Ob beim Online-Kauf, im Elektronikmarkt oder in der Shopping-App: „Jetzt kaufen, später zahlen“ ist für viele Menschen in Deutschland Alltag. Rechtlich lagen solche Angebote bislang oft in einer Grauzone. Wer keine Zinsen und Gebühren verlangt, musste die Regeln für Verbraucherkredite bisher meist nicht einhalten, ebenso wenig wie Anbieter sehr kleiner Kredite unter 200 Euro. Das ändert sich in vier Wochen. Mit dem Stichtag 20. November 2026 setzt Deutschland die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie um. Wir erklären, welche Zahlungswege künftig als Kredit gelten, welche Rechte du dann hast und worauf du bei Verträgen vor und nach dem Stichtag achten solltest.

Was sich am 20. November ändert

Grundlage ist das Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge vom 12. Mai 2026, verkündet im Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 139. Laut Artikel 16 tritt es im Wesentlichen am 20. November 2026 in Kraft. Die EU-Richtlinie 2023/2225 ersetzt die alte Verbraucherkreditrichtlinie von 2008. Das Bundesministerium der Justiz und für Verbraucherschutz (BMJV) fasst das Ziel auf seiner Seite zum Gesetzgebungsverfahren so zusammen: Kleinkredite bis 200 Euro, zins- und gebührenfreie Kredite sowie „Buy now, pay later“-Modelle werden in den Anwendungsbereich einbezogen.

Im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) zeigt sich das an zwei Stellen. Der bisherige § 491 Absatz 2 BGB nimmt Darlehen unter 200 Euro sowie Darlehen, die binnen drei Monaten zu geringen Kosten zurückzuzahlen sind, ausdrücklich aus. In der neuen Fassung fehlen beide Ausnahmen. Und der geltende § 506 BGB erfasst nur einen „entgeltlichen“ Zahlungsaufschub. Künftig fällt grundsätzlich jeder Zahlungsaufschub und jede sonstige Finanzierungshilfe darunter, also auch der kostenlose – mit Ausnahmen, die das Gesetz abschließend aufzählt.

Quelle: § 491 und § 506 BGB in der bis 19.11.2026 geltenden Fassung; Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 139, Artikel 1 Nr. 8 und 28. „Erfasst“ heißt: Vorschriften für Verbraucherkredite gelten. Vereinfachte Darstellung, maßgeblich ist der Gesetzestext.

Die Tabelle zeigt den Kern: Entscheidend ist künftig weniger, ob ein Angebot etwas kostet, sondern wer den Aufschub gewährt und wie lange er läuft.

Wann der „Kauf auf Rechnung“ kein Kredit ist

Die wichtigste Ausnahme betrifft den klassischen Rechnungskauf. Nach dem neuen § 506 Absatz 1 BGB ist es keine Finanzierungshilfe, wenn der Unternehmer dir selbst – ohne dass ein Dritter ein Darlehen oder einen Zahlungsaufschub gewährt – kostenlos eine Zahlungsfrist von höchstens 50 Tagen nach Lieferung einräumt und bei Zahlungsverzug nur begrenzte Kosten entstehen können. Für große Unternehmen, die keine Kleinst-, kleinen oder mittleren Unternehmen sind und online im Fernabsatz verkaufen, ist die Grenze strenger: höchstens 14 Tage, und kein Dritter darf die Forderung erwerben. So steht es in Artikel 1 Nummer 28 des Gesetzestexts im Bundesgesetzblatt.

Praktisch bedeutet das: Zahlst du beim Versandhändler auf Rechnung innerhalb von 14 Tagen und der Händler behält die Forderung selbst, ändert sich nichts. Übernimmt dagegen ein Zahlungs- oder Finanzierungsdienstleister den Aufschub oder kauft die Forderung, oder ist die Frist länger, gelten künftig die Regeln für Verbraucherkredite. Welches Modell hinter einem Bezahlknopf steckt, steht in den Vertragsbedingungen des jeweiligen Anbieters. Wir bewerten hier keine einzelnen Anbieter.

Welche Rechte du dann hast

Fällt ein Angebot unter das neue Recht, gelten unter anderem drei Pflichten. Erstens die Kreditwürdigkeitsprüfung nach § 505a BGB: Der Anbieter muss prüfen, ob du die Zahlung voraussichtlich leisten kannst. Lehnt er ab, muss er dir das nach der neuen Fassung unverzüglich mitteilen und dich gegebenenfalls an eine Schuldnerberatung verweisen. Informationen aus sozialen Netzwerken darf er dafür nicht abfragen. Zweitens vorvertragliche Informationen: Bei kostenlosen Aufschüben, Krediten unter 200 Euro und kurzen Krediten bis drei Monate darf sich die Information auf die wichtigsten Angaben beschränken, darunter Warnhinweise zu den Folgen verspäteter Zahlungen. Drittens das Widerrufsrecht für Verbraucherkredite nach § 495 BGB mit einer Frist von in der Regel 14 Tagen.

Hinzu kommt der Einwendungsdurchgriff bei verbundenen Verträgen: Ist die gekaufte Ware mangelhaft, kannst du das unter Umständen auch dem Finanzierer entgegenhalten. Bisher galt das laut § 359 Absatz 2 BGB nicht, wenn das finanzierte Entgelt unter 200 Euro lag. Diese Grenze streicht das Gesetz. Auch die Werbung wird strenger: Nach der neuen Nummer 23e im Anhang des Gesetzes gegen den unlauteren Wettbewerb (UWG) ist Werbung für Kredite unzulässig, wenn ein auffallender Warnhinweis wie „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“ fehlt oder wenn suggeriert wird, ein Kredit verbessere die finanzielle Lage.

Für klassische Ratenkredite ändert sich ab dem Stichtag ebenfalls einiges, etwa die Pflicht zur Nachsicht bei Zahlungsschwierigkeiten. Das haben wir in unserem Beitrag zu den Ratenkredit-Zinsen zusammengefasst.

Prüf-Rechner: Fällt mein Zahlungsaufschub unter das Kreditrecht?

Der Rechner gilt nur für Verträge von Verbraucher/-innen in Deutschland, die ab dem 20. November 2026 geschlossen werden. Er bildet die Ausnahmen des neuen § 506 Absatz 1 BGB vereinfacht ab und ersetzt keine Rechtsberatung. Grundstücks- und Immobilienfinanzierungen sind nicht berücksichtigt.

Beispiel: Ein großer Online-Shop gewährt selbst 30 Tage Zahlungsziel ohne Kosten. Der Rechner zeigt dann „Verbraucherkreditrecht gilt“, weil die Frist für solche Händler höchstens 14 Tage betragen darf.

Was du jetzt tun kannst

Bis zum Stichtag gilt das alte Recht. Wer einen zinslosen Ratenkauf plant, kann prüfen, ob sich der Abschluss nach dem 20. November lohnt, weil dann Widerrufsrecht und Informationspflichten greifen. Achte bei jedem „später zahlen“-Angebot auf die Bedingungen: Wer gewährt den Aufschub, wie lang ist die Frist, was kostet es bei Verzug? Und rechne mehrere offene Raten zusammen. Mehrere kleine Aufschübe gleichzeitig können zusammen eine spürbare Monatsbelastung ergeben, auch wenn jeder einzelne zinslos ist.

Den Wortlaut und weitere Informationen findest du an diesen Stellen.

Eine kurze Einordnung zum wichtigsten genannten Portal.

Die wichtigsten Fragen kurz beantwortet.

FAQ

Ist der Kauf auf Rechnung ab 20. November ein Kredit?

Nicht automatisch. Gewährt der Händler selbst kostenlos eine Frist von höchstens 50 Tagen, bei großen Online-Händlern höchstens 14 Tagen, und steht kein Finanzierer dazwischen, bleibt es eine Ausnahme ohne Kreditregeln.

Gilt das neue Recht für meinen laufenden Ratenkauf?

Grundsätzlich nein. Für Verträge, die vor dem 20. November 2026 geschlossen wurden, gilt das alte Recht weiter. Bei unbefristeten Verträgen wie Kreditlinien gelten einzelne neue Vorschriften auch für bestehende Verträge.

Habe ich bei zinslosen Ratenkäufen künftig ein Widerrufsrecht?

Wenn der Ratenkauf unter das Verbraucherkreditrecht fällt, ja: In der Regel kannst du den Kreditvertrag binnen 14 Tagen widerrufen.

Kann mir ein „später zahlen“-Angebot künftig verweigert werden?

Ja, das ist möglich. Fällt das Angebot unter das Kreditrecht, muss der Anbieter die Kreditwürdigkeit prüfen. Lehnt er ab, muss er dich unverzüglich informieren und gegebenenfalls auf Schuldnerberatungsdienste hinweisen.

