der Versicherer in Verzug war, hat der BGH die Sache in geringem Umfang an das Oberlandesgericht zurückverwiesen. Wie viel Geld der Versicherte bekommt, nennt die Pressemitteilung nicht.

Was das Urteil offenlässt

Die schriftlichen Urteilsgründe lagen zum Stand dieses Beitrags noch nicht vor; der BGH verweist auf seiner Seite bisher nur auf die Pressemitteilung. Drei Punkte solltest du deshalb nicht überdehnen:

• Es geht um eine bestimmte Klausel. Entschieden wurde über den Wortlaut der AUB 2012 dieses Versicherers. Ob ein anders formulierter Ausschluss genauso auszulegen ist, hat das Gericht nicht gesagt.
• Neuere Musterbedingungen sind anders formuliert. In den Musterbedingungen AUB 2020 des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV), Stand Juni 2025 schließt Ziffer 5.1.5 Unfälle „durch die Teilnahme an Rennen mit Motorfahrzeugen“ aus und definiert Rennen als „Wettfahrten oder dazugehörige Übungsfahrten, bei denen es auf die Erzielung von Höchstgeschwindigkeiten ankommt“. Ausgenommen sind dort Fahrten auf öffentlichen Kartbahnen in Deutschland mit reinem Freizeitcharakter, wenn die versicherte Person kein Berufs-, Lizenz- oder Vertragssportler und kein Vereinsmitglied im Motorsport ist.
• Die Muster sind unverbindlich. Der GDV gibt sie nach eigenen Angaben nur zur fakultativen Verwendung heraus, abweichende Vereinbarungen sind möglich. Maßgeblich ist immer das Bedingungswerk, das in deinem Versicherungsschein genannt ist.

Für die Praxis heißt das: Ein Unfall bei einem Training ohne Zeitwertung ist nach diesem Urteil nicht automatisch vom Schutz ausgeschlossen, nur weil er auf einer Rennstrecke passiert. Bei einer Veranstaltung mit Zeitnahme und Rangliste kann das anders aussehen. Im Streitfall entscheidet der konkrete Ablauf der Veranstaltung.

Vor dem Termin auf der Rennstrecke: drei Verträge prüfen

Die private Unfallversicherung ist nur ein Baustein. Wer mit dem eigenen Fahrzeug auf eine abgesperrte Strecke fährt, sollte auch die Kfz-Haftpflicht und die Kaskoversicherung im Blick haben – und wissen, was die gesetzliche Unfallversicherung nicht abdeckt. Die gesetzliche Unfallversicherung schützt Beschäftigte nach § 8 Sozialgesetzbuch VII bei Arbeits- und Wegeunfällen. Freizeit, Haushalt und Urlaub sind nach Darstellung der Verbraucherzentrale nicht abgedeckt; ein Unfall bei einem privaten Fahrertraining fällt in der Regel in diese Lücke.

Quellen: BGH, Pressemitteilung Nr. 193/2026; Kraftfahrzeug-Pflichtversicherungsverordnung § 4; Pflichtversicherungsgesetz § 5d (Links im Text). Stand: 25.10.2026.

Zur Kfz-Haftpflicht: Nach § 4 Nummer 4 der Kraftfahrzeug-Pflichtversicherungsverordnung (KfzPflVV) darf der Versicherer Ansprüche aus dem Gebrauch des Fahrzeugs bei Motorsportveranstaltungen und -aktivitäten – ausdrücklich einschließlich Rennen, Wettbewerben, Trainings, Tests und Demonstrationen – nur ausschließen, wenn das Fahrzeug in einem abgegrenzten Gebiet mit Zugangsbeschränkungen genutzt wird und dafür alternativer Schutz nach § 5d Pflichtversicherungsgesetz besteht. Diese Versicherung kann vom Halter, Fahrer, Veranstalter oder einer anderen Partei abgeschlossen sein. Sie muss mindestens 7,5 Millionen Euro für Personenschäden und 1,3 Millionen Euro für Sachschäden je Schadensfall abdecken. Ausgeschlossen werden dürfen dort aber Personenschäden des teilnehmenden Fahrers selbst und Schäden an dem von ihm gefahrenen Fahrzeug. Für die eigene Verletzung ist also gerade die private Unfallversicherung wichtig, für das eigene Fahrzeug die Kasko.

Mit Kfz-Versicherungsbedingungen hat sich derselbe Senat zuletzt auch in einem Kasko-Fall befasst: BGH-Urteil IV ZR 235/25 zur überhöhten Werkstattrechnung.

Was eine Unfallversicherung im Ernstfall zahlt

Gesetzlich ist die Unfallversicherung in § 178 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) nur in Grundzügen geregelt: Der Versicherer erbringt bei einem Unfall die vereinbarten Leistungen. Ein Unfall liegt vor, wenn die versicherte Person durch ein plötzlich von außen auf ihren Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet. Was genau gezahlt wird, steht in den Bedingungen. Kern ist meist die Invaliditätsleistung, eine Einmalzahlung bei dauerhaften Unfallfolgen.

Nach den GDV-Musterbedingungen AUB 2020 (Ziffer 2.1.2) berechnet sie sich aus der vereinbarten Versicherungssumme und dem unfallbedingten Invaliditätsgrad. Für viele Körperteile und Sinnesorgane gibt die sogenannte Gliedertaxe feste Prozentsätze vor; bei teilweiser Funktionsbeeinträchtigung gilt der entsprechende Teil. Dauerhaft ist eine Beeinträchtigung laut Muster, wenn sie voraussichtlich länger als drei Jahre besteht.

Ein Beispiel mit offenen Annahmen, gerechnet nach dem Muster ohne Progression: Bei einer Versicherungssumme von 100.000 Euro und einer vollständig funktionsunfähigen Hand (55 Prozent laut Muster-Gliedertaxe) beträgt die Invaliditätsleistung 55.000 Euro. Ist die Hand nur zu einem Fünftel in ihrer Funktion beeinträchtigt, ergibt das einen Invaliditätsgrad von 11 Prozent und damit 11.000 Euro. Eine Vorinvalidität würde die Leistung mindern.

Manche Verträge enthalten zusätzlich eine Progression: Der Invaliditätsgrad wird dann mit einem vereinbarten Faktor erhöht. Die Verbraucherzentrale rechnet in ihrem Ratgeber zur Unfallversicherung vor, dass bei 100.000 Euro Versicherungssumme, 225 Prozent Progression und 50 Prozent Invalidität 112.500 Euro herauskommen. Wie hoch der Faktor bei welchem Invaliditätsgrad ist, steht in der Progressionstabelle deines Vertrags.

Rechner: Invaliditätsleistung grob überschlagen

Der Rechner gilt für private Unfallversicherungen in Deutschland und rechnet nach der Systematik der GDV-Musterbedingungen AUB 2020: Versicherungssumme mal Invaliditätsgrad, auf Wunsch mal einem Progressionsfaktor. Er ersetzt keine Leistungsprüfung, denn Gliedertaxe, Progression und Minderungen hängen von deinem Vertrag ab. Ein Formular musst du damit nicht ausfüllen; er hilft dir nur, die Größenordnung einzuschätzen und deine Versicherungssumme zu überprüfen.

Bei der Höhe der Versicherungssumme nennt die Verbraucherzentrale als Faustformel für Berufstätige ein Vielfaches des Bruttojahreseinkommens: das Sechsfache mit 30 Jahren, das Fünffache mit 40 und das Vierfache mit 50. Wichtiger als eine Unfallversicherung ist für die meisten Menschen nach ihrer Einschätzung eine Berufsunfähigkeitsversicherung, weil sie auch bei Krankheit leistet.

Fristen nach einem Unfall

Wer nach einem Sturz Leistungen will, muss Fristen einhalten. Nach den Musterbedingungen AUB 2020 (Ziffer 2.1.1.2 und 2.1.1.3) muss die Invalidität innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall eingetreten und von einem Arzt schriftlich festgestellt sein, und du musst sie innerhalb von 15 Monaten beim Versicherer geltend machen. Wer die Frist versäumt, verliert den Anspruch auf Invaliditätsleistung; nur in Ausnahmefällen lässt sich das entschuldigen. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass die Fristen je nach Versicherer variieren können – maßgeblich sind deine Bedingungen.

Lehnt der Versicherer ab, kannst du dich kostenlos an den Versicherungsombudsmann wenden. Nach dessen Angaben ist eine Entscheidung bis zu einem Beschwerdewert von 10.000 Euro für den Versicherer bindend; behandelt werden Beschwerden bis 100.000 Euro. Während des Verfahrens gegen einen Versicherer verjähren deine Ansprüche nicht. Auch die BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) nimmt Beschwerden über Versicherer entgegen.

Wer regelmäßig auf Rennstrecken unterwegs ist, sollte außerdem den Ablauf der gebuchten Veranstaltung dokumentieren, etwa Ausschreibung und Teilnahmebedingungen: Ob es eine Zeitnahme oder Rangliste gab, kann im Streitfall entscheidend sein.

Die Gesetzestexte sind kostenlos abrufbar; die Musterbedingungen des GDV zeigen den Branchenstandard, nicht deinen Vertrag.