Wir beobachten, wie Anbieter ihre Angebote zum Stichtag umstellen, und berichten darüber.

Der Beitrag Buy now, pay later: Ab 20. November gilt Kreditrecht auch für zinslose Aufschübe und Mini-Kredite erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Die Zahlen im Kasten sind Mittelwerte über alle Banken. Welcher Dispozins für dich gilt, steht in deinem Kontovertrag und in den Informationen deiner Bank – er kann deutlich darüber oder darunter liegen.

Der Dispositionskredit, kurz Dispo, ist für viele Haushalte in Deutschland der bequemste Kredit: Das Girokonto rutscht ins Minus, ohne Antrag und ohne Ratenplan. Genau deshalb ist er teuer und wird oft länger genutzt als geplant. Zum 20. November 2026 tritt das neue deutsche Verbraucherkreditrecht in Kraft. Für den Dispo bringt es handfeste Pflichten für Banken: regelmäßige Information, eine Vorwarnfrist vor der Kündigung und ein Anspruch auf ein Ratenangebot, bevor vollstreckt wird. Hier sind die Regeln, die aktuellen Zinsen der Bundesbank, ein Rechenbeispiel und ein Rechner.

Was der Dispo derzeit kostet

Die Deutsche Bundesbank veröffentlicht monatlich, welche Zinsen deutsche Banken mit privaten Haushalten vereinbaren (MFI-Zinsstatistik; MFI steht für monetäre Finanzinstitute). Für revolvierende Kredite und Überziehungskredite an private Haushalte meldet sie für August 2026 einen Durchschnitt von 9,46 Prozent pro Jahr. Darin stecken eingeräumte Dispos, geduldete Überziehungen und Rahmenkredite, die man immer wieder abrufen kann. Der Wert ist ein Effektivzinssatz im engen Sinn: Er enthält alle Zinszahlungen, aber keine sonstigen Kosten. Erfasst wird der Bestand am Monatsende, laut Tabelle der Bundesbank rund 27,6 Milliarden Euro.

Im Verlauf ist der Dispo zuletzt wieder etwas teurer geworden: Im April und Mai 2026 lag der Schnitt bei 9,19 Prozent, im August bei 9,46 Prozent. Vor zwei Jahren, im August 2024, waren es noch 11,06 Prozent. Neue Ratenkredite haben sich in derselben Zeit verteuert – auf 8,70 Prozent im August 2026. Guthaben auf täglich fälligen Konten brachte laut Bundesbank im Schnitt 0,51 Prozent.

Quelle: Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik, Effektivzinssätze ohne sonstige Kosten, Datenstand 1. Oktober 2026; *vorläufig. Abstand: Berechnung steuerratschlag.eu.

Wichtig beim Lesen: Die Dispo-Reihe erfasst alle bestehenden Überziehungen am Monatsende, die Ratenkredit-Reihe nur neu abgeschlossene Verträge. Beide sind Durchschnitte ohne Nebenkosten. Mit Kosten lag der effektive Jahreszins neuer Ratenkredite im August 2026 bei 8,99 Prozent.

Die Grafik zeigt den Trend: Seit 2024 ist der Dispo im Schnitt deutlich billiger geworden, Ratenkredite sind teurer geworden. Für die Frage, ob sich eine Umschuldung lohnt, ist das wichtig – mehr dazu im Rechenbeispiel.

Was sich am 20. November beim Dispo ändert

Grundlage ist das Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge vom 12. Mai 2026, verkündet im Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 139 am 18. Mai 2026. Nach seinem Artikel 16 tritt es im Wesentlichen am 20. November 2026 in Kraft. Für den Dispo ändert es vor allem das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB) in den Paragrafen 504, 504a und 505:

• Information mindestens einmal im Monat: Die Bank muss über die eingeräumte Überziehungsmöglichkeit nicht mehr nur „in regelmäßigen Zeitabständen“, sondern mindestens monatlich informieren (§ 504 Absatz 1 BGB neu, Angaben nach Artikel 247 § 16 des Einführungsgesetzes zum BGB).
• 30 Tage Vorwarnung bei Kündigung: Kündigt oder kürzt die Bank den Dispo, muss sie dich mindestens 30 Tage bevor das wirksam wird informieren (§ 504 Absatz 2 Satz 1 BGB neu).
• Zwölf Monatsraten statt Sofort-Rückzahlung: Hast du den gekündigten Rahmen genutzt, muss die Bank dir vor einer Zwangsvollstreckung anbieten, den Betrag ohne zusätzliche Kosten zum Dispo-Sollzins in zwölf gleichen Monatsraten zurückzuzahlen. Du darfst auch schneller zurückzahlen (§ 504 Absatz 2 Satz 2 BGB neu).
• Verweis auf Schuldnerberatung: Nutzt du den Dispo dauerhaft und stark, muss die Bank schon heute eine Beratung anbieten (§ 504a BGB: sechs Monate ununterbrochen, im Schnitt mehr als 75 Prozent des Rahmens). Künftig muss sie dabei auf Schuldnerberatungsdienste nach dem neuen Gesetz über den Zugang zu Schuldnerberatungsdiensten für Verbraucher hinweisen.
• Geduldete Überziehung nur nach Bonitätsprüfung: Verlangt eine Bank Geld für eine geduldete Überziehung – also ein Minus ohne vereinbarten Dispo oder über den Rahmen hinaus –, muss sie die Kreditwürdigkeit künftig vor der Entgeltvereinbarung prüfen (§ 505 Absatz 4 BGB neu). Die Regeln zu Vorwarnung und zwölf Raten gelten dort entsprechend (§ 505 Absatz 5 BGB neu). Wie schon nach geltendem § 505 BGB gilt: Verstößt die Bank gegen ihre Informationspflichten, kann sie über die Rückzahlung hinaus keine Zinsen und Kosten verlangen.

Die Pflichten treffen die Banken. Für dich ändert sich am Konto zunächst nichts – du musst keinen Antrag stellen und nichts unterschreiben.

Gilt das auch für mein bestehendes Konto?

Ja, in den meisten Fällen. Für Kreditverträge, die vor dem 20. November 2026 bestanden, gilt zwar grundsätzlich weiter das alte Recht. Die Übergangsvorschrift in Artikel 229 § 71 Absatz 2 des Einführungsgesetzes zum BGB macht aber eine Ausnahme für unbefristete Verbraucherkredite: Für sie gelten unter anderem die Paragrafen 504 und 504a sowie § 505 Absätze 1 und 2 BGB ab dem 20. November in der neuen Fassung. Ein Dispo auf dem Girokonto ist üblicherweise unbefristet. Ob das auf deinen Vertrag zutrifft, steht in deinen Kontounterlagen.

Nicht von der Ausnahme erfasst sind § 505 Absätze 4 und 5. Die Bonitätsprüfung vor einer Entgeltvereinbarung für geduldete Überziehungen betrifft also vor allem Vereinbarungen, die ab dem Stichtag getroffen werden.

Rechenbeispiel: 2.000 Euro im Minus

Annahmen, offen gelegt: Dispo von 2.000 Euro, Sollzins 9,46 Prozent pro Jahr (der Bundesbank-Durchschnitt, dein Satz kann abweichen), Zinsen monatlich mit einem Zwölftel des Jahreszinses, keine weiteren Kosten. Vergleich mit einem Ratenkredit über 2.000 Euro und zwölf Monate zum durchschnittlichen effektiven Jahreszins von 8,99 Prozent. Beträge gerundet.

Berechnung: steuerratschlag.eu auf Basis der Bundesbank-Durchschnitte für August 2026. Modellrechnung, kein Angebot.

Das Ergebnis: Mit den Durchschnittszinsen spart die Umschuldung in einen kleinen Ratenkredit gegenüber dem konsequenten Abbau des Dispos nur rund 9 Euro. Der große Hebel ist nicht das Produkt, sondern das Tempo: Wer das Minus ein Jahr lang stehen lässt, zahlt rund 85 Euro mehr Zinsen als bei der Tilgung in zwölf Raten – und ist danach immer noch 2.000 Euro im Minus. Liegt dein eigener Dispozins deutlich über dem Durchschnitt, oder geht es um größere Beträge und längere Laufzeiten, kann ein Ratenkredit sich stärker lohnen. Dann zählt der effektive Jahreszins des konkreten Angebots, inklusive aller Kosten.

Dispo-Rechner für Deutschland

Mit dem Rechner kannst du nachrechnen, was dein Minus kostet und wie ein Abbau in zwölf gleichen Monatsraten aussähe – so, wie ihn Banken nach § 504 Absatz 2 BGB in der ab 20. November 2026 geltenden Fassung nach einer Kündigung anbieten müssen. Trage den Sollzinssatz deines Dispos ein, nicht den effektiven Jahreszins eines Ratenkredits.

Der Rechner zeigt Monat für Monat, wie viel der Rate auf Zinsen entfällt. Er ersetzt nicht die Abrechnung deiner Bank, macht aber sichtbar, wie schnell sich ein stehendes Minus summiert.

Unser Fazit

Das neue Recht macht den Dispo nicht billiger, aber berechenbarer: Banken müssen öfter informieren, eine Kündigung ankündigen und vor einer Vollstreckung einen Ratenplan anbieten. Das schützt vor allem Haushalte, denen ein plötzlich gekündigter Rahmen bisher den Boden unter den Füßen wegziehen konnte. An der Grundregel ändert das nichts. Ein Dispo ist für kurze Engpässe gedacht. Bei Durchschnittszinsen von 9,46 Prozent gegenüber 0,51 Prozent auf Guthaben lohnt es sich fast immer, ein dauerhaftes Minus aktiv abzubauen – ob über eigene Raten oder einen günstigeren Kredit, hängt von deinen konkreten Konditionen ab. Wer den Überblick verliert, sollte früh eine Schuldnerberatung ansprechen.

Wo finde ich was?

Deutschland: Den vollständigen Gesetzestext mit allen Änderungen findest du im Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 139, die bis 19. November geltende Fassung des BGB unter § 504a und § 505 bei gesetze-im-internet.de. Durchschnittszinsen veröffentlicht die Deutsche Bundesbank auf ihrer Seite zu Zinssätzen und Renditen. Bei Problemen mit deiner Bank informiert die deutsche Finanzaufsicht, die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), auf ihrer Verbraucherseite. Mehr zu den übrigen Neuerungen des Kreditrechts ab 20. November steht in unseren Beiträgen zu Ratenkrediten und zur 15-Jahres-Grenze bei Kreditversicherungen.

Die Sterne sind ein Urteil der Redaktion nach den Kriterien Verbindlichkeit, Kosten, Aktualität und Verständlichkeit.

Häufige Fragen

Muss ich das Angebot über zwölf Raten annehmen?
Nein. Das Gesetz verpflichtet die Bank, die Ratenzahlung anzubieten. Du kannst den Betrag auch früher zurückzahlen (§ 504 Absatz 2 BGB in der ab 20. November 2026 geltenden Fassung).

Was ist der Unterschied zwischen Dispo und geduldeter Überziehung?
Beim Dispo ist ein Überziehungsrahmen vertraglich vereinbart. Eine geduldete Überziehung liegt vor, wenn die Bank ein Minus ohne vereinbarten Rahmen oder über den Rahmen hinaus zulässt. Was das kostet, steht in deinen Vertragsunterlagen.

Wann erscheinen neue Zinsdaten?
Die Bundesbank veröffentlicht die Werte für September 2026 nach eigenen Angaben voraussichtlich am 2. November 2026.

Der Beitrag Dispozins im Schnitt 9,46 Prozent: Neue Schutzregeln ab 20. November gelten auch für alte Konten erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Der Kasten fasst Mittelwerte zusammen. Dein Zinssatz kann höher oder niedriger sein – je nach Bank, Konto und Vertrag.

Wer sein Girokonto überzieht, nimmt einen Kredit auf – oft ohne es als solchen zu empfinden. In Deutschland lag der durchschnittliche Zins für Überziehungs- und revolvierende Kredite privater Haushalte im August 2026 bei 9,39 Prozent pro Jahr, wie die Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank zeigt. Das ist etwas weniger als vor einem Jahr (9,45 Prozent), aber mehr als im Juli (9,32 Prozent). Für dich zählt am Ende der Zinssatz deiner eigenen Bank. Dieser Beitrag zeigt, was ein Minus von 500 bis 3.000 Euro im Modell kostet, wie du mit einem Rechner deinen Fall durchspielst, welche gesetzlichen Pflichten Banken bei dauerhafter Überziehung haben und wo du Dispozinsen vergleichen kannst.

Was die Bundesbank-Zahlen zeigen

Die Deutsche Bundesbank erhebt monatlich, zu welchen Konditionen Banken in Deutschland neue Kredite und Einlagen vereinbaren (MFI-Zinsstatistik; MFI steht für monetäre Finanzinstitute). Für private Haushalte weist sie in ihrer Tabelle zum Neugeschäft eine Spalte „Revolvierende Kredite und Überziehungskredite“ aus. Darin sind Kredite zusammengefasst, bei denen man einen Rahmen immer wieder in Anspruch nehmen kann – dazu zählt die Überziehung des Girokontos. Einen reinen Dispozins weist die Bundesbank in dieser Spalte nicht gesondert aus; der Wert ist deshalb ein Anhaltspunkt, kein Dispo-Preis einzelner Banken. Weitere Zeitreihen findest du auf der Seite der Bundesbank zu Zinssätzen und Renditen.

Spalte „Revolvierende Kredite und Überziehungskredite“, Effektivzinssatz in Prozent pro Jahr. Quelle: Deutsche Bundesbank, Zinsstatistik, Datenstand 1. Oktober 2026.

Der Effektivzins stieg im August gegenüber Juli um 0,07 Prozentpunkte, lag aber 0,06 Prozentpunkte unter dem Wert des Vorjahresmonats. Von einem Ausreißer kann man bei so kleinen Bewegungen nicht sprechen: Der Zins für Überziehungen blieb in den drei erfassten Monaten nahe 9,4 Prozent.

Zum Vergleich: Neue Ratenkredite kosteten im selben Monat laut Bundesbank im Schnitt 8,70 Prozent Effektivzins ohne Nebenkosten – wir haben das in unserem Beitrag zu den Ratenkrediten im August 2026 aufgeschlüsselt. Beide Werte sind Mittelwerte aus unterschiedlichen Kreditarten und lassen sich nicht eins zu eins auf dein Angebot übertragen. Ob sich ein Ratenkredit als Ersatz für ein dauerhaftes Minus lohnt, hängt von Laufzeit, Nebenkosten und deiner Bonität ab.

Was ein Minus im Modell kostet

Die Grafik zeigt: Die Zinsen wachsen linear mit der Dauer. Nach einem Monat sind es bei 1.500 Euro knapp 12 Euro, nach einem Jahr gut 140 Euro. Das klingt beherrschbar, wird aber bei Dauerüberziehung zum festen Posten im Haushalt – ohne dass du dafür etwas erhältst. Die folgende Tabelle zeigt weitere Beträge.

Modellrechnung: einfache Verzinsung zu 9,39 % pro Jahr (Bundesbank-Durchschnitt August 2026), konstanter Betrag, ohne Zinseszins und Entgelte. Dein Zinssatz kann abweichen. Berechnung: steuerratschlag.eu.

Wichtig zur Einordnung: Banken berechnen Sollzinsen tagesgenau auf den jeweiligen Saldo und schreiben sie in der Regel zu bestimmten Abschlussterminen dem Konto zu. Unbezahlte Zinsen können dann selbst Teil des Minus werden. Das Modell blendet das bewusst aus, damit die Zahlen nachvollziehbar bleiben.

Rechner: Wie viel kostet dein Minus?

Gib Betrag, Zinssatz und Dauer ein. Der vorbelegte Wert von 9,39 Prozent ist der Bundesbank-Durchschnitt – ersetze ihn durch den Sollzins aus deinem Vertrag.

Das Ergebnis ist ein Orientierungswert für Deutschland. Eine Garantie für die tatsächliche Abrechnung deiner Bank ist es nicht.

Diese Pflichten haben Banken bei dauerhafter Überziehung

Das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB) unterscheidet zwei Fälle. Beim eingeräumten Dispo hat die Bank dir einen Rahmen zugesagt. Nach § 504 BGB muss sie dich dazu regelmäßig informieren, und sie darf bei vorzeitiger Rückzahlung keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Beim geduldeten Minus überziehst du über den Rahmen hinaus oder ohne vereinbarten Rahmen; hier greift § 505 BGB.

Quelle: Bürgerliches Gesetzbuch (BGB), Stand der Abrufe: 22. Oktober 2026. Die Tabelle fasst den Gesetzestext verkürzt zusammen.

Zu § 504a: Nutzt du einen eingeräumten Dispo ununterbrochen sechs Monate lang und schöpfst im Durchschnitt mehr als 75 Prozent des vereinbarten Höchstbetrags aus, muss die Bank dir ein Beratungsangebot machen. Es erfolgt in Textform, wird dokumentiert und dreht sich um günstigere Alternativen und die Folgen weiterer Überziehung; so beschreibt es § 504a BGB. Nimmst du das Angebot nicht an oder ändert sich nichts, ist es bei erneutem Vorliegen der Voraussetzungen zu wiederholen, außer du verzichtest ausdrücklich.