Portal-Check

Redaktionsurteil von STEUERRATSCHLAG.eu nach Kosten, Verbindlichkeit, Trägerschaft und Verständlichkeit. Angaben laut den verlinkten Seiten der Anbieter, Stand: 25.10.2026.

Die Sterne sind eine redaktionelle Einschätzung und keine Empfehlung, ein bestimmtes Verfahren zu wählen.

Häufige Fragen

Gilt das BGH-Urteil auch für meinen Unfallversicherungsvertrag?

Nicht automatisch. Der BGH hat über die Klausel Nr. 5.1.5 der AUB 2012 eines bestimmten Versicherers entschieden. Ob dein Vertrag ähnlich formuliert ist, zeigt ein Blick in die Bedingungen, die in deinem Versicherungsschein genannt sind.

Zahlt die gesetzliche Unfallversicherung bei einem Sturz in der Freizeit?

In der Regel nicht. Die gesetzliche Unfallversicherung deckt nach § 8 SGB VII Arbeits- und Wegeunfälle ab. Für Unfälle in der Freizeit ist eine private Unfallversicherung zuständig, sofern du eine hast.

Bis wann muss ich eine Invalidität melden?

Nach den GDV-Musterbedingungen AUB 2020 muss die Invalidität innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall eingetreten, ärztlich schriftlich festgestellt und beim Versicherer geltend gemacht sein. Dein Vertrag kann andere Fristen enthalten.

Der Beitrag BGH IV ZR 251/25: Unfallversicherung muss nach Motorradunfall auf Rennstrecke ohne Wertung zahlen erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Ein Einbruch in der Schweiz kostet pro Fall mehr als noch vor wenigen Jahren – jedenfalls nach einer Auswertung, die der Versicherer AXA Schweiz am 22. Oktober 2026 veröffentlicht hat. Grundlage sind die Schadenmeldungen der eigenen Kundschaft, nicht die amtliche Kriminalstatistik. Für Mieter/-innen und Eigentümer/-innen ist sie trotzdem ein Anlass zum Nachrechnen: Wer den Hausrat zu niedrig versichert hat, erhält im Schadenfall unter Umständen nur einen Teil ersetzt. Hier die Einordnung, ein Rechenbeispiel und die Regeln des Schweizer Versicherungsvertragsgesetzes für die Zeit nach einem Einbruch.

Was AXA Schweiz in ihren Schadendaten sieht

Nach Angaben von AXA Schweiz stieg die Zahl der Einbrüche im eigenen Versichertenbestand 2025 um 4 Prozent gegenüber dem Vorjahr und um 15 Prozent gegenüber 2022. Die ausbezahlten Leistungen für Einbruchdiebstähle lagen bei mehr als 22 Millionen Franken, 9 Prozent mehr als 2024 und 60 Prozent mehr als drei Jahre zuvor. Der durchschnittliche Schaden je Fall überstieg 7.000 Franken; der Versicherer spricht von einem Höchststand.

Als Gründe für die höheren Kosten nennt der Versicherer, dass mehr Menschen teure Geräte wie Smartphones, Laptops und E-Bikes besitzen, gestiegene Preise und mehr Großschäden, die nach Einschätzung von AXA auf organisierte Strukturen hindeuten. Warum es mehr Einbrüche gab, lässt sich aus den eigenen Daten nach Angaben des Unternehmens nicht ablesen.

Quelle: AXA Schweiz, Medienmitteilung vom 22. Oktober 2026 (Angaben des Anbieters, eigene Schadendaten). CHF = Schweizer Franken.

Die amtliche Statistik zeigt ein anderes Bild, misst aber auch etwas anderes. In seiner Mitteilung zur Polizeilichen Kriminalstatistik 2025 vom 23. März 2026 meldet das Bundesamt für Statistik (BFS) für die Schweiz insgesamt 154.041 Diebstähle, 5,3 Prozent weniger als im Vorjahr. Einbrüche in Wohnungen weist diese Mitteilung nicht gesondert aus. Die AXA-Werte beschreiben den Bestand eines einzelnen Versicherers und sind nicht direkt mit den Polizeizahlen vergleichbar.

Saison und Wohnort machen einen Unterschied

Von Oktober bis März zählt AXA 45 Prozent mehr Einbrüche als im Sommerhalbjahr. Am häufigsten wird nach den Daten des Versicherers im Dezember eingebrochen, gefolgt vom November; am 24. und 31. Dezember liegt die Zahl der Einbrüche pro Tag bei mehr als dem Doppelten des üblichen Werts. Den Beginn der Hochsaison verbindet AXA mit der Zeitumstellung an diesem Wochenende, nach der es abends früher dunkel wird.

Regional unterscheiden sich die Werte deutlich. Im Kanton Genf geschahen laut AXA von 2019 bis 2025 pro Jahr 8,4 Einbrüche je 1.000 Haushalte, mehr als doppelt so viele wie im Schweizer Schnitt von 3,3. Über dem Schnitt liegen nach Angaben des Versicherers außerdem die Kantone Waadt, Basel-Stadt, Basel-Landschaft, Jura, Solothurn und Neuenburg. In den Kantonen Uri und Graubünden waren es je 1,0, im Kanton Glarus 1,2.

Rechenbeispiel: Was eine zu niedrige Versicherungssumme kostet

Die Hausratversicherung ersetzt einen Schaden höchstens bis zur vereinbarten Versicherungssumme. Erreicht diese Summe den sogenannten Ersatzwert nicht, also den Betrag, den die Wiederbeschaffung des gesamten Hausrats kosten würde, liegt eine Unterversicherung vor. Dann wird der Schaden nach Art. 51a Abs. 2 VVG „in dem Verhältnisse zu ersetzen, in dem die Versicherungssumme zum Ersatzwerte steht“ – sofern nichts anderes vereinbart ist.

Wer neu eingerichtet oder teure Geräte angeschafft hat, kann die Versicherungssumme beim Versicherer anpassen lassen. Belege und Fotos wertvoller Gegenstände erleichtern im Schadenfall den Nachweis.

Nach dem Einbruch: Kündigung und Fristen

Wichtig zu wissen: Nach einem Teilschaden, für den Ersatz verlangt wird, dürfen nach Art. 42 VVG sowohl der Versicherer als auch die versicherte Person spätestens bei der Auszahlung der Entschädigung vom Vertrag zurücktreten. Die Haftung des Versicherers erlischt dann 14 Tage, nachdem die Kündigung der anderen Seite mitgeteilt wurde. Wer nach einem Einbruch den Anbieter wechseln will oder eine Kündigung erhält, sollte deshalb früh einen Anschlussvertrag klären, damit keine Lücke entsteht.

Unabhängig von einem Schaden kann ein Vertrag nach Art. 35a VVG auch bei längerer Laufzeit auf das Ende des dritten oder jedes folgenden Jahres mit drei Monaten Frist gekündigt werden; kürzere Fristen können vereinbart sein.

Für den Einbruch selbst rät die Schweizerische Kriminalprävention (SKP), sich der Täterschaft nicht in den Weg zu stellen, die Polizei über die Nummer 117 zu rufen, am Tatort nichts aufzuräumen und gestohlene Gegenstände möglichst genau zu beschreiben. Zur Vorbeugung nennen SKP und AXA: Türen auch bei kurzer Abwesenheit abschließen, alle Fenster schließen, mit Zeitschaltuhren Anwesenheit vortäuschen.

Unser Fazit

Die Zahlen stammen aus dem Bestand eines einzelnen Versicherers und sind keine amtliche Statistik. Sie zeigen aber, dass ein Einbruch im Schnitt mehr kostet als früher und das Risiko im Winterhalbjahr steigt. Wer die Versicherungssumme seit Jahren nicht angepasst hat, sollte sie mit dem heutigen Wert der Einrichtung vergleichen und in den AVB nachlesen, wie Unterversicherung und Selbstbehalt geregelt sind. Eine Empfehlung für einen bestimmten Anbieter oder Tarif ist damit nicht verbunden.

Wo finde ich was? (Schweiz)

• Versicherungsvertragsgesetz (VVG), SR 221.229.1 auf Fedlex, der Publikationsplattform des Bundesrechts – Art. 35a (Kündigung), Art. 42 (Teilschaden), Art. 51a (Unterversicherung).
• Eidgenössische Finanzmarktaufsicht (Finma) – die Schweizer Aufsichtsbehörde über Versicherungsunternehmen.
• Bundesamt für Statistik (BFS) – Polizeiliche Kriminalstatistik 2025, Mitteilung vom 23. März 2026.
• Schweizerische Kriminalprävention – Tipps zum Einbruchschutz; Sicherheitsberatungen vermittelt die Polizei in den Kantonen.
• Polizeinotruf in der Schweiz: 117.

Häufige Fragen

Der Beitrag Einbrüche in der Schweiz: Schaden je Fall bei AXA im Schnitt über 7.000 Franken erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Wer sein Auto nicht gewechselt hat, bekommt zum Jahreswechsel trotzdem womöglich eine andere Rechnung: Der GDV veröffentlicht jedes Jahr neue, unverbindliche Statistiken, nach denen die Versicherer Modelle und Wohnorte einstufen. Für 2027 verschiebt sich die Einstufung für mehr als zwölf Millionen Autofahrende in der Haftpflicht. Ob das im eigenen Vertrag ankommt, entscheidet jeder Versicherer selbst. Wer vergleichen will, hat dafür einen festen Termin: Die Kündigung zum Jahresende muss in aller Regel bis zum 30. November eingehen. Dieser Ratgeber ordnet die Zahlen ein, nennt die Fristen und gibt dir zwei Rechner an die Hand.

Was die Typklassen 2027 aussagen – und was nicht

Die Typklasse beschreibt, wie hoch die Schäden eines Automodells im Schnitt ausfallen. Die Statistik des GDV umfasst nach Angaben des Verbands rund 33.000 Modelle und berücksichtigt die Schadenjahre 2023 bis 2025 (GDV-Medieninformation, aktualisiert am 30. September 2026). Es gibt 16 Haftpflicht-Typklassen (10 bis 25), 25 Vollkasko-Typklassen (10 bis 34) und 24 Teilkasko-Typklassen (10 bis 33). In der Haftpflicht ändert sich für fast 30 Millionen Autofahrende (71 Prozent) nichts; in der Kasko behalten 67 Prozent der Versicherten ihre Typklasse.

Wichtig für die Einordnung: Die Statistik ist für die Versicherer unverbindlich. Sie gilt laut GDV ab sofort für Neuverträge und ab dem nächsten Versicherungsjahr für bestehende Verträge. Der GDV betont außerdem, dass eine Änderung der Typklasse allein nichts über die Beitragsentwicklung sagt; weitere Faktoren sind unter anderem die Regionalklasse und die Jahresfahrleistung, dazu kommen Reparaturkosten, die seit Jahren stärker steigen als die allgemeine Inflation. Bei vielen Modellen geht es nach Angaben des GDV nur um ein oder zwei Klassen nach oben oder unten.

Regionalklassen: Auch der Wohnort verschiebt sich

Neben dem Modell spielt der Zulassungsbezirk eine Rolle. Nach der GDV-Meldung zu den Regionalklassen 2027 (Stand 9. September 2026) gibt es in Deutschland 413 Zulassungsbezirke. In der Kfz-Haftpflicht verbessert sich die Regionalklasse für 5,2 Millionen Autofahrende aus 63 Bezirken, für 4,8 Millionen aus 46 Bezirken verschlechtert sie sich. Als Spannweite nennt der GDV für die Haftpflicht Elbe-Elster im Bundesland Brandenburg (Klasse 1, Index 67,32) und Offenbach im Bundesland Hessen (Klasse 12, Index 139,44); der Bundesdurchschnitt von 100 entspricht Klasse 6.

Quelle: GDV, Regionalklassen 2027 (Stand 9. September 2026). Die Regionalstatistik ist für Versicherer unverbindlich.

In der Kasko bleibt es nach den GDV-Angaben für rund 33 Millionen Autofahrende bei der bisherigen Einstufung; jeweils rund 2,4 Millionen Versicherte werden höher beziehungsweise niedriger eingestuft. Beide Klassenwerte kannst du kostenlos prüfen, die Typklasse mit der Abfrage des GDV-Verbraucherportals.

Die Frist: bis wann du kündigen musst

Die Verbraucherzentrale nennt als Regel, dass die Kündigung bis zum 30. November beim Versicherer sein muss, damit der Vertrag zum 31. Dezember endet. Der 30. November 2026 ist ein Montag. Die Kündigungsfrist beträgt in der Regel einen Monat. Wichtig ist, dass der Vertrag zum Jahresende läuft: Beginnt dein Versicherungsjahr nicht am 1. Januar, sondern etwa am 1. Oktober, gilt der Jahrestag als Stichtag, und die Kündigung muss entsprechend früher eingehen. Schau deshalb in deinen Versicherungsschein.

Außerhalb dieses Termins gibt es Ausnahmen. Erhöht der Versicherer aufgrund einer Anpassungsklausel den Beitrag, ohne dass sich der Schutz ändert, kannst du nach § 40 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen. Der Versicherer muss in der Mitteilung auf dieses Recht hinweisen. Nach Angaben der Verbraucherzentrale gilt das auch, wenn die Beitragsrechnung nach dem 30. November eintrifft und der Beitrag steigt. Weitere Sonderkündigungsgründe nennt Stiftung Warentest (Stand der Seite: 4. November 2025): der Verkauf des Fahrzeugs und die Kündigung innerhalb eines Monats nach der Bearbeitung eines Schadens.

Das Ergebnis ist eine Orientierung. Ob die Mitteilung rechtzeitig und mit Hinweis zugegangen ist, prüft im Streitfall nicht dieser Rechner.

Rechenbeispiel: Was ein günstigeres Angebot ausmacht

Das folgende Beispiel nutzt frei gewählte Zahlen und keine Marktwerte. Angenommen, dein aktueller Vertrag kostet 780 Euro im Jahr und ein Angebot mit gleicher Deckung, gleicher Selbstbeteiligung und gleicher Schadenfreiheitsklasse 620 Euro. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass sich die Preise je nach Anbieter um mehrere hundert Euro unterscheiden können; das Beispiel zeigt nur die Rechenlogik.

Modellrechnung der Redaktion mit frei gewählten Werten, keine Prognose und kein Marktpreis.

Der Rechner ersetzt keinen Vergleich: Er sagt dir nur, wie groß der Unterschied zwischen zwei Beträgen ist, die du selbst eingibst.

So gehst du beim Wechsel vor

Nach der Schrittfolge von Stiftung Warentest ermittelst du zuerst, was dein Tarif im nächsten Jahr kostet, legst dann die gewünschten Leistungen fest und vergleichst Angebote möglichst bei gleicher Schadenfreiheitsklasse. Bei Teil- und Vollkasko dürfen Versicherer Kunden ablehnen, deshalb empfiehlt die Stiftung, zuerst einen neuen Vertrag zu sichern und den alten danach zu kündigen. Die Verbraucherzentrale rät außerdem, sich die Schadenfreiheitsklasse vom bisherigen Versicherer schriftlich bestätigen zu lassen, Klauseln nach einem Schaden zu lesen und Rabatte etwa für Garage oder Wenigfahrer nur zu nehmen, wenn du sie dauerhaft einhalten kannst. Vergleichsportale zeigen nach ihrer Darstellung meist nur ausgewählte Versicherer und verdienen an Vermittlungen; sie ersetzen deshalb nicht die Nachfrage beim eigenen Versicherer oder bei weiteren Anbietern.

Portal-Check: GDV-Typklassenabfrage

Wer betreibt es: Das Verbraucherportal gehört dem GDV, dem Verband der Versicherungswirtschaft. Wovon lebt es: Betreiber ist ein Branchenverband, das Angebot ist laut Seite kostenlos; die Finanzierung nennt die Seite nicht. Seit wann es das Angebot gibt, ist auf der geprüften Seite nicht belegt und wird deshalb nicht angegeben. Abfragen lassen sich nach Marke und Modell oder per HSN/TSN (Schlüsselnummern aus dem Fahrzeugschein); die Datenbank umfasst rund 33.000 Modelle. Die Regionalklasse des Wohnorts liegt laut Navigation in einem eigenen Tool. Alternativen sind die Tarifrechner der Versicherer und kommerzielle Vergleichsportale; sie liefern Preise, die das GDV-Portal nicht zeigt, sind aber nicht neutral im selben Sinn.

Redaktionsurteil: 4 von 5 Sternen. Pluspunkte: kostenlos, verständliche Farbskala, Merkliste und Vergleich mehrerer Modelle. Abzug: Es zeigt Einstufungen, aber keine Beiträge, und der Träger ist ein Branchenverband, kein unabhängiges Testinstitut. Das ist ein Redaktionsurteil, kein Testergebnis.

Unser Fazit

Die neuen Typklassen und Regionalklassen sind ein Anlass, den eigenen Vertrag anzusehen, aber kein Grund zur Panik: Der GDV selbst sagt, dass die Typklasse allein nichts über den Beitrag aussagt, und die Statistik ist für Versicherer unverbindlich. Entscheidend ist die Rechnung, die du im Dezember oder Januar bekommst. Wer den Termin kennt und vorher zwei oder drei Angebote mit gleicher Deckung gegenüberstellt, trifft die Entscheidung auf Grundlage von Zahlen statt von Gefühl. Eine Empfehlung für einen Anbieter oder Tarif gibt dieser Beitrag nicht.

Wo finde ich was?

Häufige Fragen

Muss ich wechseln, wenn meine Typklasse steigt?

Nein. Nach Angaben des GDV sagt eine Änderung der Typklasse allein nichts über die Beitragsentwicklung aus; die Statistik ist für Versicherer unverbindlich. Entscheidend ist, was dein Versicherer in der Rechnung verlangt.

Bis wann muss die Kündigung beim Versicherer sein?

Nach Angaben der Verbraucherzentrale in der Regel bis zum 30. November, damit der Vertrag zum 31. Dezember endet. Beginnt dein Versicherungsjahr zu einem anderen Datum, gilt der entsprechende Stichtag; prüfe den Versicherungsschein.

Kann ich auch nach dem 30. November noch kündigen?