Zu § 505: Bei geduldeter Überziehung muss die Bank dich nach einem Monat erheblicher Überziehung unverzüglich auf einem dauerhaften Datenträger unterrichten. Wer das versäumt, kann nach Absatz 3 über die Rückzahlung hinaus keine Kosten und Zinsen verlangen. Ob das in deinem Einzelfall zutrifft, kann nur eine Rechts- oder Verbraucherberatung prüfen; dieser Beitrag ersetzt sie nicht.

Dispozins prüfen: Der BaFin-Kontenvergleich

Wer wissen will, was sein Konto kostet, kann den BaFin-Kontenvergleich nutzen. Er zeigt nach Angaben der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) unter anderem Kontoführungsgebühren, Dispo- und Habenzinsen und ob ein Konto ein Online-Konto ist. Auf der Informationsseite der BaFin steht, dass er seit Januar 2025 besteht und rund 6.900 Giro- und Basiskonten umfasst. Die Daten haben die Anbieter der BaFin gemeldet; ein Aktualisierungsdatum nennt die Seite nicht. Prüfe deshalb vor einem Wechsel den aktuellen Zinssatz im Preis- und Leistungsverzeichnis der Bank. Die BaFin empfiehlt selbst keine Konten oder Anbieter, und eröffnet wird ein Konto ausschließlich bei der jeweiligen Bank.

Portal-Check: BaFin-Kontenvergleich

Was die Verbraucherzentrale rät

Die Verbraucherzentralen empfehlen laut ihrer Seite zum Dispokredit (Stand der Seite: 2. Juli 2025), den Dispo nicht auszureizen, bei Geldnot zuerst Miete, Energiekosten und Lebensmittel zu bezahlen und mit Gläubigern über Aufschub oder Abzahlungsplan zu sprechen. Sie raten außerdem zu einem Haushaltsbuch und warnen vor unseriösen Kleinkrediten und vor Vorsicht beim Umschulden laufender Kredite. Unabhängige Beratung bieten die Verbraucherzentralen selbst an.

Unser Fazit

Ein Zins von rund 9,4 Prozent ist hoch, aber kein Geheimnis: Du kannst ihn nachlesen, nachrechnen und mit anderen Konten vergleichen. Für kurze Engpässe kann ein Dispo praktisch sein; bei dauerhaftem Minus summieren sich die Zinsen jedoch Monat für Monat, wie die Modellrechnung zeigt. Wer die Schwellen des BGB erreicht, hat Anspruch auf ein Beratungsangebot – auch das ist ein Anlass, die eigene Lage nüchtern anzusehen. Eine Empfehlung für ein bestimmtes Produkt oder eine Bank sprechen wir nicht aus.

Wo finde ich was?

Häufige Fragen

Wie hoch ist der durchschnittliche Zins für Überziehungen in Deutschland?

Die Bundesbank meldet für Überziehungs- und revolvierende Kredite an private Haushalte im August 2026 einen Effektivzins von 9,39 Prozent pro Jahr (Juli 2026: 9,32 Prozent, August 2025: 9,45 Prozent). Der Wert ist ein Durchschnitt über alle Banken, kein Angebot.

Ab wann muss mir die Bank bei Dauerüberziehung Beratung anbieten?

Bei einem eingeräumten Dispo nach § 504a BGB, wenn du ihn ununterbrochen sechs Monate nutzt und im Durchschnitt mehr als 75 Prozent des Höchstbetrags ausschöpfst. Bei geduldeter Überziehung gilt § 504a unter den Voraussetzungen des § 505 Abs. 2 BGB entsprechend (mehr als drei Monate und Betrag über der Hälfte des durchschnittlichen Geldeingangs).

Wo sehe ich, was mein Konto kostet?

Im Preis- und Leistungsverzeichnis deiner Bank und im BaFin-Kontenvergleich. Da die Anbieter die Daten selbst melden und die Seite kein Aktualisierungsdatum nennt, ist der Preisaushang der Bank maßgeblich.

Der Beitrag Dispo und revolvierende Kredite: 9,39 Prozent Zinsen im August 2026, ein Jahr zuvor 9,45 erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Der Kasten fasst Mittelwerte zusammen. Dein eigenes Angebot kann darüber oder darunter liegen – je nach Bonität, Laufzeit, Betrag und Bank.

Wer in Deutschland einen Ratenkredit für ein Auto, eine Küche oder eine Renovierung aufnimmt, zahlt dafür im Schnitt so viel wie nie seit Beginn der Statistik im Jahr 2003. Das zeigen die jüngsten Zahlen der Deutschen Bundesbank. Gleichzeitig bringt Geld auf dem Tagesgeldkonto im Durchschnitt kaum mehr als ein halbes Prozent. Für Haushalte heißt das: Ein Kredit lohnt sich nur, wenn du die Kosten genau kennst, vergleichst und nicht mehr leihst als nötig. Hier sind die Zahlen, ein Rechner und die Regeln, die sich im November ändern.

Was die Bundesbank-Zahlen zeigen

Die Deutsche Bundesbank erhebt für Deutschland monatlich, welche Zinsen Banken bei neu abgeschlossenen Krediten und Einlagen vereinbaren (MFI-Zinsstatistik, MFI steht für monetäre Finanzinstitute). Für Konsumentenkredite an private Haushalte – also Kredite für den privaten Verbrauch, ohne Dispo- und Überziehungskredite – meldet sie für August 2026 einen Durchschnittszins von 8,70 Prozent. Im Juli waren es 8,17 Prozent, im August 2025 7,98 Prozent. Einen höheren Wert enthält die Zeitreihe der Bundesbank seit ihrem Beginn im Januar 2003 nicht.

Wichtig für das Verständnis: Diese 8,70 Prozent sind ein Effektivzins im engeren Sinne. Er enthält alle Zinszahlungen, aber keine sonstigen Kosten wie Bearbeitungsgebühren oder Kreditversicherungen. Rechnet man diese Kosten ein, ergibt sich der effektive Jahreszins – im August 2026 im Schnitt 8,99 Prozent nach 8,35 Prozent ein Jahr zuvor. Auch das ist der höchste Wert seit 2003. Beide Augustzahlen sind vorläufig.

Quelle: Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik, Datenstand 1. Oktober 2026; August 2026 vorläufig. Durchschnittswerte, gewichtet nach Volumen.

Auffällig ist zweierlei. Erstens kommt der Anstieg vor allem aus den Krediten mit längerer Zinsbindung: Über fünf Jahre lag der Schnitt bei 9,37 Prozent, bei einem bis fünf Jahren bei 7,53 Prozent – beides Höchstwerte der Reihen. Zweitens haben die Banken nicht weniger, sondern mehr verliehen: Mit rund 9,05 Milliarden Euro lag das Neugeschäft im August etwa ein Viertel über dem Vorjahresmonat. Die Spanne zum Sparen ist groß: Der durchschnittliche Kreditzins war rund 17-mal so hoch wie der durchschnittliche Tagesgeldzins (8,70 zu 0,51 Prozent, beides ohne Nebenkosten).

Die Grafik zeigt: Von 2003 bis 2011 lagen die Augustwerte meist um 7 Prozent, danach gingen sie tendenziell zurück, bis auf 5,44 Prozent im Jahr 2021. Seit 2023 liegen sie deutlich darüber.

Warum der Durchschnitt nicht dein Angebotszins ist

Die Statistik misst einen Mittelwert über alle Neuverträge eines Monats. Die Bundesbank erhebt ihn als Stichprobe, gewichtet nach Volumen. Verschiebt sich die Mischung – etwa hin zu längeren Laufzeiten oder kleineren Krediten mit höherem Zins –, steigt der Schnitt, auch wenn einzelne Banken ihre Preise kaum ändern. Der Sprung um 0,53 Prozentpunkte von Juli auf August ist deshalb ein klares Signal, aber kein Beweis dafür, dass jedes Angebot im selben Maß teurer geworden ist. Die Augustzahlen hat die Bundesbank am 1. Oktober aktualisiert, am selben Tag wie die Europäische Zentralbank (EZB) ihre Zinsstatistik für den Euroraum; die Septemberwerte stehen laut Veröffentlichungskalender der EZB für den 2. November 2026 an.

Zum Umfeld: Die EZB hat ihren Einlagesatz 2026 zweimal angehoben, wirksam am 17. Juni auf 2,25 Prozent und am 16. September auf 2,50 Prozent (Leitzinsen der EZB). Die Augustzahlen enthalten den Schritt vom September noch nicht. Wie stark Banken Leitzinsänderungen an Kreditnehmende weitergeben, lässt sich aus diesen Daten allein nicht ablesen.