Ja, in Sonderfällen: Bei einer Beitragserhöhung aufgrund einer Anpassungsklausel innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung (§ 40 VVG). Weitere Gründe sind laut Stiftung Warentest der Verkauf des Fahrzeugs und ein bearbeiteter Schadenfall.

Der Beitrag Kfz-Versicherung wechseln bis 30. November: 7,4 Mio. Autofahrende in höherer Typklasse erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Nach einem Unfall bringen viele Autofahrer/-innen ihr Fahrzeug in die Werkstatt, zahlen die Rechnung und reichen sie bei der Versicherung ein. Kürzt der Kaskoversicherer dann einzelne Positionen, weil sie aus seiner Sicht nicht nötig waren, stellt sich die Frage, wer die Differenz trägt. Der Bundesgerichtshof hat diese bislang höchstrichterlich offene Frage für die Kaskoversicherung jetzt beantwortet: in der Regel der Versicherte selbst. Das unterscheidet die Kasko deutlich vom Haftpflichtschaden, bei dem ein Unfallgegner für den Schaden aufkommt. Weil Ersatzteile nach Zahlen des Versichererverbands GDV seit Jahren deutlich schneller teurer werden als das allgemeine Preisniveau, geht es dabei schnell um mehrere hundert Euro. Dieser Ratgeber erklärt das Urteil, zeigt die Unterschiede in einer Tabelle, rechnet ein Beispiel durch und enthält einen Rechner für deinen Fall.

Was der Bundesgerichtshof entschieden hat

Im entschiedenen Fall hatte die Klägerin ihr Auto vollkaskoversichert. Nach einem Unfall ließ sie es in einer Werkstatt reparieren. Der Versicherer zahlte die Rechnung, kürzte sie aber um 389,01 Euro, weil einzelne Arbeitsschritte aus seiner Sicht nicht erforderlich waren. Ein im Verfahren vor dem Amtsgericht eingeholtes Sachverständigengutachten kam laut Pressemitteilung Nr. 165/2026 des BGH zu dem Ergebnis, dass mehrere Rechnungspositionen unberechtigt überhöht waren.

Das Amtsgericht Heilbronn wies die Klage auf den Restbetrag ab (Urteil vom 8. August 2024, Az. 6 C 2222/23), das Landgericht Heilbronn wies die Berufung zurück (Urteil vom 30. September 2025, Az. I 4 S 10/24). Der IV. Zivilsenat des BGH, zuständig unter anderem für das Versicherungsvertragsrecht, hat die Revision mit Urteil vom 9. September 2026 zurückgewiesen. Das Verfahren ist damit letztinstanzlich abgeschlossen.

Die Begründung: Der Kaskoversicherer verspricht in seinen Bedingungen nur die „für die Reparatur erforderlichen Kosten“. Dazu gehören laut BGH keine Positionen, die überhöht, überflüssig oder gar nicht ausgeführt sind, etwa weil die Werkstatt unwirtschaftlich gearbeitet hat. Ein durchschnittlicher Versicherungsnehmer verstehe die Klausel so, dass er nur ersetzt bekommt, was ein wirtschaftlich vernünftig handelnder Geschädigter für eine fachgerechte Reparatur aufwenden würde. Maßgeblich sei allein das vertragliche Leistungsversprechen, nicht das gesetzliche Schadensersatzrecht.

Kasko oder Haftpflicht: Warum die Antwort unterschiedlich ausfällt

Im entschiedenen Fall stand die Klausel in Ziffer A.2.6.2 der Bedingungen des Versicherers. In den unverbindlichen Musterbedingungen des Gesamtverbands der Versicherer (GDV) für die Kfz-Versicherung (AKB 2015, Stand 13. Oktober 2026) findet sich dieselbe Formulierung in Ziffer A.2.5.2.1; die einzelnen Versicherer können davon abweichen. Wer mit eigener Kasko repariert, macht also einen Anspruch aus dem eigenen Vertrag geltend.

Anders beim Haftpflichtschaden: Wer unverschuldet angefahren wird, verlangt Schadensersatz vom Unfallverursacher und dessen Kfz-Haftpflichtversicherer nach § 249 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB). Nach den Urteilen des VI. Zivilsenats vom 16. Januar 2024 (unter anderem Az. VI ZR 38/22 und VI ZR 253/22) liegt das Werkstattrisiko dort grundsätzlich beim Schädiger – auch für überhöhte Positionen und unnötige Arbeitsschritte, die der Geschädigte nicht erkennen konnte. Der BGH hat im aktuellen Kasko-Urteil ausdrücklich festgehalten, dass sich diese Grundsätze nicht auf die Kaskoversicherung übertragen lassen.

Quelle: Pressemitteilungen des BGH Nr. 165/2026 und Nr. 7/2024; Rechtslage Deutschland. Voraussetzung beim Haftpflichtschaden: Der Schaden ist unfallbedingt, der Gegner haftet voll.

Wichtig für die Einordnung: Beim Haftpflichtschaden muss der Geschädigte laut BGH weiterhin beweisen, dass der Schaden besteht und vom Unfall stammt. Arbeiten, die nur bei Gelegenheit der Reparatur miterledigt wurden, fallen nicht unter das Werkstattrisiko des Schädigers.

Rechenbeispiel: 389,01 Euro Kürzung, 300 Euro Selbstbeteiligung

Die folgende Modellrechnung übernimmt die Kürzung aus dem BGH-Fall (389,01 Euro). Rechnungsbetrag und Selbstbeteiligung sind Annahmen der Redaktion: Werkstattrechnung 3.000 Euro, Selbstbeteiligung in der Vollkasko 300 Euro. Nicht berücksichtigt sind eine mögliche Rückstufung im Schadenfreiheitsrabatt, eine Mithaftung und weitere Positionen wie Nutzungsausfall.

Berechnung: steuerratschlag.eu, Stand 24. Oktober 2026. Modellrechnung mit offenen Annahmen, keine Aussage über deinen Einzelfall. Ob die Ausnahme greift, hängt von den Umständen und deinem Vertrag ab; in der Haftpflicht gibt es keine Selbstbeteiligung.

Der Unterschied zwischen erster und dritter Zeile ist der Kern des Urteils: Dieselbe Rechnung kann je nach Schadenart vollständig erstattet werden oder einen Eigenanteil von fast 700 Euro auslösen.

Rechner: Was bleibt bei mir hängen?

Der Rechner gilt für Kfz-Schäden in Deutschland und ersetzt kein Formular: Er hilft, eine Kürzungsmitteilung des Versicherers einzuordnen. Du gibst Schadenart, Rechnungsbetrag, den vom Versicherer als nicht erforderlich gekürzten Betrag und gegebenenfalls deine Selbstbeteiligung ein. Es werden keine Eingaben gespeichert oder übertragen.

Das Ergebnis ist eine Modellrechnung. Ob ein Versicherer zu Recht kürzt, entscheidet im Streitfall ein Sachverständiger oder ein Gericht – nicht der Rechner.

Warum das Thema gerade jetzt zählt

Die Beträge, um die es geht, wachsen. Nach einer Auswertung des GDV vom 12. Oktober 2026 sind die Preise für Kfz-Ersatzteile seit 2016 im Durchschnitt um mehr als 80 Prozent gestiegen, zuletzt von August 2025 bis August 2026 um mehr als 4 Prozent. Im Zehnjahresschnitt verteuerten sich Ersatzteile um 5,9 Prozent pro Jahr, die Verbraucherpreise um 2,8 Prozent. Die Prämien der Kfz-Haftpflichtversicherung stiegen von Januar 2016 bis August 2026 nach Angaben des Verbands um 2,4 Prozent pro Jahr. Untersucht hat der GDV 20 Ersatzteile an 38 Fahrzeugmodellen; Datenbasis ist die Schadenkalkulations-Datenbank von Audatex.

Zugleich rückt der übliche Wechseltermin näher: Bei Verträgen, deren Versicherungsjahr am 1. Januar beginnt, muss die Kündigung laut Verbraucherzentrale bis zum 30. November beim Versicherer sein; die Frist beträgt in der Regel einen Monat. Erhöht ein Versicherer den Beitrag ohne Änderung des Schutzes, kannst du nach § 40 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen. Wer Tarife vergleicht, stößt auch auf Angebote mit Werkstattbindung: Versicherer können es laut Verbraucherzentrale im Tarif belohnen, wenn Kunden nach einem Unfall die vorgegebene Werkstatt aufsuchen. Ob eine solche Tarifklausel unter die Ausnahme fällt, die der BGH für ausdrückliche Zustimmung oder Weisungen des Versicherers nennt, regeln die jeweiligen Bedingungen; die Pressemitteilung äußert sich dazu nicht.