Ein zweiter Punkt betrifft die Begriffe. In jedem Kreditangebot stehen zwei Zinsen: der Sollzins, nach dem die Zinsen auf das Darlehen berechnet werden, und der effektive Jahreszins, der zusätzlich die Kosten enthält, die du für den Kredit zahlen musst. Für den Vergleich zählt der effektive Jahreszins; wie er zu berechnen ist, regelt § 6 der Preisangabenverordnung. Die Bundesbank-Werte sind keine Sollzinsen und lassen sich nicht direkt mit dem Sollzins eines Angebots vergleichen.

Rechenbeispiel: Was 0,64 Prozentpunkte kosten

Die folgende Modellrechnung zeigt, was der Anstieg des durchschnittlichen effektiven Jahreszinses für zwei typische Kredite bedeutet. Annahmen: gleichbleibende Monatsraten (Annuität), keine Sondertilgung, keine Restschuldversicherung, Umrechnung des effektiven Jahreszinses in einen Monatszins nach der Formel (1 + Jahreszins)^(1/12) − 1, Beträge gerundet. Echte Angebote weichen ab.

Berechnung: steuerratschlag.eu; Zinssätze: durchschnittlicher effektiver Jahreszins neuer Konsumkredite in Deutschland im August 2025 und August 2026 laut Deutscher Bundesbank. Mehrkosten gerundet (genau 499,55 € im zweiten Beispiel).

Die Monatsrate steigt im zweiten Beispiel um knapp 6 Euro – über sieben Jahre summiert sich das auf rund 500 Euro. Je länger die Laufzeit und je höher der Betrag, desto stärker wirkt jeder Zehntelprozentpunkt. Umgekehrt spart eine kürzere Laufzeit Zinsen, verlangt aber eine höhere Monatsrate, die dauerhaft in dein Budget passen muss.

Ratenkredit-Rechner für Deutschland

Mit dem Rechner kannst du ein konkretes Angebot nachrechnen und mit den Bundesbank-Durchschnitten vergleichen. Er gilt für Ratenkredite in Deutschland mit gleichbleibender Monatsrate; trage den effektiven Jahreszins aus dem Angebot oder den vorvertraglichen Informationen der Bank ein, nicht den Sollzins.

Ein Beispiel zur Einordnung: Liegt dein Angebot spürbar über dem Durchschnitt, lohnt ein zweiter und dritter Vergleich. Liegt es darunter, prüfe trotzdem, ob Nebenkosten oder eine angebotene Versicherung im effektiven Jahreszins enthalten sind.

Was sich am 20. November 2026 ändert

Ab dem 20. November 2026 gilt in Deutschland neues Verbraucherkreditrecht. Grundlage ist das Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2023/2225 über Verbraucherkreditverträge vom 12. Mai 2026 (Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 139), das nach seinem Artikel 16 im Wesentlichen an diesem Tag in Kraft tritt. Drei Punkte sind für Ratenkredite besonders wichtig:

• Nachsicht bei Zahlungsproblemen: Nach dem neuen § 497a BGB müssen Banken Kreditnehmende mit finanziellen Schwierigkeiten an Schuldnerberatungsdienste verweisen und, sofern angebracht, „angemessene Nachsicht walten lassen“, bevor sie die Zwangsvollstreckung einleiten. Als mögliche Maßnahmen nennt das Gesetz unter anderem eine längere Laufzeit, einen Zahlungsaufschub oder einen niedrigeren Sollzins.
• Widerrufsrecht mit Enddatum: Wurdest du ordnungsgemäß über dein Widerrufsrecht informiert, erlischt es bei einem neuen Allgemein-Verbraucherdarlehen spätestens zwölf Monate und 14 Tage nach Vertragsschluss (neuer Satz in § 356b BGB). Die reguläre Widerrufsfrist beträgt weiterhin 14 Tage (§ 355 BGB in Verbindung mit § 495 BGB).
• Das Wichtigste auf einer Seite: In den vorvertraglichen Informationen müssen die zentralen Angaben künftig unter dem Titel „Wesentliche Angaben“ auf einer Seite stehen, nur ausnahmsweise auf zwei.

Für Kreditverträge, die schon vor dem 20. November 2026 bestanden, gilt nach der Übergangsregel (Artikel 229 § 71 des Einführungsgesetzes zum BGB) grundsätzlich das bisherige Recht weiter; für bestehende unbefristete Verträge greifen einzelne neue Vorschriften auch.

Was du vor einem Kreditabschluss prüfen kannst

Effektiven Jahreszins vergleichen, nicht die Rate. Eine niedrige Monatsrate kann schlicht eine lange Laufzeit bedeuten. Vergleichbar werden Angebote erst über den effektiven Jahreszins bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit.

Restschuldversicherung kritisch prüfen. Sie ist keine gesetzliche Pflicht. Die Verbraucherzentralen raten nach eigener Darstellung meist davon ab und empfehlen, zuerst vorhandene Versicherungen zu prüfen; in ihrem Rechenbeispiel steigt der effektive Jahreszins mit Versicherung deutlich.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung. Du darfst einen Verbraucherkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Bank kann bei festem Sollzins eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, bei Allgemein-Verbraucherdarlehen aber höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, bei einer Restlaufzeit von höchstens einem Jahr 0,5 Prozent (§ 502 Abs. 3 BGB).

Rücklage vor Kredit. Wer eine Anschaffung verschieben und ansparen kann, vermeidet die Zinslücke zwischen Spar- und Kreditzins. Ob das sinnvoll ist, hängt davon ab, wie dringend die Anschaffung ist und ob ein Notgroschen bleibt.

Unser Fazit

Die Bundesbank-Daten zeigen einen klaren Trend: Konsumkredite sind in Deutschland so teuer wie seit Beginn der Statistik 2003 nicht, während Tagesgeld im Schnitt kaum Zinsen bringt. Das macht den Vergleich wichtiger, nicht überflüssig – denn der Durchschnitt sagt nichts über dein eigenes Angebot. Wer einen Kredit braucht, rechnet am besten mit dem effektiven Jahreszins, hält die Laufzeit so kurz wie tragbar und prüft Zusatzprodukte einzeln. Mit dem neuen Recht ab 20. November bekommen Kreditnehmende mehr Schutz, wenn es bei den Raten eng wird. Ob die Zinsen weiter steigen, lässt sich aus den Daten nicht ableiten; die Septemberzahlen folgen am 2. November.

Wo finde ich was?

Deutschland: Aktuelle Durchschnittszinsen veröffentlicht die Deutsche Bundesbank auf ihrer Seite zu Konsumentenkrediten und Ratenkrediten. Den Gesetzestext zu Verbraucherkrediten findest du ab § 491 BGB, das Änderungsgesetz im Bundesgesetzblatt. Bei Ärger mit einer Bank erklärt die deutsche Finanzaufsicht, die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), die Beschwerde- und Schlichtungswege. Persönliche Beratung bieten die Verbraucherzentralen an, teils kostenpflichtig.

Die Sterne sind ein Urteil der Redaktion nach den Kriterien Unabhängigkeit, Kosten, Aktualität und Verständlichkeit.

Häufige Fragen

Warum steht in meinem Angebot ein anderer Zins als 8,70 Prozent?
Die 8,70 Prozent sind ein Durchschnitt aller neuen Konsumkredite im August 2026 ohne Nebenkosten. Dein Angebot hängt von Bonität, Betrag, Laufzeit und Bank ab. Vergleiche den effektiven Jahreszins deines Angebots am ehesten mit dem Durchschnitt von 8,99 Prozent, der Kosten einschließt.

Gilt das neue Kreditrecht auch für meinen laufenden Kredit?
Grundsätzlich nein: Für Verträge, die vor dem 20. November 2026 bestanden, bleibt es beim bisherigen Recht. Für bestehende unbefristete Verträge gelten einzelne neue Vorschriften.

Kann ich einen teuren Kredit vorzeitig ablösen?
Ja, jederzeit ganz oder teilweise (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Bank darf bei festem Sollzins eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, bei Allgemein-Verbraucherdarlehen höchstens 1 Prozent beziehungsweise 0,5 Prozent des vorzeitig gezahlten Betrags (§ 502 BGB). Ob sich eine Umschuldung lohnt, zeigt ein Vergleich der Gesamtkosten.

Der Beitrag Ratenkredite in Deutschland: 8,70 Prozent im August 2026 – höchster Wert seit 2003 erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Stand der Daten: August 2026 (jüngster veröffentlichter Monat). Abgerufen am 15. Oktober 2026.

Immobilienkredite: Zinsen für Wohnungsbaufinanzierung

Durchschnittlicher Zinssatz (Neugeschäft) der Banken für Kredite an private Haushalte zum Hauskauf, Länderranking im Euroraum.

Konsumentenkredite

Durchschnittlicher Zinssatz (Neugeschäft) für Kredite an Privathaushalte zu Konsumzwecken. Autokredite fallen häufig in diese Kategorie, werden von der EZB aber nicht gesondert ausgewiesen.