Was du vor und nach der Reparatur tun kannst

Aus dem Urteil und den Musterbedingungen ergeben sich einige Ansatzpunkte, ohne dass sie im Einzelfall eine Beratung ersetzen:

• Vor dem Auftrag: Bei einem Kaskoschaden den Kostenvoranschlag beim Versicherer einreichen und klären, ob er der Werkstattwahl und dem Umfang ausdrücklich zustimmt. Genau diese Konstellation nennt der BGH als Ausnahme.
• Bei der Rechnung: Positionen mit dem Kostenvoranschlag vergleichen und bei Abweichungen in der Werkstatt nachfragen, bevor du bezahlst.
• Bei Streit über die Höhe: Die GDV-Musterbedingungen sehen in Ziffer A.2.6 ein Sachverständigenverfahren vor, das du vor einer Klage verlangen kannst; die Kosten tragen beide Seiten im Verhältnis von Obsiegen und Unterliegen. Ob dein Vertrag diese Regel enthält, steht in deinen Bedingungen.
• Beim Haftpflichtschaden: Ob du die Rechnung selbst bezahlst oder Zahlung an die Werkstatt verlangst, wirkt sich nach der BGH-Rechtsprechung von 2024 darauf aus, wer das Werkstattrisiko trägt.

Wer eine Kürzung der Kasko für unberechtigt hält, kann außerdem eine Schlichtungsstelle einschalten. Die wichtigste ist der Versicherungsombudsmann.

Portal-Check: Versicherungsombudsmann

Was es ist: Der Versicherungsombudsmann ist eine anerkannte Verbraucherschlichtungsstelle für Streit mit Versicherern und Versicherungsvermittlern in Deutschland. Für Beschwerdeführer ist das Verfahren laut eigenen Angaben kostenfrei; eigene Auslagen etwa für Porto oder einen Vertreter trägst du selbst. Bei Beschwerden gegen Versicherer bis 10.000 Euro muss sich der Versicherer an die Entscheidung halten, für dich ist sie stets unverbindlich.

Wer betreibt es, wovon lebt es: Träger ist der Verein Versicherungsombudsmann e. V. Er wurde laut Vereinsseite 2001 auf Initiative der deutschen Versicherungswirtschaft gegründet, die auch die Kosten der Einrichtung trägt. Ombudsfrau ist seit dem 1. April 2024 Dr. Sibylle Kessal-Wulf. Seit dem 2. August 2016 ist der Verein als Verbraucherschlichtungsstelle nach dem Verbraucherstreitbeilegungsgesetz anerkannt.

Alternativen: das Sachverständigenverfahren nach den Vertragsbedingungen (klärt die Schadenhöhe, kostet je nach Ausgang Geld), eine Beschwerde bei der deutschen Finanzaufsicht BaFin (prüft aufsichtsrechtlich, entscheidet aber laut BaFin keine Einzelfälle; Fristen wie die Verjährung laufen weiter), die Beratung der Verbraucherzentralen und der Weg vor Gericht, der als einziger verbindlich für beide Seiten entscheidet.

Redaktionsurteil: ★★★★☆ (4 von 5 Sternen). Kriterien: Kosten, Verbindlichkeit, Zugänglichkeit, Unabhängigkeit der Trägerschaft. Pluspunkte sind das kostenfreie Verfahren und die Bindung des Versicherers bis 10.000 Euro, was bei typischen Kürzungen von einigen hundert Euro reicht. Einen Stern ziehen wir ab, weil die Einrichtung von der Versicherungswirtschaft finanziert wird und die Entscheidung für dich nicht bindend ist. Dies ist eine Einschätzung der Redaktion.

Unser Fazit

Das Urteil schafft Klarheit, aber zulasten der Kaskoversicherten: Wer mit der eigenen Kasko repariert, trägt in der Regel das Risiko, dass die Werkstatt zu viel abrechnet. Beim Haftpflichtschaden bleibt es dagegen grundsätzlich beim Schädiger. Bei steigenden Ersatzteilpreisen lohnt es sich deshalb, vor dem Auftrag mit dem Versicherer zu sprechen und beim Tarifvergleich bis zum 30. November auch auf Selbstbeteiligung und Werkstattregeln zu achten. Eine Empfehlung für einen bestimmten Tarif oder Versicherer ist damit nicht verbunden.

Wo finde ich was?

• Urteil zum Werkstattrisiko in der Kasko: BGH-Pressemitteilung Nr. 165/2026
• Werkstattrisiko beim Haftpflichtschaden: BGH-Pressemitteilung Nr. 7/2024
• Musterbedingungen Kfz-Versicherung: AKB 2015 des GDV (PDF)
• Typklasse deines Autos: Typklassenabfrage des GDV
• Kündigung bei Beitragserhöhung: § 40 VVG
• Schlichtung: Versicherungsombudsmann · Aufsicht: Beschwerde bei der BaFin

Häufige Fragen

Gilt das Urteil auch für die Teilkasko?

Die Pressemitteilung betrifft einen Vollkasko-Fall und stellt auf die Klausel ab, nach der der Versicherer die für die Reparatur erforderlichen Kosten zahlt. In den GDV-Musterbedingungen gilt diese Regel für die Kaskoversicherung insgesamt; maßgeblich sind die Bedingungen deines Vertrags.

Muss ich eine gekürzte Werkstattrechnung trotzdem voll bezahlen?

Gegenüber der Werkstatt schuldest du, was du mit ihr vereinbart hast. Das Urteil regelt nur, was der Kaskoversicherer erstatten muss. Hältst du Positionen für überhöht, ist das eine Frage zwischen dir und der Werkstatt.

Was gilt, wenn mich ein anderer angefahren hat?

Dann haftet der Unfallverursacher. Nach den BGH-Urteilen vom 16. Januar 2024 trägt er grundsätzlich das Werkstattrisiko, vorausgesetzt du hast die Rechnung bezahlt oder verlangst Zahlung an die Werkstatt Zug um Zug gegen Abtretung deiner Ansprüche.

Hilft der Versicherungsombudsmann bei einer Kürzung?

Er ist für Streit mit Versicherern zuständig und für dich kostenfrei. Bis 10.000 Euro ist seine Entscheidung für den Versicherer bindend, für dich nicht.

Der Beitrag BGH-Urteil IV ZR 235/25: Kaskoversicherer muss überhöhte Werkstattrechnung nicht voll zahlen erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Jedes Jahr im Herbst melden die Versicherer, welche Autos und welche Regionen in der Kfz-Versicherung teurer oder günstiger eingestuft werden. Für 2027 ändert sich bei den meisten Fahrerinnen und Fahrern nichts – aber für Millionen eben doch. Wer jetzt vergleicht, hat noch gut fünf Wochen Zeit bis zum Stichtag, an dem die meisten Verträge zum Jahresende kündbar sind. Dieser Ratgeber erklärt, was die Klassen bedeuten, was sie nicht bedeuten und wie du Schritt für Schritt vorgehst. Er gilt für Deutschland; Regeln in Österreich und der Schweiz weichen ab.

Typklasse und Regionalklasse: Was ist der Unterschied?

Die Typklasse bewertet das Fahrzeugmodell: Sie speist sich aus den Schadenbilanzen der Modelle, die der GDV für die Jahre 2023 bis 2025 ausgewertet hat. Erfasst sind rund 33.000 Automodelle. Es gibt in der Haftpflicht 16 Typklassen (10 bis 25), in der Vollkasko 25 (10 bis 34) und in der Teilkasko 24 (10 bis 33), so die Medieninformation des GDV (zuletzt aktualisiert am 30. September 2026).

Die Regionalklasse richtet sich dagegen nach dem Wohnort, genauer nach dem Zulassungsbezirk des Fahrzeugs. Maßgeblich sind laut GDV Schadenanzahl und durchschnittliche Schadenhöhe im Bezirk, in der Kasko zusätzlich Diebstahl, Sturm, Hagel und Wildunfälle. Für 2027 hat der GDV 413 Zulassungsbezirke bewertet (Medieninformation, zuletzt aktualisiert am 9. September 2026); davon betroffen sind für die Haftpflicht fast zehn Millionen Autofahrende.

Wichtig: Beide Statistiken sind für die Versicherer unverbindlich. Sie können sie für Neuverträge sofort und für bestehende Verträge ab dem nächsten Versicherungsjahr anwenden, in der Regel zum 1. Januar. Die Beitragsberechnung ist darüber hinaus individuell; der GDV weist selbst darauf hin, dass eine geänderte Regionalklasse keine Aussage über die Entwicklung des gesamten Beitrags trifft.

Was die Zahlen für die Haftpflicht bedeuten

Bei den Typklassen bleiben nach GDV-Angaben knapp 30 Millionen Autofahrende (71 Prozent) in der Kfz-Haftpflicht unverändert, 7,4 Millionen werden höher und 5,1 Millionen niedriger eingestuft. In der Kasko behalten 67 Prozent der Versicherten ihre Klasse. Bei den Regionalklassen verbessern sich in der Haftpflicht 5,2 Millionen Autofahrende in 63 Zulassungsbezirken, 4,8 Millionen in 46 Bezirken rutschen in eine höhere Klasse, und in 304 Bezirken mit über 32 Millionen Autofahrenden ändert sich nichts. Als Beispiele nennt der GDV, dass der VW T7 Multivan 2.0 TDI X in der Haftpflicht und der Mercedes GLC 200 4MATIC in der Vollkasko je zwei Klassen besser eingestuft werden.

Die Spanne zwischen den Regionen ist dabei groß, wie die folgende Tabelle mit den Extremwerten aus der GDV-Auswertung zeigt. Klasse 6 (Haftpflicht), 4 (Vollkasko) und 7 (Teilkasko) entsprechen jeweils dem bundesweiten Durchschnitt.

Quelle: GDV, Regionalklassen 2027, Stand 9. September 2026; Index 100 = Bundesdurchschnitt. Der Index ist eine Statistik der Versicherer und kein Preis in Euro.

Der Index macht greifbar, was „Region“ bedeutet: Der Bezirk Offenbach liegt in der Haftpflicht rund 40 Prozent über dem Durchschnitt, Elbe-Elster rund 33 Prozent darunter. Wie viele Euro das im einzelnen Tarif ausmacht, geben diese Zahlen nicht her – das hängt von den Rechenmodellen der Versicherer ab.

Typklasse höher: Muss ich jetzt kündigen?

Nein, nicht automatisch. Eine höhere Typklasse ist ein Anlass zum Prüfen, kein Beleg für einen höheren Beitrag. Entscheidend ist, was dein Versicherer konkret für 2027 verlangt. Hier helfen drei Fristen, die du kennen solltest:

Hinweis: Das Jahresende gilt nur, wenn dein Versicherungsjahr am 1. Januar beginnt; manche Verträge laufen nach dem Anmeldedatum (nach Angaben der Verbraucherzentrale).

Nach § 40 VVG muss der Versicherer dich in seiner Mitteilung auf das Kündigungsrecht hinweisen, und die Mitteilung muss spätestens einen Monat vor dem Wirksamwerden der Erhöhung zugehen. Kommt die Beitragsrechnung erst nach dem 30. November und ist teurer, hast du nach Angaben der Verbraucherzentrale ein Sonderkündigungsrecht. Der 30. November 2026 ist ein Montag – die Kündigung muss bis dahin beim Versicherer eingehen, plane also Postlaufzeit oder einen nachweisbaren Weg wie das Online-Portal des Versicherers ein.

Rechenbeispiel: Was bringt ein Wechsel?

Das folgende Beispiel ist erfunden und dient nur der Veranschaulichung. Angenommen werden identische Leistungen, gleiche Selbstbeteiligung, gleiche Fahrleistung und eine gleich eingestufte Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) bei beiden Anbietern.

Modellrechnung: STEUERRATSCHLAG.eu, keine Angebote realer Anbieter. Tatsächliche Beiträge hängen von Wohnort, Fahrzeug, SF-Klasse, Fahrleistung und Alter ab.

Rechner: Beitrag alt gegen Beitrag neu (Kfz-Versicherung, Deutschland)

Der Rechner vergleicht zwei Jahresbeiträge für dasselbe Fahrzeug mit gleichen Leistungen. Er ist kein Tarifrechner und speichert keine Eingaben.

So gehst du bis zum 30. November vor

• Vertragsunterlagen holen: Jahresbeitrag, Versicherungsjahr (beginnt es am 1. Januar?), Selbstbeteiligung, SF-Klasse und Jahresfahrleistung notieren.
• Auf die Beitragsmitteilung des Versicherers warten oder, wenn sie schon da ist, den neuen Beitrag mit dem alten vergleichen und die Monatsfrist nach § 40 VVG im Blick behalten.
• Angebote mit gleichen Leistungen einholen. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass Vergleichsportale oft nur eine Auswahl von Anbietern zeigen – auch ein direktes Angebot lohnt sich (Verbraucherzentrale).
• Die alte SF-Klasse nicht als selbstverständlich mitnehmen: Laut BaFin wird sie beim Wechsel nicht automatisch übernommen; Rabattschutz und Sondereinstufungen gelten nur beim bisherigen Versicherer. Lass dir den gemeldeten Schadenverlauf schriftlich bestätigen.
• Kündigung erst absenden, wenn der neue Vertrag verbindlich zugesagt ist – die Kfz-Haftpflicht ist Pflicht, ohne sie darf kein Fahrzeug zugelassen werden.

Unser Fazit

Die neuen Klassen sind ein guter Anlass, den eigenen Vertrag anzusehen, aber kein Grund zur Panik: Für die große Mehrheit bleibt die Einstufung gleich, und eine höhere Klasse schlägt nicht zwingend auf den Beitrag durch. Entscheidend sind der konkrete Beitrag für 2027, die Leistungen und die Frist. Wer vergleicht, sollte Leistungen, Selbstbeteiligung und SF-Klasse mit einbeziehen, nicht nur den Preis. Eine Empfehlung für einen Anbieter oder Tarif geben wir nicht.

Wo finde ich was?

Portal-Check

Redaktionsurteil: Kriterien sind Unabhängigkeit, Nutzwert für Verbraucher/-innen und Verständlichkeit; es ist eine Einschätzung der Redaktion, keine Prüfung.

Häufige Fragen

Wird mein Beitrag 2027 automatisch teurer, wenn meine Typklasse steigt?

Nein. Die Klassen sind eine unverbindliche Statistik des GDV; wie dein Versicherer sie in der Beitragsberechnung gewichtet, entscheidet er. Erhöht er den Beitrag, hast du nach § 40 VVG ein Kündigungsrecht.

Bis wann muss die Kündigung zum Jahresende beim Versicherer sein?

Nach Angaben der BaFin spätestens am 30. November, also in diesem Jahr am Montag, 30. November 2026. Entscheidend ist der Zugang beim Versicherer, und dein Versicherungsjahr muss zum 31. Dezember enden.

Kann ich meine Schadenfreiheitsklasse zum neuen Versicherer mitnehmen?

Nicht automatisch. Der neue Versicherer stuft dich nach deinem tatsächlichen Schadenverlauf ein; Rabattschutz und Sondereinstufungen gelten nur beim bisherigen Anbieter (nach Angaben der BaFin).

Der Beitrag Kfz-Haftpflicht 2027: Typklasse für 7,4 Millionen höher – Kündigung bis 30. November erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Für gut jede zweite privat krankenversicherte Person in Deutschland wird der Beitrag zum Jahreswechsel teurer. Der Verband der Privaten Krankenversicherung (PKV-Verband) beziffert die durchschnittliche Anpassung auf seiner Infoseite zur Beitragserhöhung 2027 auf 13,4 Prozent. Beihilfeberechtigte, also vor allem Versicherte im Beamtenverhältnis, trifft es mit durchschnittlich 11,4 Prozent etwas weniger, alle übrigen mit 15,3 Prozent stärker. Nicht enthalten sind Versicherte, deren Unternehmen erst später im Jahr anpassen. Wer jetzt Post vom Versicherer bekommt, hat mehrere Möglichkeiten – und sollte die Reihenfolge kennen, bevor er kündigt.

Warum die Beiträge 2027 steigen

Als Hauptgrund nennt der PKV-Verband steigende Leistungsausgaben. Für 2025 gibt er gegenüber dem Vorjahr fast 7,5 Prozent mehr Ausgaben für allgemeine Krankenhausleistungen an, rund 8 Prozent mehr für Arzneimittel, mehr als 6,6 Prozent für Heilmittel wie Physio- oder Ergotherapie und 6 Prozent für ambulante ärztliche Behandlung. Private Krankenversicherer dürfen ihre Beiträge nicht jedes Jahr frei festsetzen: Nach § 203 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) ist eine Anpassung nur zulässig, wenn sich eine Rechnungsgrundlage wie die Versicherungsleistungen nicht nur vorübergehend verändert hat und ein unabhängiger Treuhänder zugestimmt hat. Der gesetzliche Schwellenwert liegt nach Angaben des Verbands bei 10 Prozent Abweichung, in manchen Verträgen niedriger. Das erklärt, warum Erhöhungen oft in größeren Sprüngen kommen statt in kleinen jährlichen Schritten.

Die Grafik zeigt den Abstand zwischen den Gruppen: Wer Beihilfe erhält, versichert über die PKV nur einen Teil der Kosten, der Rest kommt vom Dienstherrn. Wer ohne Beihilfe voll privat versichert ist, spürt die Erhöhung prozentual und in Euro stärker.

Was die Erhöhung in Euro bedeuten kann

Wie viel mehr es konkret wird, hängt vom eigenen Tarif ab. Die folgende Modellrechnung wendet die drei Durchschnittswerte des Verbands auf beispielhafte Monatsbeiträge an. Annahmen: Der gesamte Beitrag steigt um den jeweiligen Durchschnittswert, ein Arbeitgeberzuschuss oder Beihilfeanteil ist nicht berücksichtigt.

Modellrechnung: STEUERRATSCHLAG.eu auf Basis der Durchschnittswerte des PKV-Verbands (abgerufen am 23.10.2026). Einzelne Tarife können deutlich darüber oder darunter liegen.

Bei Angestellten beteiligt sich in der Regel der Arbeitgeber am Beitrag, bei Beihilfeberechtigten der Dienstherr an den Kosten – die tatsächliche Mehrbelastung kann deshalb niedriger sein als in der Tabelle.

Ab wann der neue Beitrag gilt und welche Fristen laufen

Eine Beitragsanpassung wird nach § 203 Abs. 5 VVG zu Beginn des zweiten Monats wirksam, der auf die Mitteilung folgt. Die Mitteilung muss die maßgeblichen Gründe nennen. Soll der neue Beitrag ab 1. Januar 2027 gelten, muss das Schreiben also spätestens im November zugehen.