So liest du die Zahlen

• Es sind Durchschnittswerte aller Banken eines Landes, keine Angebote. Dein persönlicher Zins hängt von Bonität, Laufzeit, Zinsbindung und Eigenkapital ab.
• Die Daten stammen aus der Zinsstatistik der Banken (MFI-Zinsstatistik) der Europäischen Zentralbank; „Pp.“ steht für Prozentpunkte.
• Die Schweiz gehört nicht zum Euroraum und fehlt hier. Vergleichszahlen dafür veröffentlicht die Schweizerische Nationalbank; wir ergänzen sie, sobald sie geprüft sind.

Weiterführend: EZB Data Portal, Datensatz MFI Interest Rate Statistics (MIR), Deutsche Bundesbank.

– KI-Redaktion

Der Beitrag Zins-Ranking im Euroraum: So teuer sind Immobilien- und Konsumkredite (August 2026) erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Eine zentrale Änderung ist beispielsweise, dass künftig für die Datenübermittlung an die SCHUFA HOLDING AG keine Zustimmung durch Verbraucher oder Unternehmen extra eingeholt werden muss.

Die Schufa selber schreibt zu den ihr übermittelten Daten beispielsweise unter Ziffer 2.3 „Herkunft der Daten“:

„Die SCHUFA erhält ihre Daten von ihren Vertragspartnern. Dies sind im europäischen Wirtschaftsraum und in der Schweiz sowie ggf. weiteren Drittländern (sofern zu diesen ein entsprechender Angemessenheitsbeschluss der Europäischen Kommission existiert) ansässige Institute, Finanzunternehmen und Zahlungsdienstleister, die ein finanzielles Ausfallrisiko tragen (z.B. Banken, Sparkassen, Genossenschaftsbanken, Kreditkarten-, Factoring- und Leasingunternehmen) sowie weitere Vertragspartner, die zu den unter Ziffer 2.1 genannten Zwecken Produkte der SCHUFA nutzen, insbesondere aus dem (Versand-)Handels-, eCommerce-, Dienstleistungs-, Vermietungs-, Energieversorgungs-, Telekommunikations-, Versicherungs-, oder Inkassobereich.“

Weiter schreibt die SCHUFA:

„Darüber hinaus verarbeitet die SCHUFA Informationen aus allgemein zugänglichen Quellen wie öffentlichen Verzeichnissen und amtlichen Bekanntmachungen (Schuldnerverzeichnisse, Insolvenzbekanntmachungen).“

Zudem führt sie in Ziffer 2.4 im Abschnitt „Kategorien personenbezogener Daten, die verarbeitet werden (Personendaten, Zahlungsverhalten und Vertragstreue)“ aus, welche Bereiche sie an berechtigte Interessenten übermittle:

• Personendaten, z.B. Name (ggf. auch vorherige Namen, die auf gesonderten Antrag beauskunftet werden), Vorname, Geburtsdatum, Geburtsort, Anschrift, frühere Anschriften.
• Informationen über die Aufnahme und vertragsgemäße Durchführung eines Geschäftes (z.B. Girokonten, Ratenkredite, Kreditkarten, Pfändungsschutzkonten, Basiskonten).
• Informationen über unbestrittene, fällige und mehrfach angemahnte oder titulierte Forderungen sowie deren Erledigung.
• Informationen zu missbräuchlichem oder sonstigem betrügerischem Verhalten wie Identitäts- oder Bonitätstäuschungen.
• Informationen aus öffentlichen Verzeichnissen und amtlichen Bekanntmachungen

Einzelnachweis

• Schreiben zu den neuen AGBs von American Express an Kunden vom 14. Mai 2018, S.2, Abschnitt A Schufa-Klausel.
• Eigen-Darstellung der Dienstleistungen der Schufa vom 29. Mai 2018.

Der Beitrag Neue Datenschutzverordnung: Schufa-Übermittlung zulässig auch ohne Zustimmung erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Deshalb werden in Ländern wie Argentinien Kredite unter Berücksichtigung der erwarteten Inflation vergeben. Dies gilt erst Recht für Immobilienkredite.

Im Gegensatz zu Deutschland, Österreich oder der Schweiz werden Kredite für Wohnungen oder Häuser in Argentinien eher nicht über 20 Jahre vergeben, sondern oftmals lediglich über zunächst einmal drei Jahre. Dies macht stets die Option einer Anschlussfinanzierung notwendig.

Auch der neue Hypothekendarlehens-Rechner von LA NACION berücksichtigt das Thema erwartete Inflation. [1]

Verbraucher, welche den Immobilienrechner von LA NACION nutzen, können die persönlich erwarteten Inflationsszenarien für die nächsten drei Jahre auswählen. Dabei stehen mehrere Optionen zur Verfügung: optimistisch, moderat, pessimistisch.

Neben der erwarteten Inflation müssen Kreditnehmer natürlich, wie bei Darlehen üblich, den Kaufwert der Wohnung oder des Hauses angeben.

In Argentinien wird dieser Kaufwert für Immobilien als UVA umschrieben wird, also als „Unidades de Valor Adquisitivo„, beziehungsweise auf deutsch als Einkaufswerteinheit.

Video-Verweis: „Los créditos hipotecarios en UVAs en 1 minuto“, übersetzt: Hypothekenkredite in 1 Minute erklärt, von Banco Central de la República Argentina vom 19. Oktober 2016.

Der UVA wurde im April 2016 von der Zentralbank der Republik Argentinien eingeführt, um eine bessere Spar- und Darlehensmodalität gegenüber Kreditnehmern zu gewährleisten. Damit wollte man „den Zugang argentinischer Familien zu Wohnraum radikal verändern“ und mehr soziale Gerechtigkeit gewährleisten. [2]

Wer einen Immobilienkredit in Argentinien beantragt, muss sowohl Angaben über sein Einkommen machen, als auch sein Alter.

LA NACION führt zum neuen Kreditrechner aus:

„Der Rechner, welcher mit den neuen Raten aktualisiert wurde, nachdem die meisten Banken im Dezember die Kosten für ihre Wohnungskredite erhöht hatten, erfüllt zwei Ziele: Erstens erlaubt er es dem Benutzer den ungefähren Höchstbetrag an Krediten zu kennen auf den er zugreifen könnte…. Zweitens projizieren Sie das Verhalten der ersten 36 Raten, also die ersten drei Jahre, indem Sie verschiedene Inflationsszenarien wählen: optimistisch, moderat und pessimistisch.“ [1f]

In dem Immobilienrechner der Zeitung sind Kredite der folgende Banken berücksichtigt:

Nación, Provincia, Ciudad, HSBC, Supervielle, Santander Río, Hipotecario, Macro, Galicia, Francés, Itaú, Credicoop, Patagonia und ICBC.

2017 liefen in Argentinien Hypothenkredite in Höhe 134 Milliarden US-Dollar, umgerechnet 110 Milliarden Euro. Das Ziel der argentinischen Regierung ist es aber, Wohneigentum zu fördern und diesen Betrag zu verdoppeln. [1ff]

Waren 2016 beispielsweise noch Immobilienkredite im Umfang von 4,3 Milliarden US-Dollar [3,5 Milliarden Euro] vergeben worden, erhöhten sich die Kreditlinien 2017 auf 7,2 Milliarden US-Dollar (5,9 Milliarden Euro). [1ff]

Im Jahr 2017 hatten in Argentinien 220.000 Menschen einen Immobilienkredit aufgenommen. Das durchschnittliche Darlehensvolumen pro Darlehensnehmer lag bei 1,2 Millionen Argentinischer Peso (ARS). Umgerechnet sind dies 51.717 Euro. [1ff]

Einzelnachweise

(1) Créditos hipotecarios: calculá tus cuotas para 2018 y los próximos dos años, übersetzt: „Hypothekendarlehen: Berechnen Sie Ihre Gebühren für 2018 und die nächsten zwei Jahre“, in LA NACION Online vom 22. Januar 2018.

(2) Sobre la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA), übersetzt: Über die Kaufwerteinheit (UVA), In: indicadoresargentina.com.

Der Beitrag Immobilienkredit in Argentinien +++ Neuer Rechner soll es einfacher machen erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Eine ehemalige Schmuckladen-Besitzerin aus Frankenthal in Rheinland-Pfalz verkaufte 2015, also vor zwei Jahren, eine kleine nur 45 Quadratmeter-Wohnung in einem elfstöckigen Hochhaus in Frankenthal. Die Wohnung hatte sie, erzählt sie uns, 1969 als damalige Neubauwohnung für 30.000 Mark gekauft, umgerechnet 15.000 Euro.