Ab Zugang läuft die Frist für die Sonderkündigung: Nach § 205 Abs. 4 VVG kannst du innerhalb von zwei Monaten zu dem Zeitpunkt kündigen, zu dem die Erhöhung wirksam werden soll. Weil die private Krankenversicherung für viele die gesetzliche Versicherungspflicht erfüllt, wird die Kündigung nach § 205 Abs. 6 VVG erst wirksam, wenn du einen lückenlosen Anschlussvertrag bei einem anderen Versicherer nachweist. Bei einem neuen Anbieter gibt es in der Regel eine neue Gesundheitsprüfung und – wie die Verbraucherzentralen betonen – nicht übertragbare Teile der Alterungsrückstellung. Sie raten deshalb ab 40 Jahren zu neutraler Beratung vor einem Anbieterwechsel.

Tarifwechsel im eigenen Haus: das stärkste Recht

Nach § 204 VVG kannst du von deinem Versicherer verlangen, in einen anderen Tarif mit gleichartigem Versicherungsschutz zu wechseln. Erworbene Rechte und die Alterungsrückstellung werden angerechnet. Nur für Mehrleistungen im Zieltarif darf der Versicherer einen Risikozuschlag, eine Wartezeit oder einen Leistungsausschluss verlangen. Nach den Tarifwechsel-Leitlinien des PKV-Verbands sollen Anfragen innerhalb von 15 Arbeitstagen beantwortet werden; Versicherte ab vollendetem 55. Lebensjahr sollen bei einer Erhöhung auf günstigere Tarife hingewiesen werden.

Weitere Stellschrauben sind ein höherer Selbstbehalt oder weniger Leistungen, etwa beim Einbettzimmer oder beim Zahnersatz. Der PKV-Verband weist darauf hin, dass sich ein Arbeitgeberzuschuss nicht auf den Selbstbehalt erstreckt. Die Verbraucherzentralen warnen: Gestrichene Leistungen sind in der Regel endgültig weg. Sie raten außerdem zu großer Skepsis gegenüber Internetangeboten, die gegen Honorar eine Beitragsersparnis versprechen.

Auch steuerlich lohnt ein Blick: Den Beitragsanteil für die Basisabsicherung, also für Leistungen, die mit der gesetzlichen Krankenversicherung vergleichbar sind, kannst du nach § 10 Abs. 1 Nr. 3 Einkommensteuergesetz (EStG) als Sonderausgaben geltend machen. Ein niedrigerer Beitrag durch einen höheren Selbstbehalt senkt auch diesen Betrag.

Zurück in die gesetzliche Krankenversicherung?

Das geht nur unter engen Voraussetzungen. Angestellte müssen versicherungspflichtig werden, ihr Einkommen also unter der Versicherungspflichtgrenze liegen. Diese steigt nach dem Kabinettsbeschluss der Bundesregierung 2027 auf 84.150 Euro im Jahr (2026: 77.400 Euro); der Bundesrat muss der Verordnung noch zustimmen. Ab dem 55. Geburtstag ist die Rückkehr nach § 6 Abs. 3a Sozialgesetzbuch V in der Regel ausgeschlossen, wenn man in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert war.

Unser Fazit

Die Durchschnittswerte des Verbands zeigen die Richtung, nicht deinen Betrag. Entscheidend ist das Schreiben deines Versicherers: Ab Zugang laufen zwei Monate für die Sonderkündigung. Ein Anbieterwechsel ist wegen Gesundheitsprüfung und Alterungsrückstellung vor allem für ältere Versicherte riskant. Der Tarifwechsel beim eigenen Versicherer nach § 204 VVG ist meist der erste Schritt, den du prüfen solltest – mit dem Wissen, dass reduzierte Leistungen kaum zurückzuholen sind.

Tipp: Lege das Erhöhungsschreiben mit Eingangsdatum ab – davon hängt die Kündigungsfrist ab.

Häufige Fragen

Muss ich der Beitragserhöhung zustimmen?

Nein. Ist die Anpassung nach § 203 VVG zulässig, wird sie mit Beginn des zweiten Monats nach der Mitteilung wirksam. Du kannst aber kündigen oder den Tarif wechseln.

Verliere ich beim Tarifwechsel meine Alterungsrückstellung?

Beim Wechsel innerhalb deines Versicherers nach § 204 VVG nicht – sie wird angerechnet. Beim Wechsel zu einem anderen Anbieter geht nach Hinweis der Verbraucherzentralen ein Teil verloren.

Der Beitrag PKV-Beiträge 2027: Für 53 Prozent der Privatversicherten im Schnitt 13,4 Prozent mehr erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

In der Nacht zum Sonntag, 25. Oktober 2026, endet die Sommerzeit: Die Uhren werden laut Physikalisch-Technischer Bundesanstalt (PTB) am letzten Sonntag im Oktober um 3 Uhr auf 2 Uhr zurückgestellt. Damit wird es abends früher dunkel – der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) bezeichnete die dunkle Jahreszeit zuletzt in seiner Medieninformation zum Tag des Einbruchschutzes 2025 als Hauptsaison für Einbrecher. Für Mieter/-innen und Eigentümer/-innen ist das ein guter Anlass, nicht nur Fenster und Türen zu prüfen, sondern auch den eigenen Vertrag: Denn nach einem Einbruch zeigt sich oft erst, ob die Hausratversicherung den Schaden wirklich voll ersetzt.

Die Zahlen: 380 Millionen Euro Schaden in einem Jahr

Nach der Medieninformation des GDV vom 21. April 2026 zählten die Versicherer in Deutschland 2025 etwa 100.000 Wohnungseinbrüche. Die versicherten Schäden stiegen auf 380 Millionen Euro, rund zehn Prozent mehr als im Vorjahr. Der durchschnittliche Schaden pro Einbruch lag bei 3.850 Euro – nach Angaben des Verbands der höchste Wert seit Beginn der Messung. Auf seiner Statistikseite zum Einbruchdiebstahl nennt der GDV für 2024 rund 90.000 Fälle, 350 Millionen Euro Schaden und einen Schnitt von 3.800 Euro; 2023 lag die Zahl laut GDV auf demselben Niveau wie 2024. 2015 waren es noch rund 180.000 versicherte Wohnungseinbrüche, 2021 rund 70.000.

Quelle: GDV, Statistik Einbruchdiebstahl, Medieninformationen vom 24.10.2025 und 21.04.2026; Schadensumme 2023 aus der GDV-Angabe „plus 20 Millionen Euro auf 350 Millionen Euro“ abgeleitet; gerundete Verbandsangaben, Jahre ohne Einzelwert nicht aufgeführt. Stand: 23.10.2026.

Ein Detail fällt beim Vergleich auf: Für 2025 spricht der GDV von „rund 5.000“ Fällen und 200 Euro Schadendurchschnitt mehr als im Vorjahr. Rechnet man mit den gerundeten Vorjahreswerten aus früheren GDV-Veröffentlichungen (rund 90.000 Fälle, 3.800 Euro), passen die Differenzen nicht exakt; die Angaben sind gerundet und können nachträglich aktualisiert worden sein. Die Grundaussage ist davon nicht berührt: Fallzahl, Schadensumme und Durchschnittsschaden sind 2025 gestiegen.

Die Grafik zeigt: Die Fallzahlen liegen deutlich unter dem Stand von 2015, sind aber seit dem Tiefpunkt 2021 wieder gestiegen; 2023 und 2024 lagen sie gleichauf, 2025 kamen nach GDV-Angaben rund 5.000 Fälle hinzu. Für Haushalte zählt am Ende weniger die Statistik als die Frage, wer den eigenen Schaden bezahlt.

Was die Hausratversicherung nach einem Einbruch ersetzt

Nach den Angaben des GDV ersetzt die Hausratversicherung bei Einbruchdiebstahl den Wiederbeschaffungspreis gestohlener oder zerstörter Gegenstände, also den Betrag, den eine gleichwertige Neuanschaffung kostet. Beschädigt der Täter Einrichtung, etwa durch Vandalismus, trägt sie die Reparaturkosten. Versichert ist das bewegliche Eigentum in der Wohnung und den zugehörigen Nebenräumen, also auch Werkzeug im Keller oder in der Garage. Nach einem Einbruch müssen Betroffene Anzeige bei der Polizei erstatten; danach verlangt der Versicherer eine Stehlgutliste, also eine Aufstellung aller gestohlenen Gegenstände. Kaufbelege erleichtern es, den Schaden zu beziffern.

Ob der Ersatz am Ende vollständig ausfällt, hängt an drei Stellen, die viele Versicherte erst im Schadenfall nachlesen.

Stolperstein 1: Die Versicherungssumme ist zu niedrig

Die Versicherungssumme ist der Betrag, bis zu dem der Versicherer höchstens zahlt. Sie sollte dem tatsächlichen Wert des gesamten Hausrats entsprechen. Ist sie zum Zeitpunkt des Schadens erheblich niedriger als dieser Wert, muss der Versicherer nach § 75 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) nur im Verhältnis von Versicherungssumme zu Versicherungswert leisten. Das nennt man Unterversicherung. Was „erheblich“ bedeutet, legt das Gesetz nicht fest.

Viele Verträge arbeiten deshalb mit einer Pauschale je Quadratmeter Wohnfläche. Die deutsche Finanzaufsicht BaFin beschreibt auf ihrer Verbraucherseite zur Hausratversicherung, dass bei dieser Methode meist keine Unterversicherung geprüft wird. Nach Angaben der Verbraucherzentralen liegt diese Mindestsumme meist bei 650 Euro pro Quadratmeter. Welcher Wert und welche Bedingungen in deinem Vertrag gelten, steht im Versicherungsschein und in den Versicherungsbedingungen.

Rechenbeispiel: So wirkt eine Unterversicherung

Die folgende Modellrechnung zeigt die Wirkung von § 75 VVG. Die Annahmen sind frei gewählt; als Schaden dient der GDV-Durchschnitt für 2025. Angenommen ist außerdem, dass kein Unterversicherungsverzicht vereinbart ist.

Berechnung: STEUERRATSCHLAG.eu nach § 75 VVG; Schadenwert: GDV, 21.04.2026; Pauschale laut Verbraucherzentralen „meist“ 650 Euro/m². Modellrechnung, keine Aussage über einen konkreten Vertrag. Stand: 23.10.2026.

Im Beispiel fehlen also rund ein Drittel der Entschädigung, obwohl der Schaden weit unter der Versicherungssumme liegt. Genau das unterschätzen viele: Die Kürzung greift auch bei kleinen Schäden, nicht erst, wenn alles weg ist.

Rechner: Passt deine Versicherungssumme? (Deutschland)

Der Rechner vergleicht deine Versicherungssumme mit der Wohnflächen-Pauschale und mit deiner eigenen Schätzung des Hausratwerts. Er rechnet die anteilige Entschädigung nach § 75 VVG für einen frei wählbaren Schaden. Er gilt nur für Verträge nach deutschem Recht, ist kein Formular und ersetzt nicht den Blick in deine Versicherungsbedingungen. Es werden keine Daten gespeichert oder übertragen.

Liegt deine Summe unter der Pauschale oder deutlich unter deiner eigenen Schätzung, lohnt ein Anruf beim Versicherer oder ein Blick in die Unterlagen: Ist ein Unterversicherungsverzicht vereinbart, und zu welchen Bedingungen? Den Wert des Hausrats schätzt man am einfachsten Raum für Raum; die Verbraucherzentralen raten zudem, den Haushalt regelmäßig per Foto oder Video zu dokumentieren und Quittungen aufzubewahren.

Stolperstein 2: Bargeld und Wertsachen haben eigene Grenzen

Gestohlenes Bargeld ersetzt die Hausratversicherung nach Angaben des GDV zwar, aber meist nur bis zu einer Höchstgrenze: Bei vielen Versicherern liegt sie zwischen 1.000 und 2.000 Euro, andere Verträge legen einen Prozentsatz der Versicherungssumme fest, etwa ein Prozent. Liegt das Geld in einem fest mit dem Gebäude verbundenen Tresor, sind die Grenzen meist höher. Für Wertsachen wie Schmuck, Münzen, Gold oder Antiquitäten ist die Entschädigung nach Angaben der Verbraucherzentralen meist auf insgesamt 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt; bestimmte Wertsachen müssen besonders gesichert aufbewahrt werden, etwa in einem Geldschrank.

Wer größere Bargeldbeträge, Goldmünzen oder teuren Schmuck zu Hause aufbewahrt, sollte deshalb prüfen, ob die Grenzen im eigenen Vertrag dazu passen. Der GDV rät grundsätzlich davon ab, größere Summen Bargeld zu Hause zu lagern.

Stolperstein 3: Gekipptes Fenster, Schlüssel unter der Matte

Führt jemand den Versicherungsfall grob fahrlässig herbei, darf der Versicherer seine Leistung nach § 81 Absatz 2 VVG in einem der Schwere des Verschuldens entsprechenden Verhältnis kürzen. Ob ein Verhalten im Einzelfall als grob fahrlässig gilt, entscheiden Versicherer und im Streitfall Gerichte. Der GDV formuliert in seinen Verhaltenstipps deutlich: „Gekippte Fenster sind für Einbrecher offene Fenster.“ Er rät, Fenster sowie Balkon- und Terrassentüren auch bei kurzer Abwesenheit zu schließen, die Wohnungstür doppelt abzuschließen und keine Schlüssel draußen zu verstecken. Wie der eigene Vertrag mit grober Fahrlässigkeit umgeht, steht in den Versicherungsbedingungen.

Vorbeugen: Mechanik zuerst

Knapp die Hälfte aller Einbruchsversuche bleibt laut GDV unter Verweis auf die Polizeiliche Kriminalstatistik im Versuchsstadium stecken, häufig weil die Sicherungstechnik standhält. Der Verband empfiehlt vor allem mechanischen Schutz: geprüfte einbruchhemmende Fenster und Türen mindestens der Widerstandsklasse RC 2, abschließbare Fenstergriffe in Verbindung mit einbruchhemmenden Beschlägen, zusätzliche Verriegelungen an Balkon- und Terrassentüren. Alarmanlagen, Bewegungsmelder und Zeitschaltuhren sieht er als Ergänzung. Mieter/-innen können etwa bessere Schließzylinder nachrüsten, brauchen dafür aber das Einverständnis des Vermieters oder der Vermieterin.

Portal-Check: Wer hilft vor und nach dem Einbruch?

K-Einbruch (k-einbruch.de): Die bundesweite Kampagne hat die Polizei nach eigenen Angaben 2012 gestartet; Herausgeberin der Seite ist die Polizeiliche Kriminalprävention der Länder und des Bundes. Getragen von der Polizei, mit Kooperationspartnern aus Versicherungswirtschaft, Industrieverbänden und Errichterfirmen; die Finanzierung legt die Seite nicht im Einzelnen offen. Sie bietet eine Suche nach kostenlosen polizeilichen Beratungsstellen, nach von der Polizei empfohlenen Fachbetrieben und nach Herstellern geprüfter Produkte. Alternativen: die Beratungsstellen der Landespolizeien direkt sowie die Präventionsseiten des GDV. Redaktionsurteil: ★★★★☆ (4 von 5) – neutral, kostenlos und praxisnah; ein Stern Abzug, weil Partnerfirmen und Premiumpartner prominent auftauchen und die Finanzierung nicht transparent beschrieben ist.

Versicherungsombudsmann (versicherungsombudsmann.de): Die anerkannte Verbraucherschlichtungsstelle wurde nach eigenen Angaben 2001 gegründet. Sie wurde auf Initiative der deutschen Versicherungswirtschaft eingerichtet, die auch die Kosten der Einrichtung trägt; für Verbraucher/-innen ist das Verfahren kostenfrei. Sie ist die erste Anlaufstelle, wenn sich der Versicherer nach einem Einbruch weigert oder kürzt. Alternativen: Beschwerde bei der BaFin (sie setzt aber keine individuellen Ansprüche durch), Beratung der Verbraucherzentralen, der Weg zum Gericht. Redaktionsurteil: ★★★★☆ (4 von 5) – kostenlos und ohne Anwaltszwang; ein Stern Abzug, weil die Trägerschaft bei der Branche liegt, über die entschieden wird.

Unser Fazit

Die Einbruchzahlen sind weit vom Höchststand 2015 entfernt, der durchschnittliche Schaden aber ist so hoch wie nie seit Beginn der GDV-Messung. Wer eine Hausratversicherung hat, sollte vor allem drei Dinge kennen: ob die Versicherungssumme zum Hausrat passt oder ein Unterversicherungsverzicht gilt, wie hoch die Grenzen für Bargeld und Wertsachen sind und wie der Vertrag mit grober Fahrlässigkeit umgeht. Das ist keine Empfehlung für einen bestimmten Tarif oder Anbieter – sondern eine Prüfliste, die in einer halben Stunde erledigt ist.

Wichtig nach einem Einbruch: zuerst die Polizei rufen, nichts aufräumen, dann den Versicherer informieren und die Stehlgutliste sorgfältig ausfüllen.

Häufige Fragen

Zahlt die Hausratversicherung den Neupreis oder den Zeitwert?

Nach Angaben des GDV ersetzt sie den Wiederbeschaffungspreis, also den Preis für eine gleichwertige Neuanschaffung. Für einzelne Gegenstände können die Bedingungen abweichende Regeln enthalten.

Was ist eine Unterversicherung?

Ist die Versicherungssumme erheblich niedriger als der Wert des Hausrats, zahlt der Versicherer nach § 75 VVG nur anteilig – auch bei kleinen Schäden. Ein vereinbarter Unterversicherungsverzicht, oft an eine Quadratmeter-Pauschale gekoppelt, kann das verhindern.

Wie viel Bargeld ist versichert?

Das regelt jeder Vertrag selbst. Bei vielen Versicherern liegt die Grenze laut GDV zwischen 1.000 und 2.000 Euro, manche Verträge rechnen mit einem Prozentsatz der Versicherungssumme. In einem fest eingebauten Tresor gelten meist höhere Grenzen.

Der Beitrag Wohnungseinbrüche 2025: 3.850 Euro Schaden im Schnitt – so prüfst du deine Hausratversicherung erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.