Jetzt, 2015, war sie heilfroh, dass sie die Eigentumswohnung wieder abstoßen konnte – für 20.000 Euro. Gerechnet habe sich das Abenteuer für sie letztlich nicht, sagt sie rückblickend: „Jetzt wären alleine schon wieder 20.000 Euro für die Eigentümergemeinschaft fällig geworden, nur um die Aufzüge und das Treppenhaus zu sanieren“.

Schon die Jahre zuvor habe sie Tausende Euro für die Modernisierung und Instandhaltung des mittlerweile bald 50 Jahre alten Hochhauses investieren müssen. Hinzu kommt: Möchte man so eine Eigentumswohnung dann verkaufen, müssen dem potentiellen Käufer für die vergangenen drei Jahre sämtliche Eigentümerprotokolle vorgelegt werden.

In ihnen steht detailliert, wo die Probleme für die Immobilie sind oder waren und wie teuer das ist. Steht dort: Schimmel hier, Dachsanierung dort, neue Aufzuganlage da, oder gar: Asoziale Mieter randalieren permanent im Hof, wird der Verkauf einer Immobilie immer schwieriger. Da trösten noch so niedrige Zinsen für einen Immobilienkredit nicht hinweg.

Hinzu kommt: Einerseits ist es schön, wenn man lange Mieter in seiner Wohnung hat. Doch dauert das Mietverhältnis Jahrzehnte, bedeutet dies in aller Regel auch: Auf Grund der durchaus greifenden Mietpreisbremse in Deutschland kann die Miete oftmals nicht in dem Maße angehoben werden, wie es die Zusatzkosten für Instandhaltung vielleicht rechtfertigen würden.

Befindet sich ein faktisch nicht kündbarer Mieter in einer Wohnung, bedeutet dies auch einen möglichen Negativeffekt für den Weiterverkauf. Dies gilt zwar nicht fürs Land – da ist man froh, wenn Mieter in der Wohnung sind. Oftmals gilt es aber für die attraktiven Metropolen wie Berlin, und dort für besonders begehrte Stadtteile. Also Prenzlauer Berg, Mitte, Friedrichshain oder Charlottenburg, teils auch Marienfelde, Köpenick oder Lichterfelde West oder Lichterfelde Ost, ebenso für Grunewald.

Ein Niedrig-Mieter kann durchaus eine Verkaufsbremse beim späteren angepeilten Immobilienverkauf bedeuten. Denn hohe Verkaufspreise für Immobilien müssen ja auch durch den späteren Besitzer wieder refinanziert werden. Und das geht dann wirtschaftlich vernünftig nur durch höhere Mieten. Sonst wird eine Eigentumswohnung schnell zu einem Dauer-Subventionsprojekt für den Wohnungsbesitzer.

„Ich wollte in Leipzig im Juni 2017 eine Wohnung kaufen. Der Verkaufspreis erschien für einen Neubau aus 1998 mit 125.000 Euro attraktiv, zumal zur Wohnung und im Preis enthalten ein Tiefgaragenstellplatz gehörte“, erzählt uns ein weiterer Immobilienkäufer.

„Doch beim näheren Rechnen zeigte sich, dass ich die Wohnung mit den derzeitigen Mieteinnahmen von netto kalt nur 360 Euro im Monat nicht einmal in 20 Jahren refinanziert bekommen hätte“.

Da aber die Formel lautet, eine Eigentumswohnung solle man in 15 bis 17 Jahren durch Mieteinnahmen abbezahlen können, waren selbst die anfangs verführerisch wirkenden 125.000 Euro Verkaufspreis zu hoch. Die wären nur gerechtfertigt gewesen, wenn der Immobilienkäufer eine leere Wohnung vorgefunden hätte und die Kaltmiete für die 79 Quadratmeter-Wohnung auf gut 470 bis 500 Euro monatlich anheben hätte können.

Ähnlich problematisch können Häuser in Dörfern sein, die zwar früher spontan günstig erworben werden konnten. Doch ob sie später mit Gewinn von einem selber oder den Erben verkauft werden können, ist unklar.

Beispiel Büchenbronn bei Göppingen in Baden-Württemberg. Das Dorf ist wunderbar auf einer bergigen Landschaft Nähe des Stauferlandes gelegen. Ebenfalls 1969 kostete dort ein Quadratmeter Bauland 25 Deutsche Mark, erzählt Hans, ein Hausbesitzer, der damals dort kaufte. Umgerechnet sind das also 12,50 Euro pro Quadratmeter. Jetzt, bald 50 Jahre später, 2017, koste ein Quadratmeter Bauland in Bücherbronn bereits um die 240 bis 280 Euro.

Das entspricht einer Steuerung von rund 1000% pro Quadratmeter Bauland in bald 50 Jahren. Dennoch: Wer in einem schönen Dorf wie Bücherbronn baut oder sich dort ein Haus kauft, der begibt sich in eine enge Dorfgemeinschaft, die bereits existiert.

Es ist ein Abenteuer, auf das man sich einlassen muss – sonst wird man in solch kleinen Kommunen nicht glücklich. Und ob man später sein Haus oder den Grund und Boden auch gewinnbringend wieder verkaufen kann, ist ebenfalls nicht sicher. Denn es muss sich ja wieder jemand finden, der die Enge eines kleinen Fleckens auf einer bergigen Anhöhe liebt.

Zudem erzählt uns der Büchenbronner: „Wir mussten 1969 insgesamt 11% Zinsen für unseren Baukredit bezahlen“. Heute liege der Zinssatz für einen Immobilienkredit nur noch bei rund 2 bis 3% Zinsen, wenn man seine Wohnung zu 100% auf Kredit kaufen möchte.

Doch egal wie attraktiv Immobilienkredite erscheinen – am Ende muss sich der Kauf einer Wohnung, eines Hauses, von Grund und Boden, rechnen.

Das gilt derzeit besonders auch für Metropolen wie beispielsweise Berlin: Im dortigen Stadtteil Köpenick in Ostberlin entsteht gerade eine 800 Wohnungen umfassende Art „Wasserstadt an der Spree“. So heißt es zumindest verführerisch im Verkaufsprospekt.

Die Rede ist schon von den Docklands von Berlin. Nur: Der Nachbarort Niederschönweide steht im Ruf Sammelpunkt von Rechtsradikalen zu sein. Und Köpenick ist nicht gerade der Hotspot wo Berliner oder Nicht-Berliner unbedingt gerne sein möchten. Grund:

Das Gebiet verfügt zwar über eine schöne Altstadt und die Spreenähe, gilt aber unter Wessis immer noch als arg Ossi. Außerdem ist es im Vergleich zu Berlin-Mitte natürlich ein Randbezirk. Ein aufstrebender zwar, aber eben am süd-östlichen Rande Berlins.

Das bedeutet: Man benötigt von Berlin-Köpenick mit Öffentlichen Verkehrsmitteln (S-Bahn, Busse) gut 45 Minuten bis zum Kurfürstendamm und gut 30 Minuten bis Alexanderplatz.  Diverse Umstiege inklusive. Nachzusehen ist dies beispielsweise in der kostenlosen „Oeffi“-App.

Vor allem im Winter und Herbst bedeutet dies ekliges Herumstehen an S-Bahnhöfen, die nicht beheizt und zugig sind. Denn eine U-Bahn fährt nicht nach Köpenick und die dortigen weiteren Stadtteile. Fallen mal wieder S-Bahnen auf Grund von S-Bahngleis-Bauarbeiten aus, was in Berlin seit 25 Jahren Standard ist, wird’s noch schwieriger vom ländlichen Köpenick hinein in die Berlin City.

Das bedeutet: Es könnte später durchaus Probleme geben, hier hohe Mieten durchzusetzen. Würde man eine 79-Quadratmeter-Wohnung in dem dort entstehenden Neubaukomplex aus Klinkern beispielsweise für rund 360.000 Euro zu 100% über einen Immobilienkredit finanzieren, bedeutet dies:

• eine Zinslast von rund 130.000 Euro, wenn man monatlich rund 2 bis 4% der Kreditsumme tilgen kann.
• also jährlich eine Rückzahllast an den Kreditgeber, meist die Bank, in Höhe von 14.000 bis 15.000 Euro.

Weiteres Problem: Es dürfte in einem Berliner Randstadtteil wie Köpenick schwierig werden, diese hohe Tilgung später durch Mieteinnahmen zu erwirtschaften. Denn die Berliner sozialen Verhältnisse am Mietermarkt dürften es schwer machen, die dafür notwendigen gut 1200 Euro Nettokaltmiete monatlich durchzusetzen. Das wären immerhin rund 15 Euro netto pro Quadratmeter. Preise, die auch in Berlin-Mitte aufgerufen werden – ebenfalls in Neubauten aus 2017.

Nicht vergessen sollte man nämlich, dass 20 bis 25% der Bewohner von Berlin arbeitslos sind, HartzIV oder eine sonstige Grundsicherung beziehen, beziehungsweise frühberentet sind. Keine Klientel also, die sich eine schicke knapp 80 Quadratmeter-Wohnung an der Spree mit Tiefgaragenstellplatz leisten kann (der Autostellplatz ist im Kaufpreis von 360.000 Euro noch nicht einmal enthalten).

Aber selbst wenn man einen Mieter fände, der bereit ist, Monat für Monat 1200 Euro Kaltmiete für eine 75 bis 80 Quadratmeter-Wohnung zu bezahlen, also eine Warmmiete mit Strom und Telefon von rund 1800 Euro:

• So bräuchte unser Wohnungsbesitzer, der einen 360.000 Euro Immobilienkredit aufnahm, 30 bis 40 Jahre, um über die Mieteinnahmen den Immobilienkredit und die Wohnung, die derzeit zu rund 4700 Euro den Quadratmeter angeboten wird, abzubezahlen.

Wenn die Wohnung also abbezahlt ist, ist man selber 30 bis 40 Jahre älter. Die Wohnung ist es aber auch. Das bedeutet dann im Jahr 2050 oder 2060 – man hat eine Wohnung, die möglicherweise den Standard besitzt, wie aus heutiger Sicht gesehen eine Wohnung aus den 1960er Jahren.

So oder so kommen aber über die Jahre definitiv weitere Kosten hinzu, welche man als Bestandteil einer Vermietergemeinschaft für das Anwesen zu tragen hat:

• Mal muss in den Jahrzehnten für Hunderttausende die Fassade erneuert werden.
• Dann muss für Zehntausende die Tiefgarage oder der Gartenbereich saniert werden.

Kosten, die oftmals nicht auf die Mieter umlegbar sind und die häufig nicht aus den Renovierungs-Rücklagen bezahlt werden können.

Zudem setzen die Immobilienpreise  die Bauherren fest. Das bedeutet: Je Höhere Wohnungs-Verkaufspreise diese am Käufermarkt durchsetzen können, desto dicker füllen sich die Taschen der Bauherren. Denn das, was man derzeit an Zinsen spart, wandert ja auf ihre Konten.

Fazit: Niedrige Immobilienkredit-Zinsen sind zwar attraktiv, aber man sollte genau rechnen. Sonst wird der Immobilienkauf ein wirtschaftliches Fiasko.

Bildnachweis

steuerratschlag.eu.

Der Beitrag Immobilienfinanzierung über Kredit: Es lohnt sich nicht immer erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Damit ist jetzt Schluss: Der deutsche Bundestag ratifizierte endlich eine EU-Richtlinie, welche verhindert, dass Kreditkartengebühren separat auf Kunden abgewälzt werden.

Dies gilt sowohl für Online-Einkäufe als auch den stationären Handel, obgleich letzterer diese Art der Gebühren-Eintreiberei zuletzt immer seltener praktizierte.

Mit dem neuen Gesetz ist es künftig zudem verboten, für Überweisungen oder Lastschriften extra ausgewiesene Gebühren zu verlangen. Auch das kam vor allem in Onlineshops immer mal wieder noch vor.

Am Ende werden nun sowohl die Onlineshops als auch die Verbraucher gewinnen: Denn mit dem neuen Gesetz werden amerikanische Monopolisten im Zahlungsverkehr, wie Paypal, immer weiter in die Schranken gewiesen, da Onlinezahlvorgänge so vereinfacht werden.

Natürlich sind Kreditkartenzahlungen dennoch nicht umsonst. Aber künftig müssen die Händler, ebenso die Onlinehändler, Gebühren für Zählvorgänge von Anfang an in ihren Endpreis für eine Ware oder Dienstleistung inkludieren. Das schafft Kostentransparenz und ist ein Riegel für nervige nicht von Anfang an gesehene Zusatzkosten.

Vor allem Preisvergleichsportale hatten in den vergangenen zwei Jahren darauf gedrängt, dass wenigstens die Versandkosten bei Preisen bereits auf den Preisvergleichs- und Produktvergleichsportalen mit ausgewiesen werden.

Nur bei der Inkludierung der Kreditkartengebühren oder sonstiger Gebühren für Zahlvorgänge ging das bislang nicht. Grund: Kein Shop weiß im Voraus, für welche Zahlart sich ein Verbraucher entscheidet.

Das neue Gesetz schaffe „ein Ärgernis für viele Verbraucher ab“, sagte Justizstaatssekretär Ulrich Kelber (SPD).

Neu ist ebenfalls: Künftig gibt es eine gesetzliche Garantie, dass Kunden ohne Angabe von Gründen in einem Zeitraum von bis zu acht Wochen Kontobelastungen rückgängig machen dürfen. Diese Regelung gilt EU-weit.

Außerdem gilt: Die Haftungsgrenze für von Bankkunden nicht autorisierte Zahlungen wird von bislang 150 Euro auf 50 Euro herabgesetzt. Auch dies gilt EU-weit.

Der Beitrag Separate Kreditkartengebühren in Onlineshops abgeschafft erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.

Ein weiterer Grund, warum es gar nicht mehr so einfach ist, sich abzusichern, ist nun eine neue Immobilien-Kreditrichtlinie der Europäischen Union (EU). Sie wurde im März 2016 in Deutschland umgesetzt. Demnach ist der Hauptgrund für die Gewährung eines Immobilienkredites nicht mehr unbedingt die Sicherheit, die man einbringen kann, sondern das persönlich zur Verfügung stehende Einkommen.

Noch nicht ganz klar ist, ob mit Einkommen nur das Einkommen gemeint ist, welches man während einer aktiven Berufszeit auf seinem Konto verbuchen kann, oder auch Einkommen, welches durch Renten oder Zinsen aus Anlageobjekten erzielt wird.

Einig sind sich bislang Kreditvermittler: Für Senioren von über 60 dürfte es in vielen Fällen künftig schwieriger werden, einen Immobilienkredit aufzunehmen.

Rechnet man die ländlichen Gebiete mit, so ist Deutschland gar nicht so schlecht beim Wohneigentum aufgestellt: 54 Prozent der Senioren leben in Westdeutschland in einer eigenen Immobilie, 33 Prozent in den östlichen Neuen Bundesländern. Doch ob das nun nach der neuen Kreditrichtlinie für Senioren so bleibt, daran haben einige ihren Zweifel.

Dass der Gesetzgeber bei Immobilienkrediten an Senioren ein strengeres Auge hat, liegt vor allem daran, dass Wohneigentum auch Folgeinvestitionen erfordert: Reparaturen, Sanierungen, ein neues Bad, neue Fenster und vieles mehr. Da sind 10.000 Euro schnell weg. Doch viele Senioren können sich Tausende Euro außerhalb der Reihe kaum leisten, wenn der Immobilienkredit monatlich bedient werden muss.

Künftig könnte es also so sein: Nach wie vor sind Sicherheiten wichtig. Besitzt also ein Senior ein Haus im Wert von 650.000 Euro, erhöht dies seine Kreditwürdigkeit deutlich. Ist aber seine Rente gering und lässt Zweifel an der mittelfristigen Zahlungsfähigkeit aufkommen, sollen Banken künftig genauer als bislang hinschauen, ehe ein Kredit vergeben wird, lautet der Wunsch des Bundesfinanzministeriums.

Immobilien-Leibrente

Keine Gesetzesänderung ohne neue Geschäftemacherei. So bieten nun diverse Versicherungen das relativ neue Produkt einer „Immobilien-Leibrente“ an. Das ist in der praktischen Auswirkung nicht viel anderes, als wenn auf Wohneigentum eine Hypothek aufgenommen wird. Nur dass eine Versicherung sich dazwischenschaltet und kräftig mitverdient.

Problematisch an der „Immobilien-Leibrente“: Wer das in Anspruch nimmt, der muss parallel sein Haus oder die Wohnung verkaufen und dem Versicherer überlassen. Die werben zwar damit, dass man sich ein lebenslanges Wohnrecht erhalte. Doch: Das ist anderweitig ebenso möglich – dafür muss man seine Wohnung oder das Haus nicht gleich verkaufen.

Deshalb: Die Hypothek ist der eine Weg. Ein anderer lautet: Der Rentner verkauf seine Immobilien an den Sohn, die Tochter oder andere enge Freunde oder Verwandte und lässt sich per Anwalt ein lebenslanges Wohnrecht einräumen. So bleibt die Immobilie in der Familie, im Freundeskreis und die Versicherungen außen vor.

Der Beitrag Immobilienkredite im Alter: Neues Gesetz erschwert Darlehensaufnahme erschien zuerst auf STEUERRATSCHLAG.eu.